Les créances irrécouvrables ne sont pas qu’une simple étiquette. C’est un point d’ancrage financier. Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter quelque chose qui perd rapidement de la valeur ou qui entraîne des taux d’intérêt écrasants, vous n’investissez pas. Vous creusez un trou. Ce type d’emprunt rend presque impossible l’atteinte de vos objectifs financiers à long terme.
Le problème central est simple. Vous payez plus pour avoir le privilège de posséder quelque chose qui coûte moins cher au fil du temps.
Le piège du coût élevé
Certains prêts sont de par leur conception des créances irrécouvrables. Envisagez des prêts sur salaire ou des prêts sur titres. Ces produits sont souvent assortis de taux de pourcentage annuels (TAEG) pouvant dépasser 300 %. Vous empruntez 500 $ pour combler un écart à court terme, mais les frais liés à ce prêt peuvent rapidement monter en flèche. Avant de vous en rendre compte, vous devez beaucoup plus que ce avec quoi vous aviez commencé.
Les soldes renouvelables des cartes de crédit entrent dans cette même catégorie. Si vous n’effectuez que des paiements minimums, les intérêts s’accumulent quotidiennement. Vous finissez par payer un achat trois ou quatre fois. La ligne de crédit reste ouverte, vous incitant à emprunter à nouveau tout en remboursant l’ancienne dette. C’est un cycle qui se termine rarement bien.
Dépréciation des actifs
Acheter des produits de luxe à crédit est une autre erreur courante. Un sac à main de créateur ou un appareil électronique haut de gamme perdent de la valeur dès que vous sortez du magasin. Si vous financez ces éléments, vous bloquez des flux de trésorerie dans des actifs qui valent moins chaque mois. Vous payez des intérêts sur de l’argent qui perd du pouvoir d’achat.
Les prêts automobiles présentent une zone grise. Ce ne sont pas automatiquement des créances irrécouvrables. Si vous avez besoin d’une voiture fiable pour vous rendre à votre travail, le prêt peut être un outil nécessaire. Le transport est un investissement dans votre capacité à gagner un revenu.
Toutefois, la situation change si vous financez un véhicule que vous ne pouvez pas vous permettre ou dont vous n’avez pas besoin. Acheter une voiture dotée de fonctionnalités coûteuses que vous n’utiliserez jamais, ou louer un véhicule que vous restituerez avant qu’il ne se déprécie considérablement, peut faire dérailler votre budget. Si le paiement mensuel met vos finances à rude épreuve ou vous oblige à réduire votre épargne, la voiture nuit à votre constitution de patrimoine.
L’effet d’érosion de la richesse
Les créances irrécouvrables ne vous coûtent pas seulement de l’argent aujourd’hui. Cela vous coûte une liberté future. Chaque dollar dépensé en paiements à intérêts élevés est un dollar qui ne peut pas être investi dans un compte de retraite ou dans un immeuble locatif. Le coût d’opportunité est réel.
En revanche, une bonne dette vous aide généralement à créer de la richesse. Une hypothèque sur une maison que vous pouvez vous permettre, ou un prêt étudiant pour un diplôme qui mène à des revenus plus élevés, ajoute de la valeur ou un potentiel de revenu. Les créances douteuses diminuent votre valeur nette. Cela crée du stress. Cela limite vos options.
Reconnaître la différence est la première étape. Regardez votre prochain achat. Demandez à qui profite le plus de la transaction. Si le prêteur en profite plus que vous, vous avez probablement des dettes irrécouvrables. L’objectif est d’arrêter d’alimenter la dette et de commencer à constituer des actifs. Mais ce processus nécessite de la retenue. Et la retenue est rarement facile lorsque la tentation de dépenser est à portée de main.
