Veel Amerikanen bereiken de middelbare leeftijd zonder ooit aan een serieuze pensioenplanning te zijn begonnen, en het komt vaker voor dan mensen denken. Voor mensen in onvoorspelbare werksituaties, zoals freelance- of gig-economiebanen, kan de weg naar sparen onmogelijk lijken. Maar zelfs laat beginnen betekent niet dat pensioen buiten bereik is. Hier leest u hoe u het kunt aanpakken, volgens een gecertificeerde financiële planner.
De realiteit voor veel werknemers
De situatie is simpel: de meeste Amerikanen zijn niet bereid met pensioen te gaan. Miljoenen mensen, vooral degenen in de creatieve sector of in onregelmatige banen, hebben nooit toegang gehad tot door de werkgever gesponsorde plannen zoals 401(k)s. Ze missen de opleiding en de hulpmiddelen die nodig zijn om geld effectief te beheren, en leven vaak van salaris tot salaris. Voor velen voelt het idee van pensioen ver weg of zelfs onrealistisch.
Dit is geen gebrek aan persoonlijke discipline, maar een systemisch probleem. De kluseconomie en de onstabiele werkomstandigheden maken financiële planning op de lange termijn lastig. Zonder een vangnet van werkgeversvoordelen of consistent inkomen wordt sparen een luxe.
Eerste stappen: de leidraad van een GVB
Financieel planner Andrew Latham stelt de volgende stappen voor voor iemand die laat begint, zelfs als hij al 40 is:
- Geen paniek: De eerste stap is eenvoudigweg het erkennen van de situatie zonder zelfverwijt. Veel mensen bereiken dit punt buiten hun schuld.
- Maak de balans op: Krijg een duidelijk beeld van uw financiën. Maak een lijst van bezittingen (spaargeld, beleggingen), schulden (studieleningen, creditcards) en maandelijks inkomen.
- Noodfonds eerst: Wijs een deel van uw spaargeld toe om de kosten van 3-6 maanden te dekken. Dit biedt een financiële buffer voor noodsituaties. Als je al genoeg gespaard hebt voor dit doel, prima, ga dan verder met de volgende stap.
- Open een IRA: Aangezien er geen werkgeversplannen beschikbaar zijn, opent u een Individual Retirement Account (IRA) of een Roth IRA en draagt u bij wat u zich kunt veroorloven. Zelfs kleine bedragen ($50-100/maand) zijn in de loop van de tijd van belang.
- Schuldenreductie: Geef prioriteit aan schulden met een hoge rente, zoals creditcards, omdat deze in feite een gegarandeerd rendement van 20% opleveren als ze worden afbetaald. Voor studieleningen kunt u, indien mogelijk, herfinanciering of versnelde betalingen onderzoeken.
De lange termijn: consistentie is de sleutel
Het allerbelangrijkste is het aanleren van de gewoonte om te sparen, ook al is dat in het begin bescheiden. Compounding in de loop van de tijd zal een verschil maken. Als je op je veertigste begint, betekent dit niet dat je te laat bent. Veel mensen bouwen een comfortabel pensioen op door op latere leeftijd te beginnen.
De sleutel is consistentie, slimme besluitvorming en momentum. Het gaat niet om perfectie, maar om stapsgewijze vooruitgang boeken met het geld dat je hebt.
