De meeste Amerikanen zijn geobsedeerd door het bijhouden van de Joneses. Waarom? Omdat staren naar je eigen nest-ei-nummer naakt voelt zonder maatstaf. Het geeft u een realiteitscheck om te zien of uw spaartraject daadwerkelijk richting financiële onafhankelijkheid gaat of alleen maar afdrijft.
Als u zich afvraagt hoe uw saldo zich verhoudt: de vergelijking die er het meest toe doet, is de kloof tussen de gemiddelde spaarder en de top 10% van de elite. Het verschil is niet slechts een afrondingsfout. Het is een kloof.
Hier is de brutale, op gegevens gebaseerde waarheid over waar u staat en wat er nodig is om over het hek te springen.
De mythe van het “gemiddelde”
Laten we een verwarring ophelderen die het persoonlijke financiële discours teistert: het verschil tussen gemiddelde en mediaan. Ze zijn niet uitwisselbaar. Ze vertellen twee totaal verschillende verhalen.
Het gemiddelde saldo is het wiskundige gemiddelde. U neemt het totale aantal dollars op alle pensioenrekeningen in het hele land en deelt dit door het aantal rekeningen. Het klinkt robuust. Het voelt gezaghebbend. Maar het wordt sterk beïnvloed door de ultrarijken. Eén enkele miljardair met een IRA van $50 miljoen kan het nationale gemiddelde verhogen zonder dat de rest van het land iets anders doet.
Het mediaan saldo is veel eerlijker. Het zit precies in het midden. 50% van de mensen staat erboven. 50% zit eronder.
Volgens de laatste Survey of Consumer Finances (SCF) van de Federal Reserve van oktober 2023 is dit de verdeling voor Amerikaanse gezinnen met pensioenrekeningen in 2022:
- Mediaan saldo: $86.900
- Gemiddeld saldo: $334.000
Kijk eens naar die kloof. Van $86,9k tot $334k. Het gemiddelde is bijna vier keer hoger omdat de ‘top’-saldi zo groot zijn dat ze het gemiddelde opblazen. Als je wilt weten hoe een typische spaarder eruit ziet, negeer dan het gemiddelde. De mediaan is je echte spiegel.
Wat houdt de top 10% eigenlijk in?
Je zult de krantenkoppen horen schreeuwen dat je $ 1 miljoen nodig hebt om comfortabel met pensioen te kunnen gaan. Dat geldt voor comfort. Het is onjuist voor de statistische realiteit.
Er is geen enkele definitieve studie die het exacte dollarbedrag voor het bovenste 10e percentiel vermeldt, omdat de Federal Reserve geen zuivere ‘top 10%’-grens publiceert. Maar we kunnen het benaderen met behulp van gegevens van de Congressional Research Service (CRS), die afhankelijk zijn van de SCF van de Fed.
Hier is de uitsplitsing van het pensioenvermogen van huishoudens aan de hoge kant:
- 4,6% van de huishoudens heeft meer dan $1 miljoen aan pensioenrekeningen.
- 4,7% bezit tussen $500.000 en $1 miljoen.
Combineer deze twee groepen. Je krijgt 9,3% van alle huishoudens.
In alle opzichten is dat uw top 10%.
Dus, wat is de toegangsprijs? Ongeveer $500.000.
Slechts 4,6% van de Amerikanen overschrijdt daadwerkelijk de grens van zeven cijfers. Dat betekent dat minder dan één op de twintig huishoudens die specifieke psychologische hindernis heeft genomen. De rest spaart te weinig, is net begonnen of zit er middenin.
De kloof tussen mediaan en elite
De ongelijkheid is onthutsend.
De typische Amerikaan met een pensioenrekening heeft ongeveer $86.900.
De drempel om tot de top 10% te behoren is $500.000.
Om tot het eliteniveau te behoren, moet je minimaal vijf keer het mediaansaldo hebben verzameld. Velen in de hoogste categorie hebben tien keer meer. De gemiddelde spaarder woont niet eens in dezelfde buurt.
Dit gaat niet over het verdienen van het salaris van een CEO. Het gaat over tijd en wrijving.
Hoe u daadwerkelijk de top 10% kunt bereiken
Je hebt geen lucratieve technologie-exit of erfenis nodig om je bij de 10% aan te sluiten. Je moet de saaie dingen perfect uitvoeren.
Onderzoek van het Employee Benefit Research Institute, Vanguard en de Fed identificeert consequent een specifiek profiel onder huishoudens met een hoog saldo. Het gaat niet om het kiezen van de juiste aandelen. Het gaat over gedrag.
1. Ze blijven geïnvesteerd ondanks pijn
De gemiddelde spaarder raakt in paniek. De bovenste 10% houdt stand. Ze trekken zich niet terug als de markt daalt. Ze blijven toegewezen aan aandelen, waardoor de langetermijngroei van de markt het zware werk kan doen. Contant geld is veilig. Het is ook een langzaam weglekken van koopkracht.
2. Ze maximaliseren de match
Werkgeversmatches zijn gratis geld. Als u het niet aanneemt, laat u contant geld op tafel liggen. Topspaarders dragen voldoende bij om elk jaar de volledige werkgeversbijdrage te ontvangen.
3. Ze voorkomen lekkage
Leningen. Vroegtijdige opnames. 401(k)s uitbetalen bij het wisselen van baan, omdat je lui bent om ze om te draaien. Deze acties vernietigen de samenstelling. Elke dollar die u vroegtijdig ophaalt, stopt met groeien. Het vermindert niet alleen uw saldo; het vermindert het toekomstige saldo dat de ontbrekende dollar zou hebben gegenereerd.
4. Tijd is de vermenigvuldiger
Vroeg beginnen is belangrijker dan groot beginnen. Een bescheiden bedrag dat gedurende 40 jaar is geïnvesteerd, is beter dan een groot bedrag dat gedurende 10 jaar is geïnvesteerd. Het opbouwen heeft tijd nodig om te kunnen opbouwen.
Het eindresultaat
Als uw saldo rond de $ 87.000 ligt, raak dan niet in paniek. Jij bent de middenmoot. Jij bent typisch. Je bent statistisch normaal.
Maar als je bij de top 10% wilt horen? Je moet streven naar minimaal $ 500.000.
Het pad daarheen is niet glamoureus. Het is gewoon consistent. Houd het geld belegd. Raak het niet aan. Maximaliseer de wedstrijd. Negeer de krantenkoppen over het gemiddelde saldo. Ze vervormen de gegevens zodat het lijkt alsof iedereen rijker is dan zij.
Je staat niet achter. Je speelt gewoon een ander spel dan de top 1%. De vraag is: wil je de regels veranderen?
