Molti americani raggiungono la mezza età senza aver mai iniziato una seria pianificazione pensionistica, ed è più comune di quanto si pensi. Per chi si trova in situazioni lavorative imprevedibili, come lavori freelance o gig-economy, il percorso verso il risparmio può sembrare impossibile. Tuttavia, anche iniziare tardi non significa che la pensione sia fuori portata. Ecco come affrontarlo, secondo un pianificatore finanziario certificato.
La realtà per molti lavoratori
La situazione è semplice: la maggior parte degli americani non è disposta ad andare in pensione. Milioni di persone, in particolare quelle nei settori creativi o nel lavoro irregolare, non hanno mai avuto accesso a piani sponsorizzati dai datori di lavoro come 401(k)s. Mancano dell’istruzione e degli strumenti necessari per gestire il denaro in modo efficace e spesso convivono stipendio dopo stipendio. Per molti, l’idea della pensione sembra lontana o addirittura irrealistica.
Questo non è un fallimento della disciplina personale, ma un problema sistemico. La gig economy e le condizioni di lavoro instabili rendono difficile la pianificazione finanziaria a lungo termine. Senza una rete di sicurezza costituita da benefici per il datore di lavoro o da un reddito costante, il risparmio diventa un lusso.
Primi passi: orientamenti per la PCP
Il pianificatore finanziario Andrew Latham suggerisce i seguenti passaggi per chi inizia tardi, anche se ha già 40 anni:
- Niente panico: il primo passo è semplicemente riconoscere la situazione senza colpevolizzarsi. Molte persone raggiungono questo punto senza alcuna colpa.
- Fai il punto: ottieni un quadro chiaro delle tue finanze. Elenca le attività (risparmi, investimenti), i debiti (prestiti studenteschi, carte di credito) e il reddito mensile.
- Prima il fondo di emergenza: assegna una parte dei tuoi risparmi per coprire 3-6 mesi di spese. Ciò fornisce un cuscino finanziario per le emergenze. Se hai già abbastanza risparmi per questo scopo, bene: vai al passaggio successivo.
- Apri un IRA: poiché i piani del datore di lavoro non sono disponibili, apri un conto pensionistico individuale (IRA) o un Roth IRA e contribuisci con tutto ciò che puoi permetterti. Anche le piccole somme (50-100$ al mese) contano nel tempo.
- Riduzione del debito: Dai la priorità ai debiti ad alto interesse come le carte di credito, poiché portano effettivamente un “rendimento” garantito del 20% se pagati. Per i prestiti agli studenti, esplora il rifinanziamento o i pagamenti accelerati, se possibile.
La visione a lungo termine: la coerenza è la chiave
La cosa più importante è sviluppare l’abitudine al risparmio, anche se all’inizio è modesto. La capitalizzazione nel tempo farà la differenza. Iniziare a 40 anni non significa che sia troppo tardi. Molte persone costruiscono una pensione confortevole iniziando più tardi nella vita.
La chiave è coerenza, processo decisionale intelligente e slancio. Non si tratta della perfezione, ma di fare progressi incrementali con i soldi che hai.
