In 2018 kreeg bijna de helft van alle Amerikanen hun gezondheidszorg via door de werkgever gesponsorde groepsplannen. Het is de standaardinstelling voor het beroepsleven. Dan ga je weg. Of het bedrijf failliet gaat. Of de economietanks. Dat vangnet verdwijnt onmiddellijk.
Verdampt uw beleid zomaar?
Niet als je COBRA aanroept.
De Consolidated Omnibus Reconciliation Act, aangenomen in 1985, is de federale wet waarmee u uw collectieve ziektekostenverzekering kunt behouden nadat u uw baan bent kwijtgeraakt. Het is een amendement op ERISA, dat de basisregels vastlegt voor pensioen- en gezondheidsplannen voor particuliere bedrijven.
Maar hier is het addertje onder het gras. Je mag het niet gratis houden. En niet elk bedrijf hoeft het aan te bieden.
Wie moet eigenlijk COBRA-dekking bieden?
Als uw voormalige werkgever het voorgaande jaar op ten minste 50% van de werkdagen minder dan 20 werknemers had, zijn zij vrijgesteld. Kleine bedrijven hoeven zich niet aan deze regels te houden.
Staats- en lokale overheden moeten dit aanbieden. De federale overheid is vrijgesteld. Dat geldt ook voor kerken en bepaalde andere religieuze organisaties.
Als u voor een middelgroot of groot particulier bedrijf werkt, doet u mee. Maar dat u in aanmerking komt, betekent niet dat u zich moet aanmelden. Het betekent meestal dat u op het punt staat een rekening te betalen waardoor u uw hele financiële plan moet heroverwegen.
Hoeveel kost de COBRA-ziektekostenverzekering?
Dit is het onderdeel waar niemand over praat totdat de rekening arriveert.
Onder COBRA hanteert u exact hetzelfde beleid. Dezelfde artsen. Dezelfde receptniveaus. Dezelfde tandheelkundige en visuele add-ons. Het voordeel is continuïteit. De kosten zijn enorm.
Uw voormalige werkgever kan u 100 procent van de totale premiekosten in rekening brengen, plus maximaal 2 procent administratiekosten.
Denk daar eens over na. Toen u in loondienst was, betaalde u waarschijnlijk een fractie van de rekening. De werkgever subsidieerde de rest. Nu is de werkgeverssubsidie verdwenen. Je neemt het hele tabblad op.
Laten we eens kijken naar de cijfers van 2020, met dank aan de Kaiser Family Foundation:
- De gemiddelde jaarlijkse kosten voor gezinsdekking bedroegen $21.342.
- De gemiddelde jaarlijkse kosten voor individuele dekking bedroegen $7.470.
Toen u een baan had, betaalde u mogelijk $ 1.270 per jaar voor individuele dekking. Uw werkgever heeft de overige $ 6.200 betaald. Onder COBRA betaalt u de $7.470. Plus de administratiekosten van 2%.
Voor gezinnen is de wiskunde nog erger. U gaat van het betalen van ongeveer €5.700 per jaar naar bijna €21.000.
Is het het waard?
Voor sommigen wel. Een verval van de dekking kan rampzalig zijn, vooral als u al bestaande aandoeningen heeft. Als u later probeert van abonnement te veranderen, kunt u te maken krijgen met wachttijden of uitsluitingen. COBRA voorkomt die kloof.
Maar voor velen is het simpelweg onbetaalbaar.
Tijdens de Grote Recessie probeerde het Congres te helpen met de American Recovery and Reinvestment Act, door een premiesubsidie van 65% aan te bieden. Mensen zeiden nog steeds nee. De kosten bleven te hoog.
Zijn er goedkopere alternatieven voor COBRA?
Ja. Je hebt opties, en je moet ze zorgvuldig afwegen.
1. De ACA-marktplaats (Obamacare)
De Affordable Care Act, die in 2010 werd ondertekend, creëerde marktplaatsen voor zorgverzekeringen. Als uw inkomen onder bepaalde drempels valt, kunt u subsidies krijgen die uw maandelijkse premie verlagen. Deze subsidies maken ACA-plannen vaak goedkoper dan COBRA.
2. Medicaid of CHIP
Als uw inkomen aanzienlijk daalt als u uw baan verliest, komt u mogelijk in aanmerking voor Medicaid of het Children’s Health Insurance Program. Dit zijn goedkope of gratis opties voor in aanmerking komende personen en gezinnen. Controleer onmiddellijk de geschiktheidsregels van uw staat.
3. Gezondheidsplannen op korte termijn
Veel staten bieden kortetermijnbeleid. Ze zijn goedkoop. Ze zijn ook kaal. Ze sluiten vaak reeds bestaande aandoeningen, kraamzorg en andere essentiële voordelen uit. Ze zijn een brug, geen bestemming. Gebruik ze met voorzichtigheid.
