Kebanyakan orang Amerika terobsesi untuk mengikuti perkembangan keluarga Jones. Mengapa? Sebab menatap angka sarang telur sendiri serasa telanjang tanpa patokan. Ini memberi Anda gambaran nyata apakah tabungan Anda benar-benar menuju kemandirian finansial atau hanya melayang.
Jika Anda bertanya-tanya bagaimana saldo Anda bertambah, perbandingan yang paling penting adalah kesenjangan antara median saver dan 10% elit teratas. Perbedaannya bukan hanya kesalahan pembulatan. Itu adalah ngarai.
Inilah kebenaran brutal yang didukung data tentang posisi Anda dan apa yang diperlukan untuk melompati batasan tersebut.
Mitos “Rata-rata”
Mari kita perjelas kebingungan yang mengganggu wacana keuangan pribadi: perbedaan antara mean dan median. Mereka tidak bisa dipertukarkan. Mereka menceritakan dua kisah yang sangat berbeda.
Keseimbangan mean adalah rata-rata matematis. Anda mengambil total dolar di semua rekening pensiun di seluruh negeri dan membaginya dengan jumlah rekening. Kedengarannya kuat. Rasanya berwibawa. Namun hal ini sangat dipengaruhi oleh kelompok ultra-kaya. Seorang miliarder dengan IRA $50 juta dapat meningkatkan rata-rata nasional tanpa negara lain melakukan hal berbeda.
Keseimbangan median jauh lebih jujur. Itu terletak tepat di tengah. 50% orang berada di atasnya. 50% berada di bawahnya.
Menurut Survei Keuangan Konsumen (SCF) terbaru Federal Reserve pada Oktober 2023, berikut pembagian keluarga Amerika yang memiliki rekening pensiun pada tahun 2022:
- Saldo median: $86.900
- Saldo rata-rata: $334.000
Lihatlah kesenjangan itu. Dari $86,9k hingga $334k. Rata-ratanya hampir empat kali lebih tinggi karena saldo “atas” begitu besar sehingga menaikkan rata-ratanya. Jika Anda ingin tahu seperti apa tipikal penghemat itu, abaikan maksudnya. Median adalah cermin Anda yang sebenarnya.
Apa yang Sebenarnya Dimiliki oleh 10% Teratas?
Anda akan mendengar berita utama yang menyatakan bahwa Anda memerlukan $1 juta untuk pensiun dengan nyaman. Hal ini berlaku untuk kenyamanan. Hal ini tidak sesuai dengan kenyataan statistik.
Tidak ada studi pasti yang mencantumkan jumlah dolar yang tepat untuk persentil ke-10 teratas karena Federal Reserve tidak menerbitkan garis batas “10% teratas” yang jelas. Namun kita dapat memperkirakannya dengan menggunakan data Congressional Research Service (CRS), yang mengandalkan SCF dari The Fed.
Berikut adalah rincian kekayaan pensiun rumah tangga kelas atas:
- 4,6% rumah tangga memiliki lebih dari $1 juta di rekening pensiun.
- 4,7% memiliki antara $500.000 dan $1 juta.
Gabungkan kedua kelompok itu. Anda mendapatkan 9,3% dari seluruh rumah tangga.
Untuk semua maksud dan tujuan, itulah 10% teratas Anda.
Jadi, berapa biaya masuknya? Sekitar $500.000.
Hanya 4,6% orang Amerika yang benar-benar melampaui angka tujuh digit. Artinya, kurang dari satu dari dua puluh rumah tangga berhasil mengatasi hambatan psikologis tersebut. Sisanya mungkin kurang menabung, baru memulai, atau terjebak di tengah-tengah.
Kesenjangan Antara Median dan Elite
Kesenjangannya sangat mengejutkan.
Rata-rata orang Amerika yang memiliki rekening pensiun memiliki sekitar $86.900.
Ambang batas untuk masuk 10% teratas adalah $500.000.
Untuk berada di tingkat elit, Anda harus mengumpulkan setidaknya lima kali saldo median. Banyak orang di kelompok atas memiliki sepuluh kali lebih banyak. Rata-rata orang yang menabung bahkan tidak berada di lingkungan yang sama.
Ini bukan tentang mendapatkan gaji CEO. Ini tentang waktu dan gesekan.
Cara Mencapai 10% Teratas
Anda tidak memerlukan jalan keluar teknologi yang menguntungkan atau warisan untuk bergabung dengan 10%. Anda harus menjalankan hal-hal membosankan dengan sempurna.
Penelitian dari Employee Benefit Research Institute, Vanguard, dan The Fed secara konsisten mengidentifikasi profil spesifik di antara rumah tangga dengan keseimbangan tinggi. Ini bukan tentang memilih saham yang tepat. Ini tentang perilaku.
1. Mereka Tetap Berinvestasi Melalui Rasa Sakit
Rata-rata penabung panik. 10% teratas bertahan. Mereka tidak menarik diri ketika pasar sedang anjlok. Dana tersebut tetap dialokasikan pada ekuitas, sehingga pertumbuhan pasar jangka panjang dapat memberikan pengaruh yang besar. Uang tunai aman. Hal ini juga merupakan kebocoran daya beli yang lambat.
2. Mereka Memaksimalkan Pertandingan
Pertandingan majikan adalah uang gratis. Tidak mengambilnya berarti meninggalkan uang tunai di atas meja. Penabung teratas memberikan kontribusi yang cukup untuk memperoleh kontribusi penuh pemberi kerja setiap tahunnya.
3. Menghindari Kebocoran
Pinjaman. Penarikan awal. Menguangkan 401(k) saat berpindah pekerjaan karena Anda malas untuk memindahkannya. Tindakan ini menghancurkan peracikan. Setiap dolar yang Anda keluarkan lebih awal akan berhenti tumbuh. Ini tidak hanya mengurangi saldo Anda; hal ini mengurangi saldo masa depan yang akan dihasilkan oleh hilangnya dolar.
4. Waktu Adalah Pengganda
Memulai sejak dini lebih penting daripada memulai dengan besar. Jumlah kecil yang diinvestasikan selama 40 tahun mengalahkan jumlah besar yang diinvestasikan selama 10 tahun. Penggabungan membutuhkan waktu untuk digabungkan.
Intinya
Jika saldo Anda sekitar $87.000, jangan panik. Anda adalah mediannya. Anda tipikal. Anda secara statistik normal.
Tetapi apakah Anda ingin berada di 10% teratas? Anda harus menargetkan minimal $500.000.
Jalan ke sana tidak glamor. Itu hanya konsisten. Simpan uang yang diinvestasikan. Jangan menyentuhnya. Maksimalkan pertandingan. Abaikan berita utama tentang saldo rata-rata. Mereka mendistorsi data agar terlihat seolah-olah semua orang lebih kaya dari mereka.
Anda tidak ketinggalan. Anda hanya memainkan permainan yang berbeda dari 1% teratas. Pertanyaannya, apakah Anda ingin mengubah aturan tersebut?
