Nedobytné dluhy nejsou jen nálepkou. To je finanční kotva. Když si půjčíte peníze na nákup něčeho, co rychle ztrácí hodnotu nebo má vyděračské úroky, neinvestujete. Kopete si díru pro sebe. Tento typ půjčky téměř znemožňuje dosáhnout vašich dlouhodobých finančních cílů.
Problém je jednoduchý: platíte více za privilegium vlastnit něco, co má v průběhu času stále menší hodnotu.
Past na vysoké náklady
Některé půjčky jsou ze své podstaty nedobytné pohledávky. Vezměme si například půjčky před výplatou nebo půjčky na auto zajištěné titulem vozidla. Tyto produkty mají často roční procentní sazby (RPSN), které mohou přesáhnout 300 %. Půjčíte si 500 dolarů na pokrytí krátkodobého deficitu, ale poplatky spojené s touto půjčkou se mohou rychle nasčítat. Než se nadějete, budete dlužit výrazně více, než jste si původně půjčili.
Do stejné kategorie spadají zůstatky na revolvingových kreditních kartách. Pokud provádíte pouze minimální platby, úroky narůstají denně. Za nákup nakonec zaplatíte třikrát až čtyřikrát tolik. Úvěrová linka zůstává otevřená a láká vás znovu si půjčit, zatímco ještě splácíte starý dluh. Je to cyklus, který málokdy končí dobře.
Odepisování majetku
Nákup luxusních věcí na úvěr je další častou chybou. Designová taška nebo špičková elektronika ztratí hodnotu ve chvíli, kdy opustíte obchod. Pokud tyto nákupy financujete, vážete peněžní tok na aktiva, jejichž hodnota každý měsíc klesá. Platíte úroky z peněz, které ztrácejí kupní sílu.
Půjčky na auta jsou šedou zónou. Nejsou to automaticky nedobytné pohledávky. Pokud potřebujete spolehlivé auto do práce, může být půjčka tím nástrojem, který potřebujete. Doprava je investicí do vaší schopnosti vydělávat si příjem.
Situace se však mění, pokud financujete auto, které si nemůžete dovolit nebo ho nepotřebujete. Nákup auta s drahými funkcemi, které nikdy nevyužijete, nebo pronájem vozidla, které vrátíte, než výrazně ztratí hodnotu, může zničit váš rozpočet. Pokud měsíční splátka vytváří finanční tlak nebo vás nutí omezovat úspory, auto působí proti hromadění majetku.
Efekt eroze bohatství
Nedobytné pohledávky vás stojí víc než jen dnes. Stojí vás budoucí svobodu. Každý dolar vynaložený na zaplacení vysokých úrokových sazeb je dolar, který nelze investovat do důchodového účtu nebo pronájmu nemovitosti. Možné náklady (ušlý zisk) jsou reálné.
Dobrý dluh na druhé straně obvykle pomáhá budovat bohatství. Hypotéka na dům, který si můžete dovolit, nebo studentská půjčka na titul vedoucí k vyššímu příjmu přidává hodnotu nebo potenciál příjmu. Nedobytné pohledávky snižují vaše čisté jmění. Vytvářejí stres. Omezují vaše možnosti.
Rozpoznání rozdílu je prvním krokem. Podívejte se na svůj příští nákup. Zeptejte se, kdo má z dohody největší prospěch. Pokud má věřitel větší prospěch než vy, pravděpodobně máte nedobytný dluh. Cílem je přestat zadlužovat a začít budovat majetek. Ale tento proces vyžaduje zdrženlivost. A zdrženlivost je málokdy snadná, když máte pokušení utrácet peníze doslova na dosah ruky.
