Banyak orang Amerika mencapai usia paruh baya tanpa pernah memulai perencanaan pensiun yang serius, dan hal ini lebih umum terjadi daripada yang diperkirakan orang. Bagi mereka yang berada dalam situasi kerja yang tidak dapat diprediksi, seperti pekerjaan lepas atau pekerjaan gig-economy, jalan untuk menabung sepertinya mustahil. Namun, meskipun terlambat memulai bukan berarti masa pensiun tidak dapat dicapai. Berikut cara pendekatannya, menurut perencana keuangan bersertifikat.
Realitas bagi Banyak Pekerja
Situasinya sederhana: kebanyakan orang Amerika tidak siap untuk pensiun. Jutaan orang, terutama mereka yang bekerja di bidang kreatif atau pekerjaan tidak tetap, tidak pernah memiliki akses terhadap rencana yang disponsori perusahaan seperti 401(k). Mereka tidak memiliki pendidikan dan alat yang diperlukan untuk mengelola uang secara efektif, dan seringkali hidup dari gaji ke gaji. Bagi banyak orang, gagasan pensiun terasa jauh atau bahkan tidak realistis.
Ini bukan kegagalan disiplin pribadi, namun masalah sistemik. Gig economy dan kondisi kerja yang tidak stabil membuat perencanaan keuangan jangka panjang menjadi sulit. Tanpa jaring pengaman tunjangan pemberi kerja atau pendapatan yang konsisten, menabung menjadi sebuah kemewahan.
Langkah Pertama: Panduan CFP
Perencana keuangan Andrew Latham menyarankan langkah-langkah berikut untuk seseorang yang terlambat memulai, meskipun mereka sudah berusia 40 tahun:
- Jangan Panik: Langkah pertama adalah mengakui situasi tanpa menyalahkan diri sendiri. Banyak orang mencapai titik ini bukan karena kesalahan mereka sendiri.
- Catat: Dapatkan gambaran jelas tentang keuangan Anda. Cantumkan aset (tabungan, investasi), hutang (pinjaman mahasiswa, kartu kredit), dan pendapatan bulanan.
- Dana Darurat Pertama: Alokasikan sebagian tabungan Anda untuk menutupi pengeluaran 3-6 bulan. Hal ini memberikan bantalan keuangan untuk keadaan darurat. Jika Anda sudah memiliki cukup simpanan untuk tujuan ini, bagus — lanjutkan ke langkah berikutnya.
- Buka IRA: Karena paket perusahaan tidak tersedia, buka Rekening Pensiun Perorangan (IRA) atau Roth IRA dan sumbangkan berapa pun yang Anda mampu. Bahkan jumlah kecil ($50-100/bulan) penting seiring berjalannya waktu.
- Pengurangan Utang: Prioritaskan utang berbunga tinggi seperti kartu kredit, karena utang tersebut secara efektif memberikan jaminan “pengembalian” sebesar 20% jika dilunasi. Untuk pinjaman mahasiswa, jelajahi pembiayaan kembali atau pembayaran yang dipercepat jika memungkinkan.
Pandangan Panjang: Konsistensi adalah Kuncinya
Yang terpenting adalah membangun kebiasaan menabung, meski awalnya sederhana. Peracikan seiring berjalannya waktu akan membuat perbedaan. Memulai di usia 40-an bukan berarti Anda terlambat. Banyak orang membangun masa pensiun yang nyaman dengan memulainya di kemudian hari.
Kuncinya adalah konsistensi, pengambilan keputusan yang cerdas, dan momentum. Ini bukan tentang kesempurnaan, tapi tentang membuat kemajuan bertahap dengan uang yang Anda miliki.
