Лето — сезон финансовой сортировки. Люди открывают кошельки, проверяют свои балансы и пытаются понять, как финансировать отпуск, не разрушая свои ежемесячные бюджеты. В процессе многие ищут способы получить более высокую доходность со своих сбережений.
В течение многих лет существовала тихая лазейка. Сберегатели держали несколько регулируемых сберегательных счетов в разных банках.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS) здесь. Plan d’épargne en actions (PEA) там. Возможно, Livret d’épargne populaire (LEP), спрятанный в кредитном союзе. Это была распространенная практика. Хорошо хранимая тайна среди финансово подкованных людей.
Закон запрещает это. Французское налоговое законодательство четко гласит, что частное лицо может иметь только одну версию этих счетов с налоговыми льготами.
Но контроль был слабым. У банков не было технологий для перекрестной проверки баз данных. Система полагалась на доверие. В частности, на форму самодекларации, которую вы подписывали в отделении.
Эта эпоха заканчивается.
Механика лазейки
Открытие второго регулируемого счета раньше было стыдно легким.
Правило строгое: один человек, один тип счета. Это защищает государственные средства от размывания чрезмерными налоговыми льготами.
Livret A был исключением. С 2013 года его открытие централизовано. Система проверяет, есть ли у вас уже такой счет.
Другие счета? Не так сильно.
Если вы пошли в Банк А за Livret jeune, а затем в Банк B за Plan d’épargne logement (PEL), Банк B не имел способа узнать о существовании Банка А. Не было национальной системы оповещения. Нет механизма перекрестной проверки.
Банк просто просил вас отметить галочку. «У меня нет другого счета этого типа».
Вы отмечали её. И двигались дальше.
Эта уязвимость позволяла людям максимизировать лимиты депозитов. Поскольку инфляция съедала покупательную способность, накопление этих счетов имело смысл. Это был способ укрыть больше денег в налогово-льготных или налогово-сниженных инструментах.
Консультанты проверяли такие файлы, не вызывая настороженности. Они не могли этого сделать. Они действовали вслепую.
Конец слепой зоны
Тишина прервется 1 июля 2027 года.
Новый декрет, arrêté от 2 июня 2026 года, меняет правила. Он предоставляет банкам новые полномочия.
С этой даты вперед система автоматической проверки, используемая для Livret A, расширится. Она охватит все семейство регулируемых сберегательных продуктов.
Больше никаких попыток скрыться. Больше никаких «я не знал».
Техническая невозможность контролировать счета исчезнет.
Как Ficoba обеспечивает соблюдение запрета
Механизм прост и беспощаден.
Банки будут использовать Ficoba. Национальный файл банковских счетов.
Эта база данных уже знакома налоговым органам. Теперь она становится хранителем врат для всех регулируемых сбережений.
Когда вы подаете заявку на новый счет, процесс меняется.
- Вы подаете заявку.
- Банк автоматически отправляет ваши идентификационные данные в налоговую администрацию.
- Данные включают ваше имя, отчество (если применимо), дату и место рождения.
- Система проверяет их против централизованной базы данных за миллисекунды.
Если есть совпадение, банк получает немедленное блокирующее оповещение.
Заявка отклоняется еще до того, как кассир когда-либо увидит ваше лицо.
Почему это важно для вашей стратегии
Этот сдвиг убивает стратегию множественного обнаружения.
Если вы полагались на пробел в технологическом надзоре, у вас есть дедлайн.
1 июля 2027 года — это жесткая граница.
До этого срока, если вы откроете новый регулируемый счет, вы рискуете иметь незаконный договор. Вы можете даже не узнать об этом, пока не произойдет проверка. Или, что еще хуже, вы можете быть оштрафованы за налоговое мошенничество, если власти решат заглянуть в прошлое.
После июля 2027 года риск меняется.
Вам физически помешают открыть дубликат. Система банка остановит вас.
Это означает, что вы должны консолидировать свои сбережения.
Если у вас есть LDDS в одном банке и LEP в другом, у вас есть проблема. Вам нужно закрыть один. Или оставить один и принять стандартную процентную ставку на другом.
Больше нет серой зоны.
Толерантность к слепому соблюдению правил закончилась. Инфраструктура строится для обеспечения соблюдения буквы закона.
Для сберегателей это принудительное упрощение.
Это устраняет сложность управления фрагментированными портфелями в нескольких учреждениях. Это также устраняет возможность манипулировать системой.
Вопрос больше не в том: «Как я могу спрятать этот счет?»
Вопрос в том: «Какой один регулируемый счет лучше всего соответствует моим долгосрочным целям?»
Эпоха легких лазеек закрывается. Машина запускается. И дело лишь во времени, прежде чем сетка захлопнется.
Сеть закрывается. Если вы когда-либо управляли двумя одинаковыми регулируемым сберегательными счетами, перед вами теперь стоит дедлайн, который нельзя игнорировать. Регуляторная среда сместилась от периода терпимой неопределенности к системе систематического выявления нарушений. Послание предельно ясно: легализация (приведение счетов в соответствие с требованиями) не просто рекомендуется; она обязательна.
Когда банк выявляет дубликат при подаче заявки на открытие нового счета, держатель счета оказывается в тупике. Существует лишь два пути решения проблемы. Банк может взять на себя административные расходы по закрытию избыточного счета, но для этого требуется явное согласие пользователя. Либо у вас есть строгий двухмесячный срок, чтобы самостоятельно закрыть дублирующий счет в другом банке и предоставить официальное подтверждение его закрытия.
Пропустите этот срок. Санкция будет применена немедленно и автоматически. Новая заявка аннулируется и закрывается в течение пятнадцати дней. Никаких апелляций. Никакого льготного периода.
Конкретные цели ужесточения контроля
Чтобы оценить риски, необходимо определить, какие счета затрагиваются. Декрет направлен против конкретных регуляторных категорий. Если у вас есть более одного из следующих счетов в разных банках, вы нарушаете закон:
- Популярный сберегательный счет (LEP)
- Сберегательный счет в интересах устойчивого развития (LDDS)
- План сбережений в акции (PEA)
- План жилищных сбережений (PEL) и счет жилищных сбережений (CEL)
- Молодежный сберегательный счет
Здесь важна ключевая разница. Законодательство остается удивительно гибким в отношении инструментов диверсификации капитала и передачи богатства. Вам по-прежнему разрешено иметь несколько договоров страхования жизни (assurance-vie), несколько обычных брокерских счетов (CTO) или несколько планов пенсионных накоплений (PER). Это правовое различие позволяет сохранять определенную свободу при формировании пенсионного портфеля, но не распространяется на регулируемые сберегательные продукты, предназначенные для основной финансовой защиты.
Логика правила одного счета
Почему именно сейчас? Намерение правительства — очистить льготы, связанные с регулируемым сбережениями. Эти продукты часто имеют налоговые преимущества или гарантированные процентные ставки. Государство хочет обеспечить концентрацию этих стимулов на одном виде использования для каждого человека, а не их эксплуатацию через дублирование. Это законодательное ужесточение заставляет полностью пересмотреть распределение ваших резервных сбережений.
Послание для читателя ясно. Используйте оставшиеся месяцы до полного введения новых контрольных мер, чтобы навести порядок в своих активах. Проведите аудит счетов. Уверены ли вы, что у вас нет дублирующего контракта, блокирующего ваши будущие финансовые шаги? Система обнаружит его. И когда это произойдет, вам придется выбирать: закрыть его самостоятельно или позволить банку сделать это за вас.
