Musim panas adalah musim untuk triase keuangan. Orang-orang membuka dompet mereka, memeriksa saldo mereka, dan mencoba mencari cara untuk mendanai liburan tanpa merusak anggaran bulanan mereka. Dalam prosesnya, banyak orang mencari cara untuk mendapatkan lebih banyak hasil dari tabungan mereka.
Selama bertahun-tahun, ada celah yang tersembunyi. Penabung memiliki beberapa rekening tabungan yang diatur di berbagai bank.
Sebuah Livret de développement tahan lama et solidaire (LDDS) di sini. Ada Plan d’épargne en action (PEA). Mungkin Livret d’épargne populaire (LEP) yang disembunyikan di credit union. Itu adalah praktik yang umum. Sebuah rahasia yang dijaga dengan baik di antara individu-individu yang paham finansial.
Undang-undang melarangnya. Undang-undang perpajakan Perancis dengan jelas menyatakan bahwa individu hanya dapat memiliki satu versi dari rekening yang diuntungkan pajak ini.
Namun penegakan hukumnya lemah. Bank tidak memiliki teknologi untuk memeriksa silang database. Sistem ini mengandalkan kepercayaan. Khususnya, pada formulir pernyataan diri yang Anda tandatangani di konter.
Era itu sudah berakhir.
Mekanisme celahnya
Membuka akun teregulasi kedua dulunya sangat mudah.
Aturannya ketat: satu orang, satu jenis akun. Hal ini melindungi dana publik agar tidak tergerus oleh pembebasan pajak yang berlebihan.
Livret A adalah pengecualian. Sejak 2013, pembukaannya dilakukan secara terpusat. Sistem akan memeriksa apakah Anda sudah memilikinya.
Akun lain? Tidak terlalu banyak.
Jika Anda pergi ke Bank A untuk membeli Livret jeune dan kemudian ke Bank B untuk Plan d’épargne logement (PEL), Bank B tidak akan mengetahui keberadaan Bank A. Tidak ada sistem peringatan nasional. Tidak ada mesin referensi silang.
Bank hanya meminta Anda untuk mencentang kotak. “Saya tidak memiliki akun lain seperti ini.”
Anda memeriksanya. Anda melanjutkan.
Kerentanan ini memungkinkan masyarakat untuk memaksimalkan batas simpanan. Dengan inflasi yang menggerogoti daya beli, menyusun akun-akun ini menjadi masuk akal. Itu adalah cara untuk menyimpan lebih banyak uang dalam kendaraan bebas pajak atau pengurangan pajak.
Konsultan memvalidasi file-file ini tanpa mengibarkan bendera. Mereka tidak bisa. Mereka terbang buta.
Akhir dari titik buta
Keheningan pecah pada 1 Juli 2027.
Keputusan baru, arrêté tanggal 2 Juni 2026, mengubah aturan. Ini memberi bank kekuatan baru.
Sejak tanggal tersebut, sistem verifikasi otomatis yang digunakan untuk Livret A akan diperluas. Ini akan mencakup seluruh rangkaian produk tabungan yang diatur.
Tidak perlu lagi bersembunyi. Tidak ada lagi kata “Saya tidak tahu”.
Ketidakmampuan teknis untuk memantau akun akan hilang.
Bagaimana Ficoba menegakkan larangan tersebut
Mekanismenya sederhana dan kejam.
Bank akan menggunakan Ficoba. File nasional rekening bank.
Basis data ini sudah tidak asing lagi bagi fiskus. Kini, ia menjadi penjaga gerbang untuk semua tabungan yang diatur.
Saat Anda mengajukan akun baru, prosesnya berubah.
- Anda mengirimkan aplikasi Anda.
- Bank secara otomatis mengirimkan data identifikasi Anda ke administrasi perpajakan.
- Data tersebut meliputi nama Anda, nama depan, tanggal lahir, dan tempat lahir.
- Sistem memeriksanya terhadap database terpusat dalam hitungan milidetik.
Jika ada kecocokan, bank langsung menerima peringatan pemblokiran.
Permohonan ditolak sebelum teller melihat wajah Anda.
Mengapa hal ini penting bagi strategi Anda
Pergeseran ini mematikan strategi multi-deteksi.
Jika selama ini Anda mengandalkan kesenjangan dalam pengawasan teknologi, Anda punya tenggat waktu.
1 Juli 2027 adalah garis keras.
Sebelumnya, jika Anda membuka akun baru yang teregulasi, Anda berisiko mengadakan kontrak ilegal. Anda bahkan mungkin tidak mengetahuinya sampai audit dilakukan. Atau lebih buruk lagi, Anda mungkin akan dikenakan sanksi karena penipuan pajak jika pihak berwenang memutuskan untuk meninjau kembali.
