Американское население страдает от ухудшения здоровья. Посмотрите на цифры. Доля взрослых с ожирением выросла с 13 процентов в 1962 году до 34 процентов в 2004 году. Детское ожирение удвоилось с 1980 года. Среди подростков этот показатель утроился. Это не просто эстетическая проблема. Это структурный коллапс общественного здравоохранения.
Хронические заболевания растут, потому что люди перестают двигаться. Артериальное давление неуклонно повышается каждый год. Более 30 процентов американцев в возрасте до 55 лет страдают от него. Среди людей старше 75 лет этот показатель составляет от 69 до 82 процентов. Сахарный диабет 2 типа следует за ожирением, как тень. Сердечно-сосудистые заболевания остаются главной причиной смертности. Это не абстрактные статистические данные. Это реальные расходы.
Вы можете подумать, что это вас не касается. Вы занимаетесь спортом. Вы правильно питаетесь. Вы чувствуете себя хорошо. Неверно. Плохое здоровье населения напрямую влияет на ваш кошелек. Страховые премии растут, когда увеличивается пул больных людей. Компании и страховщики ежегодно теряют миллиарды долларов. Масштаб проблемы трудно представить. Американцы тратят в четыре раза больше на здравоохранение, чем правительство тратит на национальную оборону.
Если у вас есть корпоративное медицинское страхование, ваша компания оплачивает значительную часть этих расходов. Но физические лица видят, как растет цена. В 2006 году страховые премии работодателей выросли на 7,7 процента. Уровень инфляции был вдвое ниже. Разрыв увеличивается. Компании нуждаются в решении. Страховщикам нужно решение. Ответ, который они оба продвигают, — это программа оздоровления.
Программа оздоровления — это стратегическое вмешательство. Ее может проводить как отдельное предприятие, так и крупная страховая компания. Цель идентична. Улучшение показателей здоровья для снижения катастрофических расходов на здравоохранение. Это управление рисками, замаскированное под заботу о себе.
Главная цель любой корпоративной инициативы по оздоровлению проста: улучшить здоровье, чтобы снизить расходы.
Этот механизм переносит бремя. Вместо того чтобы платить за инфаркты, компании платят за профилактику. Это финансовая страховка от малоподвижного образа жизни. Для вас это означает потенциальную экономию. Для системы это означает выживание.
Но как это выглядит на практике? Как абонемент в тренажерный зал приводит к снижению франшизы? И действительно ли это работает в долгосрочной перспективе? В следующем разделе разбираются механика этих программ и то, почему они важны для вашего конкретного финансового здоровья.
Что такое программа оздоровления?
Логика проста. Физическая активность снижает риск инсульта. Она смягчает последствия диабета 2-го типа. Она предотвращает сердечные заболевания. Она также борется с ожирением — одним из самых стойких кризисов здравоохранения в США. Однако, несмотря на знание этого факта, американцы двигаются меньше.
Данные не врут. К 2005 году почти 40% взрослых проводили большую часть дня сидя. Это выше показателя в 36,8% в 2000 году. Доля людей, ведущих малоподвижный образ жизни в свободное время, выросла с 38,5% до 40%. Тем временем количество взрослых, поддерживающих высокий уровень активности, сократилось с 18,7% до 16,7% за тот же пятилетний период.
Структура корпоративных инициатив по оздоровлению
Здесь на сцену выходят работодатели. Компании и страховые провайдеры создают программы оздоровления, чтобы противостоять этим тенденциям. Базовая программа обычно направлена на физическое и эмоциональное благополучие. Вам могут предложить поддержку в отказе от курения. Управление стрессом через терапию или йогу. Планы по снижению веса. Скидки на абонементы в тренажерные залы.
Некоторые программы идут глубже. Они включают управление заболеваниями для лиц из группы высокого риска. Персонализированные услуги по питанию. Семейную терапию. Образовательные семинары по общему оздоровлению. Другие предлагают нишевые преимущества, такие как массаж для снятия стресса, курсы безопасного вождения или эргономическое обучение для предотвращения усталости и травм на рабочем месте.
Но знания о том, что вам следует заниматься спортом, недостаточно для большинства людей. Поэтому стимулы усиливаются.
Структура вознаграждений: Почему вам стоит беспокоиться
Участники получают вознаграждения за посещение образовательных сеансов. Они получают призы за достижение показателей здоровья, таких как снижение артериального давления. Награды варьируются. Денежные средства. Электроника, например iPod. Спортивное оборудование. Дополнительные дни отпуска.
Часто вознаграждения напрямую связаны со стоимостью медицинского обслуживания. Вы можете получить скидку на страховые взносы. Или использовать счета с гибкими условиями для оплаты медицинских расходов. Формула проста. Больше участия — больше вознаграждений.
