В 2018 году почти половина всех американцев получала медицинскую помощь через групповые планы, спонсируемые работодателями. Это стандартная настройка для трудовой жизни. Затем вы уходите. Или компания закрывается. Или экономика рушится. Эта страховочная сеть исчезает мгновенно.
Ваша страховка просто испаряется?
Нет, если вы воспользуетесь COBRA.
Закон о консолидированном всеобъемлющем урегулировании (Consolidated Omnibus Reconciliation Act), принятый в 1985 году, — это федеральный закон, который позволяет вам сохранить групповую медицинскую страховку после потери работы. Это поправка к Закону о защите прав пенсионеров и интересов в области здравоохранения (ERISA), который устанавливает базовые правила для частных пенсионных и медицинских планов бизнеса.
Но вот в чем подвох. Вы не можете сохранить страховку бесплатно. И не каждая компания обязана ее предлагать.
Кто действительно обязан предлагать покрытие по COBRA?
Если у вашего бывшего работодателя было менее 20 сотрудников в не менее чем 50% рабочих дней в предыдущем году, он освобожден от этих требований. Малый бизнес не обязан соблюдать эти правила.
Государственные и местные органы власти обязаны предлагать такое покрытие. Федеральное правительство освобождено от этой обязанности. То же самое касается церквей и некоторых других религиозных организаций.
Если вы работаете в компании среднего или крупного размера частного сектора, вы попадаете под действие закона. Но то, что вы имеете право на участие, не означает, что вам следует подписывать договор. Обычно это означает, что вы вот-вот получите счет, который заставит вас пересмотреть весь свой финансовый план.
Сколько стоит медицинская страховка по COBRA?
Об этом никто не говорит, пока не придет счет.
По условиям COBRA вы сохраняете точно такой же полис. Те же врачи. Те же уровни покрытия для рецептурных препаратов. Те же дополнительные опции стоматологической и офтальмологической помощи. Преимущество — непрерывность покрытия. Стоимость — ошеломляющая.
Ваш бывший работодатель может взимать с вас 100 процентов от общей стоимости премии, плюс до 2 процентов за административные расходы.
Подумайте об этом. Когда вы работали, вы, вероятно, платили лишь часть счета. Работодатель субсидировал остальное. Теперь субсидия работодателя исчезла. Вы оплачиваете весь счет.
Давайте посмотрим на цифры за 2020 год, предоставленные Kaiser Family Foundation:
- Средняя годовая стоимость покрытия для семьи составляла $21 342.
- Средняя годовая стоимость индивидуального покрытия составляла $7 470.
Когда у вас была работа, вы могли платить $1270 в год за индивидуальное покрытие. Ваш работодатель покрывал остальные $6200. По условиям COBRA вы платите $7470. Плюс 2% административного сбора.
Для семей математика еще хуже. Вы переходите от оплаты около $5700 в год к почти $21 000.
Окупается ли это?
Для некоторых — да. Прерывание покрытия может быть катастрофическим, особенно если у вас есть предшествующие заболевания. Вы можете столкнуться с периодами ожидания или исключениями, если попытаетесь сменить план позже. COBRA предотвращает такой разрыв.
Но для многих это просто неподъемно.
Во время Великой рецессии Конгресс пытался помочь, приняв Закон о восстановлении и инвестициях в Америку, предлагая субсидию на премию в размере 65%. Люди все равно отказывались. Стоимость оставалась слишком высокой.
Существуют ли более дешевые альтернативы COBRA?
Да. У вас есть варианты, и их следует тщательно взвесить.
1. Рынок страхования по Закону о доступном здравоохранении (ACA, Obamacare)
Подписанный в 2010 году, Закон о доступном здравоохранении создал рынки медицинского страхования. Если ваш доход ниже определенных пороговых значений, вы можете получить субсидии, снижающие ежемесячную премию. Эти субсидии часто делают планы ACA дешевле, чем COBRA.
2. Medicaid или CHIP
Если ваш доход значительно снижается при потере работы, вы можете иметь право на участие в программе Medicaid или Программе медицинского страхования детей (CHIP). Это недорогие или бесплатные варианты для符合条件的 лиц и семей. Немедленно проверьте правила eligibility в вашем штате.
3. Краткосрочные медицинские планы
Многие штаты предлагают краткосрочные полисы. Они дешевы. Но они также предлагают минимальное покрытие. Они часто исключают предшествующие заболевания, дородовое обслуживание и другие основные виды помощи. Это мост, а не конечная цель. Используйте их с осторожностью.
4. Выкуп полиса работодателем
Иногда бывший работодатель покрывает часть или все ваши расходы на COBRA. Это происходит при слияниях и поглощениях, в рамках пакета выходных пособий или иногда как тактика найма, если вы переходите на новую должность. Это редкость, но такое случается. Не предполагайте, что это произойдет. Спросите.
Изменила ли пандемия правила игры?
Когда в начале 2020 года начался COVID-19, миллионы людей потеряли работу. Правительство смягчило некоторые правила COBRA, дав людям больше времени на выбор покрытия и оплату премий.
Палата представителей внесла Закон о защите покрытия здоровья работников в апреле 2020 года. Он предусматривал полную оплату COBRA для符合条件的 безработных работников. Проект закона не был принят комитетом.
Таким образом, если не будет принято новое законодательство, действуют старые правила. Вы платите полную цену.
Кто имеет право на продолжение покрытия по COBRA?
Вы имеете право, если потеря покрытия связана с «квалифицирующим событием». Это не просто увольнение по собственному желанию. Сюда входят:
- Прекращение трудовых отношений (если вас не уволили за грубое нарушение дисциплины).
- Сокращение рабочих часов, из-за которого вы теряете право на участие в групповом плане.
