Większość Amerykanów ma obsesję na punkcie dogonienia swoich sąsiadów. Dlaczego? Ponieważ patrzenie na rozmiar „poduszki powietrznej” bez standardu wydaje się nagie. Dzięki temu możesz sprawdzić rzeczywistość: czy Twój kierunek oszczędzania prowadzi do niezależności finansowej, czy po prostu dryfuje.
Jeśli zastanawiasz się, jak Twoje saldo wypada na tle innych, najważniejszym porównaniem jest różnica między przeciętnym oszczędzającym a elitarnymi 10%. Różnica nie polega tylko na zaokrągleniu. To jest otchłań.
Oto twarda, poparta danymi prawda o tym, na czym stoisz i co musisz zrobić, aby przeskoczyć płot.
Mit „przeciętności”
Wyjaśnijmy pewne zamieszanie wokół dyskusji na temat finansów osobistych: różnica między średnią a medianą. Nie są one wymienne. Opowiadają dwie zupełnie różne historie.
Średnie saldo jest średnią matematyczną. Całą kwotę zgromadzoną na wszystkich kontach emerytalnych w kraju dzielisz przez liczbę kont. Brzmi solidnie. Wydaje się autorytatywny. Ale jest to mocno zniekształcone przez superbogatych. Jeden miliarder posiadający IRA (indywidualne konto emerytalne) o wartości 50 milionów dolarów mógłby podnieść średnią krajową bez konieczności wprowadzania jakichkolwiek zmian w stosunku do reszty kraju.
mediana salda jest znacznie bardziej sprawiedliwa. Znajduje się dokładnie pośrodku. 50% ludzi jest powyżej tego poziomu. 50% niższy.
Według najnowszego badania Federal Reserve Survey of Consumer Finance (SCF) z października 2023 r., oto zestawienie amerykańskich rodzin posiadających konta emerytalne w 2022 r.:
- Średnie saldo: 86 900 USD
- Średnie saldo: 334 000 USD
Spójrz na tę różnicę. 86,9 tys. dolarów do 334 tys. dolarów Średnia jest prawie czterokrotnie wyższa, ponieważ największe salda są tak duże, że zawyżają średnią. Jeśli chcesz wiedzieć, jak wygląda typowy oszczędzający, zignoruj średnią. Mediana jest Twoim prawdziwym lustrem.
Co tak naprawdę przechowuje 10% najlepszych klientów?
Usłyszysz nagłówki gazet krzyczące, że potrzebujesz miliona dolarów, aby dobrze przejść na emeryturę. Dotyczy to komfortu. To kłamstwo statystycznej rzeczywistości.
Nie ma jednego konkretnego badania, które podaje dokładną kwotę w dolarach dla 10. percentyla, ponieważ Rezerwa Federalna nie publikuje wyraźnej granicy „najwyższych 10%”. Możemy to jednak przybliżyć, korzystając z danych z Congressional Research Service (CRS), które opierają się na SCF Fed.
Oto zestawienie majątku gospodarstw domowych na emeryturze na najwyższym poziomie:
- 4,6% gospodarstw domowych ma ponad 1 milion dolarów na kontach emerytalnych.
- 4,7% ma od 500 000 do 1 miliona dolarów.
Połącz te dwie grupy. Zdobądź 9,3% wszystkich gospodarstw domowych.
Ze względów praktycznych jest to Twoje najlepsze 10%.
Jaka jest zatem opłata za wstęp? Około 500 000 dolarów.
Tylko 4,6% Amerykanów rzeczywiście przekroczyło siedmiocyfrową granicę. Oznacza to, że mniej niż jedno na dwadzieścia gospodarstw domowych przekroczyło ten psychologiczny kamień milowy. Pozostali albo nie oszczędzają wystarczająco dużo, dopiero zaczynają, albo utknęli w środku.
Przepaść między medianą a elitą
Przepaść jest oszałamiająca.
Typowy Amerykanin posiadający konto emerytalne ma około 86 900 dolarów.
Próg wejścia do 10% najlepszych wynosi 500 000 USD.
Aby zakwalifikować się do poziomu Elite, musisz mieć co najmniej pięciokrotność średniego salda. Wiele z najwyższej kategorii ma dziesięć razy więcej. Typowego oszczędzającego nie ma nawet na ulicy.
Tu nie chodzi o pensję prezesa. Chodzi o czas i tarcia.
Jak dostać się do górnych 10%
Aby dołączyć do 10%, nie potrzebujesz lukratywnego przedsięwzięcia technologicznego ani spadku. Musisz robić nudne rzeczy perfekcyjnie.
Badania przeprowadzone przez Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi, Vanguard i Rezerwę Federalną konsekwentnie identyfikują odrębny profil wśród gospodarstw domowych o wysokim saldzie. Nie chodzi o wybranie odpowiedniego asortymentu. Chodzi o zachowanie.
1. Pozostają zaangażowani pomimo bólu.
Typowa panika oszczędzającego. Top 10% trzyma. Nie wychodzą z gry, gdy rynek spada. Pozostają one przypisane do akcji, co pozwala na długoterminowy wzrost rynku. Kesz jest bezpieczny. To także powolny drenaż siły nabywczej.
2. Maksymalizują dopasowanie
Dopasowywanie pracodawców to darmowe pieniądze. Nie bierz ich – zostaw pieniądze na stole. Osoby, które najlepiej oszczędzają, wpłacają kwotę wystarczającą, aby co roku otrzymywać pełną składkę pracodawcy.
3. Unikają wycieków
Pożyczki. Wczesne wypłaty. Wypłata 401 (k) po zmianie pracy, ponieważ jesteś zbyt leniwy, aby je przenieść. Działania te niszczą składaną stopę procentową. Każdy dolar, który wypłacisz wcześniej, przestaje rosnąć. To nie tylko zmniejsza saldo; zmniejsza to przyszłe saldo, jakie wygenerowałby brakujący dolar.
4. Czas jest mnożnikiem
Wczesne rozpoczęcie jest ważniejsze niż rozpoczęcie od czegoś dużego. Umiarkowana kwota zainwestowana na 40 lat przewyższa dużą kwotę zainwestowaną na 10 lat. Odsetki składane wymagają czasu, aby odsetki wygenerowały odsetki.
Podsumowanie
Jeśli saldo wynosi około 87 000 USD, nie panikuj. Jesteś medianą. Jesteś typowy. Statystycznie jesteś normalny.
Ale jeśli chcesz być w najlepszych 10%? Powinieneś celować w kwotę co najmniej 500 000 dolarów.
Ścieżka tam nie jest efektowna. Jest po prostu konsekwentny. Inwestuj swoje pieniądze. Nie dotykaj ich. Maksymalizuj dopasowanie. Ignoruj nagłówki o średnich saldach. Zniekształcają dane, aby pokazać, że wszystko jest bogatsze niż jest.
Nadążasz. Po prostu grasz w inną grę niż 1% najlepszych. Pytanie brzmi, czy chcesz zmienić zasady?
