Forderungsausfälle sind nicht nur ein Etikett. Es ist ein finanzieller Anker. Wenn Sie sich Geld leihen, um etwas zu kaufen, das schnell an Wert verliert oder hohe Zinsen aufweist, investieren Sie nicht. Du gräbst ein Loch. Diese Art der Kreditaufnahme macht es nahezu unmöglich, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen.
Das Kernproblem ist einfach. Sie zahlen mehr für das Privileg, etwas zu besitzen, das im Laufe der Zeit weniger kostet.
Die Hochkostenfalle
Einige Kredite sind von Natur aus uneinbringlich. Erwägen Sie Kurzzeitdarlehen oder Titeldarlehen. Diese Produkte sind häufig mit effektiven Jahreszinsen (APRs) ausgestattet, die 300 % übersteigen können. Sie leihen sich 500 US-Dollar, um eine kurzfristige Lücke zu schließen, aber die mit diesem Darlehen verbundenen Gebühren können schnell in die Höhe schießen. Bevor Sie es merken, haben Sie deutlich mehr Schulden, als Sie ursprünglich hatten.
Revolvierende Kreditkartenguthaben fallen in dieselbe Kategorie. Wenn Sie nur Mindestzahlungen leisten, erhöhen sich die Zinsen täglich. Am Ende zahlt man für einen Einkauf das Drei- bis Vierfache. Der Kreditrahmen bleibt offen und verleitet dazu, erneut Kredite aufzunehmen und gleichzeitig die alten Schulden abzubezahlen. Es ist ein Zyklus, der selten gut endet.
Abschreibung von Vermögenswerten
Ein weiterer häufiger Fehler ist der Kauf von Luxusgütern auf Kredit. Eine Designerhandtasche oder hochwertige Elektronikgeräte verlieren in dem Moment an Wert, in dem Sie den Laden verlassen. Wenn Sie diese Posten finanzieren, binden Sie den Cashflow in Vermögenswerten, die jeden Monat weniger wert sind. Sie zahlen Zinsen für Geld, das an Kaufkraft verliert.
Autokredite stellen eine Grauzone dar. Es handelt sich nicht automatisch um uneinbringliche Schulden. Wenn Sie ein zuverlässiges Auto benötigen, um zu Ihrem Job zu kommen, könnte der Kredit ein notwendiges Instrument sein. Transport ist eine Investition in Ihre Fähigkeit, Einkommen zu erzielen.
Die Situation ändert sich jedoch, wenn Sie ein Fahrzeug finanzieren, das Sie sich nicht leisten können oder nicht benötigen. Der Kauf eines Autos mit teuren Funktionen, das Sie nie nutzen werden, oder das Leasing eines Fahrzeugs, das Sie zurückgeben, bevor es erheblich an Wert verliert, kann Ihr Budget sprengen. Wenn die monatliche Zahlung Ihre Finanzen belastet oder Sie dazu zwingt, Ihre Ersparnisse zu kürzen, steht das Auto Ihrem Vermögensaufbau entgegen.
Der Effekt der Vermögenserosion
Forderungsausfälle kosten Sie heute nicht nur Geld. Es kostet Sie zukünftige Freiheit. Jeder Dollar, der für Zahlungen mit hohen Zinsen ausgegeben wird, kann nicht in ein Rentenkonto oder eine Mietimmobilie investiert werden. Die Opportunitätskosten sind real.
Gute Schulden hingegen helfen Ihnen normalerweise beim Aufbau von Vermögen. Eine Hypothek auf ein Haus, das Sie sich leisten können, oder ein Studiendarlehen für einen Abschluss, der zu einem höheren Einkommen, Mehrwert oder Einkommenspotenzial führt. Uneinbringliche Schulden schmälern Ihr Nettovermögen. Es erzeugt Stress. Es schränkt Ihre Möglichkeiten ein.
Den Unterschied zu erkennen ist der erste Schritt. Schauen Sie sich Ihren nächsten Einkauf an. Fragen Sie, wer am meisten von der Transaktion profitiert. Wenn der Kreditgeber mehr profitiert als Sie, haben Sie wahrscheinlich uneinbringliche Schulden. Das Ziel besteht darin, die Schuldentilgung zu stoppen und mit dem Aufbau von Vermögenswerten zu beginnen. Aber dieser Prozess erfordert Zurückhaltung. Und Zurückhaltung ist selten einfach, wenn die Versuchung, Geld auszugeben, zum Greifen nah ist.