Программы оздоровления в бизнесе
Так почему же бизнес этим занимается? Это не просто альтруизм. Это расчетливый ход, направленный на снижение затрат и повышение производительности. Здоровые сотрудники обходятся дешевле. Они берут меньше больничных. Они совершают меньше ошибок. Когда компания спонсирует программу оздоровления, она инвестирует в свой самый дорогой актив: свой персонал.
Возврат инвестиций может быть значительным. За каждый доллар, потраченный на оздоровление, компании часто получают возврат в размере от трех до шести долларов за счет снижения затрат на здравоохранение и отсутствия на рабочем месте. Конечно, это предполагает, что программа хорошо спроектирована и действительно привлекает людей к участию. Если никто ей не пользуется, деньги теряются. Но когда она работает, создается цикл улучшения здоровья и снижения накладных расходов.
Проблема заключается в вовлеченности. Заставить людей зарегистрироваться легко. Заставить их придерживаться программы — сложно. Именно поэтому важны стимулы. Они заполняют разрыв между намерением и действием.
Рассмотрим компромисс. Вы жертвуете частью конфиденциальности и частью времени в обмен на финансовые выгоды. Вы делитесь данными о здоровье со своим работодателем или страховщиком. Взамен вы получаете более низкие страховые взносы или наличные. Стоит ли оно того? Для многих — да. Но это требует готовности быть под наблюдением.
Тенденция меняется. Все больше компаний выходят за рамки скидок в тренажерных залах. Они обращают внимание на комплексное здоровье. Поддержка психического здоровья. Коучинг по финансовой грамотности. Обучение гигиене сна. Сфера охвата расширяется. Потому что стоимость плохого здоровья растет. И компании ищут каждый возможный способ справиться с этим.
Гарантирует ли программа оздоровления лучшее здоровье? Нет. Это инструмент. Как и любой инструмент, он работает только в том случае, если вы им пользуетесь. Стимулы помогают. Они делают правильный выбор более легким. Но решение гулять, питаться лучше, спать больше… все равно начинается с вас.
Ландшафт меняется. Старые модели оздоровления «для галочки» уходят в прошлое. Новые модели фокусируются на непрерывном вовлечении. Микро-обязательствах. Небольших наградах за маленькие шаги. Это меньше о крупном призе и больше о формировании привычки.
Этот сдвиг отражает более широкое понимание. Здоровье — это не пункт назначения. Это ежедневная практика. И компании понимают, что поддержка этой практики окупается. Не только в долларах. Но и в моральном духе. В удержании сотрудников. В коллективе, который выходит на работу готовым трудиться.
Вопрос не в том, должна ли ваша компания иметь программу. Вопрос в том, спроектирована ли программа так, чтобы реально менять поведение. Потому что данные о малоподвижном образе жизни никуда не денутся. Стимулы должны становиться умнее. А сотрудники должны относиться к этому серьезнее.
Где вы стоите?
Более 80% американских компаний с численностью персонала более 50 человек предлагают те или иные программы благополучия (wellness). Они тратят миллионы на эти инициативы, потому что математика играет им на руку. Здоровье нездоровых сотрудников обходится дорого. Многие организации тратят половину своей прибыли или даже больше, просто покрывая медицинские расходы, связанные с более больными работниками.
Успешные программы обеспечивают ощутимую отдачу. Компании сообщают о меньшем количестве пропущенных рабочих дней. Производительность растет. Количество производственных травм снижается. Текучесть кадров замедляется. Медицинские страховые выплаты уменьшаются.
Цена игнорирования здоровья высока. Национальный совет по безопасности (National Safety Council) оценивает, что почти один миллион работников ежедневно берут больничный из-за стресса. Этот абсентеизм обходится американскому бизнесу примерно в 300 миллиардов долларов ежегодно. Эта сумма включает упущенную выработку и стоимость найма временных замен. Программа благополучия, ориентированная на управление стрессом, может закрыть эту финансовую брешь.
Употребление табака, алкоголя и наркотиков также истощает ресурсы. Эти привычки обходятся компаниям США примерно в 100 миллиардов долларов каждый год. Отказ от курения не только улучшает личное здоровье, но и избавляет от частых курительных перерывов. Только это уже повышает производительность. Это также сокращает визиты к врачу по поводу осложнений, связанных с курением. Программы по отказу от курения имеют смысл как для организма сотрудника, так и для финансовой прибыли работодателя.
Страховые взносы на медицинское страхование реагируют на усилия в области благополучия. Страховщики устанавливают тарифы на основе объема страховых случаев, которые подает компания. Меньше больных сотрудников — меньше страховых случаев. Меньше случаев — ниже страховые взносы.
Рассмотрим 2006 год. Страховые взносы работодателей выросли на 7,7%. Это было вдвое выше уровня инфляции. При наличии программ благополучия многие компании смогли ограничить это увеличение всего до 2% или 3%.
Как программы благополучия меняют страховые тарифы
Страховые компании не предлагают эти программы из благотворительности. Они делают это для управления рисками.
