Літо – сезон фінансового сортування. Люди відкривають гаманці, перевіряють свої баланси та намагаються зрозуміти, як фінансувати відпустку, не руйнуючи свої щомісячні бюджети. У процесі багато хто шукає способи отримати більш високу прибутковість зі своїх заощаджень.
Протягом багатьох років існувала тиха лазівка. Ощадники тримали кілька регульованих ощадних рахунків у різних банках.
Livret de developpement durable et solidaire (LDDS) тут. Plan d’épargne en actions (PEA) там. Можливо, Livret d’épargne populaire (LEP), захований у кредитному союзі. То була поширена практика. Таємниця, що добре зберігається, серед фінансово підкованих людей.
Закон забороняє це. Французьке податкове законодавство чітко свідчить, що приватна особа може мати лише одну версію цих рахунків із податковими пільгами.
Але контроль був слабким. Банки не мали технологій для перехресної перевірки баз даних. Система покладалася на довіру. Зокрема на форму самодекларації, яку ви підписували у відділенні.
Ця епоха закінчується.
Механіка лазівки
Відкриття другого регульованого рахунку раніше було соромно легким.
Правило суворе: одна людина, один тип рахунку. Це захищає кошти від розмивання надмірними податковими пільгами.
Livret A був винятком. Із 2013 року його відкриття централізоване. Система перевіряє, чи є у вас такий рахунок.
Інші рахунки? Не так сильно.
Якщо ви пішли до Банку A за Livret jeune, а потім до Банку B за Plan d’épargne logement (PEL), Банк B не мав способу дізнатися про існування Банку А. Не було національної системи оповіщення. Немає механізму перехресної перевірки.
Банк просто просив вас відзначити галочку. “У мене немає іншого рахунку цього типу”.
Ви відзначали її. І рухалися далі.
Ця уразливість дозволяла людям максимізувати ліміти депозитів. Оскільки інфляція з’їдала купівельну спроможність, накопичення цих рахунків мало сенс. Це був спосіб укрити більше грошей у податково-пільгових чи податково-знижених інструментах.
Консультанти перевіряли такі файли, не викликаючи настороженості. Вони не могли цього вдіяти. Вони діяли наосліп.
Кінець сліпої зони
Тиша перерветься 1 липня 2027 року.
Новий декрет, arrêté від 2 червня 2026 року, змінює правила. Він надає банкам нові повноваження.
З цієї дати вперед система автоматичної перевірки, що використовується Livret A, розшириться. Вона охопить все сімейство регульованих ощадних продуктів.
Більше ніяких спроб зникнути. Більше жодних «я не знав».
Технічна неможливість контролювати рахунки зникне.
Як Ficoba забезпечує дотримання заборони
Механізм простий і нещадний.
Банки будуть використовувати Ficoba. Національний файл банківських рахунків.
Ця база даних вже знайома податковим органам. Тепер вона стає зберігачем воріт для всіх регульованих заощаджень.
Коли ви подаєте заявку на новий рахунок, процес змінюється.
- Ви подаєте заявку.
- Банк автоматично надсилає ваші ідентифікаційні дані до податкової адміністрації.
- Дані включають ваше ім’я, по батькові (якщо застосовується), дату та місце народження.
- Система перевіряє їх проти централізованої бази даних за мілісекунди.
Якщо є збіг, банк отримує негайне сповіщення, що блокує.
Заявка відхиляється ще до того, як касир будь-коли побачить ваше обличчя.
Чому це важливо для вашої стратегії
Цей зсув вбиває стратегію множини.
Якщо ви покладалися на прогалину у технологічному нагляді, у вас є дедлайн.
1 липня 2027 року – це жорсткий кордон.
До цього терміну, якщо ви відкриєте новий регульований рахунок, ризикуєте мати незаконний договір. Ви можете навіть не дізнатися про це, доки не відбудеться перевірка. Або, що ще гірше, ви можете бути оштрафовані за податкове шахрайство, якщо влада вирішить заглянути в минуле.
