De nombreux Américains atteignent l’âge mûr sans avoir jamais commencé à planifier sérieusement leur retraite, et c’est plus courant qu’on ne le pense. Pour ceux qui se trouvent dans des situations de travail imprévisibles, comme les emplois indépendants ou dans l’économie des petits boulots, le chemin vers l’épargne peut sembler impossible. Cependant, même commencer tard ne signifie pas que la retraite est hors de portée. Voici comment l’aborder, selon un planificateur financier agréé.
La réalité pour de nombreux travailleurs
La situation est simple : la plupart des Américains ne sont pas prêts à prendre leur retraite. Des millions de personnes, en particulier celles travaillant dans des domaines créatifs ou ayant un emploi irrégulier, n’ont jamais eu accès à des plans parrainés par l’employeur comme les 401(k). Ils n’ont pas la formation ni les outils nécessaires pour gérer efficacement leur argent et vivent souvent d’un salaire à l’autre. Pour beaucoup, l’idée de la retraite semble lointaine, voire irréaliste.
Il ne s’agit pas d’un échec de discipline personnelle, mais d’un problème systémique. L’économie des petits boulots et les conditions de travail instables rendent difficile la planification financière à long terme. Sans un filet de sécurité constitué d’avantages sociaux ou de revenus constants, l’épargne devient un luxe.
Premiers pas : conseils d’un CFP
Le planificateur financier Andrew Latham suggère les étapes suivantes pour quelqu’un qui commence tard, même s’il a déjà 40 ans :
- Ne paniquez pas : La première étape consiste simplement à reconnaître la situation sans vous culpabiliser. De nombreuses personnes parviennent à ce point sans que ce soit de leur faute.
- Faites le point : Obtenez une image claire de vos finances. Répertoriez les actifs (épargne, investissements), les dettes (prêts étudiants, cartes de crédit) et les revenus mensuels.
- Le Fonds d’urgence d’abord : Allouez une partie de votre épargne pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses. Cela fournit un coussin financier pour les situations d’urgence. Si vous avez déjà suffisamment économisé à cet effet, parfait : passez à l’étape suivante.
- Ouvrez un IRA : Étant donné que les plans d’employeur ne sont pas disponibles, ouvrez un compte de retraite individuel (IRA) ou un Roth IRA et cotisez tout ce que vous pouvez vous permettre. Même de petits montants (50 à 100 $/mois) comptent au fil du temps.
- Réduction de la dette : Donnez la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit, car elles offrent effectivement un « rendement » garanti de 20 % si elles sont remboursées. Pour les prêts étudiants, explorez le refinancement ou les paiements accélérés si possible.
La vision à long terme : la cohérence est la clé
Le plus important est de prendre l’habitude d’épargner, même si elle est modeste au début. La composition au fil du temps fera une différence. Commencer dans la quarantaine ne veut pas dire qu’il est trop tard. De nombreuses personnes bâtissent une retraite confortable en commençant plus tard dans la vie.
La clé est la cohérence, la prise de décision intelligente et l’élan. Il ne s’agit pas de perfection, mais de progresser progressivement avec l’argent dont vous disposez.