Setelah Juli 2027, risikonya berubah.
Anda akan dilarang secara fisik untuk membuka duplikat. Sistem bank akan menghentikan Anda.
Ini berarti Anda harus mengkonsolidasikan tabungan Anda.
Jika Anda memiliki LDDS di satu bank dan LEP di bank lain, Anda mempunyai masalah. Anda harus menutupnya. Atau pertahankan satu dan terima tingkat bunga standar di sisi lain.
Tidak ada lagi wilayah abu-abu.
Toleransi terhadap kepatuhan buta sudah berakhir. Infrastruktur sedang dibangun untuk menegakkan hukum.
Bagi penabung, ini adalah penyederhanaan yang dipaksakan.
Hal ini menghilangkan kerumitan pengelolaan portofolio yang terfragmentasi di berbagai institusi. Ini juga menghilangkan kemampuan untuk mempermainkan sistem.
Pertanyaannya bukan lagi “Bagaimana cara menyembunyikan akun ini?”
Pertanyaannya adalah “Akun teregulasi manakah yang paling sesuai dengan tujuan jangka panjang saya?”
Era celah yang mudah sudah berakhir. Mesin sedang menyala. Dan hanya masalah waktu saja sebelum jaringan listrik tersebut mati.
Jaringnya semakin kencang. Jika Anda pernah mengelola dua rekening tabungan teregulasi yang sama, kini Anda menghadapi tenggat waktu yang tidak dapat diabaikan. Lanskap peraturan telah bergeser dari periode ambiguitas yang dapat ditoleransi ke sistem deteksi sistematis. Pesan yang disampaikan sangat jelas: regularisasi tidak hanya disarankan; itu wajib.
Ketika bank menandai duplikat saat mengajukan permohonan rekening baru, pemegang rekening akan terpojok. Hanya ada dua jalan ke depan. Bank dapat menangani beban administratif untuk menutup rekening yang berlebihan, namun hal ini memerlukan persetujuan pengguna yang jelas. Alternatifnya, Anda memiliki jangka waktu dua bulan yang ketat untuk menutup akun duplikat secara manual di institusi Anda yang lain dan memberikan bukti penutupan resmi.
Rindu jendela itu. Sanksinya bersifat langsung dan otomatis. Permohonan baru dibatalkan dan ditutup dalam waktu lima belas hari. Tidak ada banding. Tidak ada masa tenggang.
Target spesifik dari tindakan keras ini
Untuk memahami risikonya, Anda harus mengidentifikasi akun mana yang terpengaruh. Keputusan ini menargetkan cakupan peraturan tertentu. Jika Anda memiliki lebih dari satu hal berikut di bank yang berbeda, Anda melanggar:
- Rekening Tabungan Populer (LEP)
- Rekening Tabungan Pembangunan Berkelanjutan (LDDS)
- Rencana Penghematan Ekuitas (PEA)
- Rencana Tabungan Perumahan (PEL) dan Rekening Tabungan Perumahan (CEL)
- Rekening Tabungan Remaja
Perbedaan di sini sangatlah penting. Undang-undang ini ternyata masih fleksibel dalam hal diversifikasi kekayaan dan sarana transmisi. Anda masih diperbolehkan untuk memiliki beberapa kontrak asuransi jiwa (assurance-vie), beberapa rekening sekuritas biasa (CTO), atau beberapa program tabungan pensiun (PER). Perbedaan hukum ini memberikan kebebasan pada tingkat tertentu dalam membangun portofolio pensiun, namun tidak mencakup produk tabungan yang diatur dan dirancang untuk perlindungan keuangan utama.
Logika di balik aturan akun tunggal
Kenapa sekarang? Tujuan pemerintah adalah untuk menghilangkan manfaat yang terkait dengan tabungan yang diatur. Produk-produk ini sering kali disertai dengan keuntungan pajak atau suku bunga terjamin. Negara ingin memastikan bahwa insentif-insentif ini dikonsentrasikan pada penggunaan tunggal per individu dan bukan dieksploitasi melalui duplikasi. Pengetatan legislatif ini memaksa peninjauan lengkap atas distribusi tabungan pencegahan Anda.
Pesannya kepada pembaca jelas. Gunakan sisa bulan sebelum penerapan penuh kontrol baru ini untuk menertibkan kepemilikan Anda. Audit akun Anda. Apakah Anda yakin tidak memiliki kontrak duplikat yang menghalangi pergerakan finansial Anda di masa depan? Sistem akan menemukannya. Dan ketika hal itu terjadi, Anda akan dipaksa untuk memilih: menutupnya sendiri, atau membiarkan bank yang melakukannya untuk Anda.