Після липня 2027 року ризик змінюється.
Вам фізично завадять відкрити дублікат. Система банку зупинить вас.
Це означає, що ви повинні консолідувати свої заощадження.
Якщо у вас є LDDS в одному банку та LEP в іншому, у вас є проблема. Вам потрібно закрити один. Або залишити один і прийняти стандартну відсоткову ставку на іншому.
Більше немає сірої зони.
Толерантність до сліпого дотримання правил закінчилася. Інфраструктура будується задля забезпечення дотримання букви закону.
Для заощаджувачів це примусове спрощення.
Це усуває складність управління фрагментованими портфелями у кількох установах. Це також усуває можливість маніпулювати системою.
Питання більше не в тому: “Як я можу сховати цей рахунок?”
Питання в тому: «Який один регульований рахунок найкраще відповідає моїм довгостроковим цілям?»
Епоха легких лазівок закривається. Машина запускається. І річ лише в часі, перш ніж сітка захлопнеться.
Мережа закривається. Якщо ви коли-небудь керували двома однаковими ощадними рахунками, що регулюються, перед вами тепер стоїть дедлайн, який не можна ігнорувати. Регуляторне середовище змістилося від періоду терпимої невизначеності до системи систематичного виявлення порушень. Послання гранично ясно: легалізація (приведення рахунків у відповідність до вимог) не просто рекомендується; вона є обов’язковою.
Коли банк виявляє дублікат під час подання заявки на відкриття нового рахунку, власник рахунку перебуває у безвиході. Існує лише два шляхи вирішення проблеми. Банк може взяти на себе адміністративні витрати на закриття надлишкового рахунку, але для цього потрібна явна згода користувача. Або у вас є суворий двомісячний термін, щоб самостійно закрити дублюючий рахунок в іншому банку та надати офіційне підтвердження його закриття.
Пропустіть цей термін. Санкція буде застосована негайно та автоматично. Нова заявка анулюється та закривається протягом п’ятнадцяти днів. Жодних апеляцій. Жодного пільгового періоду.
Конкретні цілі посилення контролю
Щоб оцінити ризики, необхідно визначити, які рахунки торкаються. Декрет спрямований проти конкретних регуляторних категорій. Якщо у вас є більше одного з таких рахунків у різних банках, ви порушуєте закон:
- Популярний ощадний рахунок (LEP)
- Ощадний рахунок на користь сталого розвитку (LDDS)
- План заощаджень в акції (PEA)
- План житлових заощаджень (PEL) та рахунок житлових заощаджень (CEL)
- Молодіжний ощадний рахунок
Тут важлива ключова різниця. Законодавство залишається напрочуд гнучким щодо інструментів диверсифікації капіталу та передачі багатства. Вам, як і раніше, дозволено мати кілька договорів страхування життя (assurance-vie), кілька звичайних брокерських рахунків (CTO) або кілька планів пенсійних накопичень (PER). Ця правова різниця дозволяє зберігати певну свободу при формуванні пенсійного портфеля, але не поширюється на регульовані ощадні продукти, призначені для основного фінансового захисту.
Логіка правила одного рахунку
Чому саме зараз? Намір уряду – очистити пільги, пов’язані з регульованими заощадженнями. Ці продукти часто мають податкові переваги чи гарантовані відсоткові ставки. Держава хоче забезпечити концентрацію цих стимулів на одному виді використання для кожної людини, а не їхню експлуатацію через дублювання. Це законодавче посилення змушує повністю переглянути розподіл ваших резервних заощаджень.
Послання читача ясно. Використовуйте місяці, що залишилися, до повного введення нових контрольних заходів, щоб навести порядок у своїх активах. Проведіть аудит рахунків. Чи впевнені ви, що у вас немає дублюючого контракту, який блокує ваші майбутні фінансові кроки? Система виявить його. І коли це станеться, вам доведеться вибирати: закрити його самостійно або дозволити банку зробити це за вас.