Здоровые сотрудники реже посещают врачей, что снижает количество страховых случаев и размер взносов.
Страховщикам выгодно, когда компании поддерживают свою рабочую силу в хорошей форме. Меньше хронических заболеваний означает меньшие долгосрочные выплаты. Инициативы в области благополучия действуют как буфер. Они смещают баланс от лечения заболеваний к их профилактике.
Для работодателей вопрос не в том, инвестировать ли, а в том, как структурировать эти инвестиции для максимального эффекта.
Бизнес-обоснование wellness-программ со стороны страховых компаний
Страховые компании не раздают бесплатные абонементы в спортзал из доброты своих сердец. Главный драйвер здесь — холодная и неумолимая экономика. Почти 80 процентов всех расходов на медицинское страхование связаны с хроническими заболеваниями. Если страховщик может предотвратить развитие диабета, сердечных заболеваний или гипертонии благодаря правильному питанию, физической активности и отказу от курения, он экономит деньги. В этом и заключается вся модель.
Но не у каждого работодателя есть бюджет для создания полноценного отдела wellness-программ. Крупные корпорации могут позволить себе дорогие объекты на территории предприятия и выделенный персонал. Малый бизнес — нет. Именно здесь в игру вступают страховые компании. Они предоставляют инфраструктуру: координаторов по вопросам здоровья, инструменты для внедрения программ и оценки состояния здоровья, которые владелец малого бизнеса не имеет времени создавать самостоятельно.
Здесь есть и явное преимущество. Страховщики часто имеют существующие альянсы с поставщиками медицинских услуг. Когда вы проходите оценку здоровья, эти данные могут напрямую передаваться вашему лечащему врачу. Ваш врач видит ваши факторы риска в режиме реального времени. Он может вмешаться. Он может поддержать вас в достижении конкретных целей по здоровью. Это замкнутый цикл данных и оказания медицинской помощи, который изолированный работодатель просто не может воспроизвести.
Аккредитация и конкурентное преимущество
Затем есть знак одобрения. Национальный комитет по обеспечению качества (NCQA) аккредитует организации по управлению медицинской помощью (Managed Care Organizations). Чтобы получить эту печать, планы должны включать услуги по профилактике заболеваний. Wellness-программы обычно занимают эту нишу.
Страховщикам не обязательно по закону иметь аккредитацию NCQA. Но работодатели требуют её наличия. Многие компании даже не будут рассматривать план медицинского страхования без неё. Таким образом, предложение надежных wellness-программ — это не просто приятный бонус. Это конкурентная необходимость. Это позволяет страховой компании оставаться в числе претендентов на крупные корпоративные контракты.
Стимулы: подход с морковкой
Страховщики используют те же уловки, что и работодатели, для повышения вовлеченности. Скидки. Денежные вознаграждения. Призы. Вы получаете их за заполнение анкет, учет минут физических упражнений или выполнение челленджей по снижению веса. Это поведенческая экономика для начинающих. Дайте людям причину обращать внимание на свое здоровье, и они будут это делать.
Скрытые издержки и компромиссы
Всё не так гладко. У этих планов, спонсируемых страховыми компаниями, есть реальные недостатки.
Рассмотрим владельца малого бизнеса, который предлагает только один тип плана. Если этот план включает дорогую инфраструктуру wellness-программ, страховые взносы (премии) возрастают. Да, программы wellness на рабочем месте могут снизить долгосрочные расходы на здравоохранение. Но первоначальный рост премий может быть значительным.
Сотрудники видят более высокую стоимость. Они смотрят на итоговую сумму. Они переходят на более дешевый план, не имеющий wellness-опций. Страховщик теряет клиента. Работодатель теряет стимул для здоровья. Все проигрывают, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.
Вопрос не в том, работают ли эти программы. Вопрос в том, стоит ли upfront-затрата будущих сбережений. Для кого-то ответ — нет. Для других долгосрочная выгода в виде улучшения здоровья и снижения страховых выплат перевешивает ежемесячный счет.
Где ваша позиция? Стоит ли обещание более низких премий и лучшего здоровья немедленного удара по вашему зарплатному чеку? Данные указывают на сложный компромисс. Который варьируется в зависимости от размера работодателя, типа плана и индивидуального состояния здоровья.
«Wellness-программы могут дать страховой компании конкурентное преимущество перед теми компаниями, которые их не предлагают.»
Ландшафт меняется. По мере роста затрат на здравоохранение давление на страховщиков с целью доказать ценность этих программ будет только усиливаться. Но пока баланс остается хрупким. Более высокая премия сегодня ради более здорового завтра. Это ставка. И не все готовы на неё идти.
Заглядывайте сюда, чтобы узнать больше о льготах по рецептурным лекарствам и о том, как сети поставщиков медицинских услуг формируют вашу помощь.