- Смерть застрахованного сотрудника.
- Развод или юридическое раздельное проживание.
- Потеря права на участие в плане ребенком-зависимым лицом (например, по достижении совершеннолетия).
Закон разработан, чтобы обеспечить вам покрытие во время переходных периодов. Он не предназначен для долгосрочного решения. Это временная мера. Дорогая.
У вас есть 60 дней с даты квалифицирующего события, чтобы выбрать COBRA. У вас также есть 45 дней с даты выбора, чтобы оплатить первую премию. Пропустите эти сроки, и дверь захлопнется.
«COBRA существует, чтобы убедиться, что такого разрыва не произойдет».
Вот цель. Но при стоимости почти $7500 в год для одного человека или $21 000 для семьи это роскошь, которую немногие могут себе позволить более нескольких месяцев.
Прежде чем подписывать, посчитайте. Сравните счет по COBRA с планом на рынке ACA с субсидиями. Проверьте право на участие в Medicaid. Рассмотрите краткосрочные планы, если вы здоровы и вам нужно лишь пережить временный разрыв.
Не выбирайте COBRA по умолчанию только потому, что он вам знаком. Знакомство стоит денег.
Кто действительно имеет право на покрытие по COBRA
Речь идет не только о наличии работы. Важны размер компании и характер увольнения. Ваш работодатель должен быть частным предприятием или государственным органом на уровне штата или муниципалитета. Кроме того, у них должно быть не менее 20 сотрудников, которые работают не менее половины года. В полном или частичном объеме — неважно. Считается только численность персонала.
Если у вашего начальника работает 19 человек? Вам не повезло. COBRA не применяется.
Кроме того, необходимо наличие события, дающего право на продолжение покрытия (qualifying event). Это конкретный триггер, который разрывает вашу связь с групповым планом страхования. Большинство людей думают, что это просто увольнение. Но это не так. Спектр шире.
- Потеря работы (по собственному желанию или принудительная)
- Сокращение рабочего времени (с полного на частичное)
- Право сотрудника на участие в программе Medicare
- Развод или юридическое раздельное проживание
- Смерть застрахованного сотрудника
- Исключение иждивенцев из плана по достижении определенного возраста (обычно 26 лет)
Здесь есть подвох. Большой. Если вас уволили за грубое нарушение, вы и ваши иждивенцы лишены права на COBRA. В чем проблема? Закон не дает определения «грубого нарушения». Суды также не имеют единого мнения по этому вопросу. Это серая зона. Одна компания может считать кражу грубым нарушением, другая — плохую производительность труда. Вы узнаете об этом только после получения письма об отказе.
Кроме того, вы должны были быть зачислены в план страхования за день до наступления события, дающего право на продолжение покрытия. Если вы отказались от покрытия, чтобы сэкономить деньги, прямо перед увольнением, вы не сможете по щелчку пальцев снова вступить в план через COBRA. Вы должны числиться в списке застрахованных.
Что будет, если компания обанкротится?
Групповой план исчезнет. COBRA требует наличия действующего группового плана для продолжения покрытия. Нет плана? Нет COBRA. Вы остаетесь один на один. Если компания решит полностью отказаться от медицинского страхования, результат будет тем же. COBRA — это мост. Ему нужна твердая земля на обоих концах. Если моста нет, вы не сможете перейти.
Как активировать и продлить преимущества COBRA
COBRA не запускается автоматически. Вам нужно самому нажать на курок.
Работодатели и администраторы планов обязаны соблюдать строгие сроки. В течение 90 дней после вступления в групповой план медицинского страхования провайдер должен направить вам краткое описание плана (summary plan description). В нем содержатся сведения о правах по COBRA. Сохраните этот документ. Он вам понадобится.
Когда возникают проблемы, начинается обратный отсчет.
Если вас увольняют или вы умираете, работодатель обязан в течение 30 дней сообщить об этом страховщику. Если вы разводитесь или ваш ребенок достигает возраста исключения из плана, вы обязаны сообщить об этом работодателю. Это ваша ответственность. Не ждите.
После того как страховщик узнает о событии, дающем право на продолжение покрытия, у него есть 14 дней, чтобы связаться с вами. Он сообщит вам о вашем праве на участие. Затем у вас есть как минимум 60 дней на принятие решения. Это ваше окно для выбора.
Не торопитесь. COBRA стоит дорого. Вы платите полную премию. Субсидия от работодателя? Исчезла.
Если вы откажетесь, но передумаете в течение этих 60 дней, вы все еще можете вступить в план. Штрафа не будет. Просто убедитесь, что вы не пропустили крайний срок.
Как долго длится покрытие?
- 18 месяцев, если вы теряете работу или сокращается рабочее время.
- 36 месяцев, если сотрудник умирает, разводится или юридически раздельно проживает. Супруги и дети получают более длительный срок.
- 29 месяцев, если вы становитесь инвалидом в течение первых 60 дней действия COBRA. Это продление на 11 месяцев. Вы должны подтвердить факт инвалидности перед администратором плана.
Покрытие действует ретроспективно. Оно начинается со дня, когда вы потеряли первоначальное покрытие. Первый платеж должен быть внесен в течение 45 дней после выбора COBRA. Не платите с опозданием. Покрытие может быть прекращено за неуплату.
Медицинское страхование — это товар. Компании используют его для найма. Вы используете его, чтобы пережить период между работами. Да, это дорого. Но потеря покрытия рискованнее.
Система бюрократична. Она медленная. В ней полно ловушек. Но она существует. Используйте ее, если вы имеете на это право. Проверяйте цифры. Сверяйте даты.
Большинство людей не читают краткое описание плана. Они предполагают, что все произойдет само собой. Это не так.
Вы платите за определенность. Убедитесь, что вы ее получите.
