Většina Američanů je posedlá doháněním svých sousedů. Proč? Protože pohled na velikost vašeho „airbagu“ bez standardu působí jako nahý. To vám umožní ověřit si skutečnost: zda vaše směřování úspor vede k finanční nezávislosti, nebo se jednoduše pohybuje.
Pokud vás zajímá, jak je vaše bilance ve srovnání s ostatními, nejdůležitějším srovnáním je rozdíl mezi průměrným střadatelem a elitními 10 %. Rozdíl není jen v zaokrouhlování. Tohle je propast.
Zde je tvrdá, daty podložená pravda o tom, kde stojíte a co musíte udělat, abyste přeskočili plot.
Mýtus o „průměru“
Pojďme si vyjasnit některé zmatky, které obklopují diskuse o osobních financích: rozdíl mezi průměrem a mediánem. Nejsou zaměnitelné. Vyprávějí dva zcela odlišné příběhy.
Průměrný zůstatek je matematický průměr. Vezmete celkovou částku peněz na všech důchodových účtech v zemi a vydělíte počtem účtů. Zní to solidně. Zdá se směrodatné. Ale to je silně zkreslené superbohatými. Jeden miliardář s 50 miliony dolarů IRA (individuální důchodový účet) by mohl zvýšit národní průměr, aniž by vyžadoval jakékoli změny od zbytku země.
střední bilance je mnohem spravedlivější. Nachází se přesně uprostřed. 50 % lidí je nad ním. o 50 % nižší.
Podle nejnovějšího průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního systému (SCF) z října 2023 je zde rozdělení amerických rodin s důchodovými účty v roce 2022:
- Střední zůstatek: 86 900 USD
- Průměrný zůstatek: 334 000 USD
Podívejte se na tento rozdíl. 86,9 000 $ až 334 000 $ Průměr je téměř čtyřikrát vyšší, protože největší zůstatky jsou tak obrovské, že nafukují průměr. Pokud chcete vědět, jak vypadá typický spořič, ignorujte průměr. Medián je vaše skutečné zrcadlo.
Co ve skutečnosti ukládá prvních 10 %?
Uslyšíte titulky křičící, že na dobrý důchod potřebujete 1 milion dolarů. To platí pro pohodlí. To je lež statistické realitě.
Neexistuje žádná konkrétní studie, která by poskytla přesnou částku v dolarech pro 10. percentil, protože Federální rezervní systém nezveřejňuje jasnou hranici snížení „horních 10 %“. Můžeme to ale přiblížit pomocí údajů Kongresové výzkumné služby (CRS), která se opírá o SCF Fedu.
Zde je rozpis bohatství domácností v důchodu na vysoké úrovni:
- 4,6 % domácností má na důchodových účtech více než 1 milion $.
- 4,7 % mají mezi 500 000 $ a 1 milionem $.
Spojte tyto dvě skupiny. Získejte 9,3 % všech domácností.
Pro všechny praktické účely je to vašich nejlepších 10 %.
Jaké je tedy vstupné? Přibližně 500 000 $.
Pouze 4,6 % Američanů skutečně pokoří sedmimístnou hranici. To znamená, že tímto konkrétním psychologickým milníkem prošla méně než jedna z dvaceti domácností. Zbytek buď dostatečně nešetří, teprve začíná, nebo se zasekl uprostřed.
Rozdíl mezi mediánem a elitou
Mezera je ohromující.
Typický Američan s důchodovým účtem má přibližně 86 900 $.
Hranice pro vstup do horních 10 % je 500 000 $.
Abyste se kvalifikovali do elitní úrovně, musíte mít alespoň pětinásobek svého mediánu zůstatku. Mnozí v nejvyšší kategorii mají desetkrát více. Typický spořič není ani na ulici.
Tady nejde o plat generálního ředitele. Jde o čas a třenice.
Jak se vlastně dostat do top 10 %
Abyste se k 10% připojili, nepotřebujete lukrativní technologický podnik nebo dědictví. Musíte dělat nudné věci dokonale.
Výzkumy Výzkumného institutu zaměstnaneckých výhod, Vanguard a Federálního rezervního systému trvale identifikovaly zřetelný profil mezi domácnostmi s vysokou bilancí. Není to o výběru správné akcie. Je to o chování.
1. Zůstanou investováni přes bolest.
Typický střadatel panikaří. Drží 10% nejlepších. Když trh klesne, nevypadnou ze hry. Zůstávají alokovány do akcií, což umožňuje dlouhodobému růstu trhu, aby udělal těžkou práci. Cache je bezpečná. Je to také pomalý odliv kupní síly.
2. Maximalizují zápas
Přizpůsobení zaměstnavatele jsou peníze zdarma. Neberte je – nechte peníze na stole. Nejlepší střadatelé přispívají tolik, aby každý rok dostali plný příspěvek zaměstnavatele.
3. Zabraňují únikům
Půjčky. Předčasné výběry. Vyplacení 401(k), když změníte zaměstnání, protože jste příliš líní je převést. Tyto akce ničí složenou úrokovou sazbu. Každý dolar, který vyberete dříve, přestane růst. To nejen snižuje váš zůstatek; to snižuje budoucí zůstatek, který by chybějící dolar vytvořil.
4. Čas je multiplikátor
Začít brzy je důležitější než začít ve velkém. Mírná částka investovaná na 40 let překonává velkou částku investovanou na 10 let. Složené úročení vyžaduje čas, aby úrok vyvolal zájem.
Shrnutí
Pokud je váš zůstatek kolem 87 000 $, nepropadejte panice. Vy jste medián. Jste typický. Vy jste statisticky normální.
Ale pokud chcete být v top 10%? Měli byste se zaměřit na minimálně 500 000 $.
Cesta tam není okouzlující. Je prostě důsledný. Nechte své peníze investované. Nedotýkejte se jich. Maximalizujte zápas. Ignorujte titulky o průměrných zůstatcích. Zkreslují data, aby ukázali, že vše je bohatší, než je.
Držíš krok. Jen hrajete jinou hru než horní 1 %. Otázkou je, chcete změnit pravidla?