4. Buy-outs door werkgevers
Soms vergoedt een voormalige werkgever (een deel van) uw COBRA-kosten. Dit gebeurt bij fusie-overnames, als onderdeel van een ontslagvergoeding, of af en toe als wervingstactiek als u naar een nieuwe rol overstapt. Het is zeldzaam, maar het gebeurt. Ga er niet vanuit dat het komt. Vragen.
Heeft de pandemie de regels veranderd?
Toen COVID-19 begin 2020 toesloeg, verloren miljoenen mensen hun baan. De regering heeft enkele COBRA-regels versoepeld, waardoor mensen meer tijd hebben om dekking te kiezen en premies te betalen.
Het Huis heeft in april 2020 de Wet op de bescherming van de gezondheid van werknemers ingevoerd. Het zou de volledige kosten van COBRA voor in aanmerking komende werklozen hebben betaald. Het stierf in de commissie.
Tenzij er nieuwe wetgeving wordt aangenomen, gelden dus de oude regels. U betaalt de volledige prijs.
Wie komt in aanmerking voor COBRA-voortzetting?
U komt in aanmerking als uw dekkingsverlies verband houdt met een ‘kwalificerende gebeurtenis’. Dit is niet zomaar stoppen. Het omvat:
- Beëindiging van het dienstverband (tenzij u bent ontslagen wegens grove schuld).
- Vermindering van uren waardoor u niet meer in aanmerking komt voor het groepsplan.
- Overlijden van de gedekte werknemer.
- Echtscheiding of scheiding van tafel en bed.
- Een kind ten laste dat niet meer in aanmerking komt voor het plan (zoals ouder worden).
De wet is bedoeld om u gedekt te houden tijdens overgangen. Het is niet ontworpen als een langetermijnoplossing. Het is een noodoplossing. Een dure.
Vanaf de datum van het kwalificatie-evenement heeft u 60 dagen de tijd om COBRA te kiezen. Vanaf de verkiezingsdatum heeft u bovendien 45 dagen de tijd om de eerste premie te betalen. Als je deze ramen mist, slaat de deur dicht.
“COBRA bestaat om ervoor te zorgen dat er geen verval optreedt.”
Dat is het doel. Maar met bijna $7.500 per jaar voor een alleenstaande, of $21.000 voor een gezin, is het een luxe die weinigen langer dan een paar maanden kunnen volhouden.
Voordat u ondertekent, voert u de cijfers uit. Vergelijk de COBRA-factuur met een ACA-marktplaatsplan met subsidies. Controleer of u in aanmerking komt voor Medicaid. Kijk naar kortetermijnplannen als u gezond bent en alleen een kloof wilt overbruggen.
Ga niet standaard naar COBRA omdat het bekend is. Bekendheid kost geld.
Wie komt feitelijk in aanmerking voor COBRA-dekking
Het gaat niet alleen om het hebben van een baan. Het gaat om de omvang van het bedrijf en de aard van de exit. Uw werkgever moet een bedrijf uit de particuliere sector of een staats- of lokale overheidsinstantie zijn. En ze hebben minstens twintig werknemers nodig die minstens een half jaar werken. Fulltime of parttime. Maakt niet uit. Het personeelsbestand is wat telt.
Als uw baas 19 mensen in dienst heeft? Je hebt pech. Geen COBRA.
Je hebt ook een kwalificatie-evenement nodig. Dit is de specifieke trigger die jouw link met het groepsplan verbreekt. De meeste mensen denken dat het gewoon ontslagen wordt. Dat is het niet. Het is breder.
- Baanverlies (vrijwillig of onvrijwillig)
- Urenkorting (fulltime naar parttime)
- Medicare-geschiktheid voor de werknemer
- Echtscheiding of scheiding van tafel en bed
- Overlijden van de gedekte werknemer
- Personen ten laste die ouder worden dan het plan (meestal op 26-jarige leeftijd)
Er is een vangst. Een grote. Als u bent ontslagen wegens grof wangedrag, zijn u en uw gezinsleden uitgesloten van COBRA. Het probleem? De wet definieert ‘grof wangedrag’ niet. Ook de rechtbanken zijn het er niet over eens. Het is een grijs gebied. Het ene bedrijf zou stelen grof wangedrag kunnen noemen. Een ander zou slechte prestaties kunnen noemen. Dat weet je pas als je de ontkenningsbrief ontvangt.
Bovendien moet u de dag vóór het kwalificerende evenement voor het plan zijn ingeschreven. Als u de dekking hebt laten vallen om geld te besparen vlak voordat u stopte, kunt u niet met uw vingers knippen en opnieuw lid worden via COBRA. Je moet op de lijst staan.
Wat als het bedrijf failliet gaat?
Het groepsplan verdwijnt. COBRA heeft een bestaand groepsplan nodig om door te kunnen gaan. Geen planning? Geen COBRA. Je staat er alleen voor. Als het bedrijf besluit de zorgverzekering volledig te laten vallen, heeft hetzelfde resultaat. COBRA is een brug. Er is aan beide kanten land nodig. Als de brug weg is, steek je niet over.
Hoe u uw COBRA-voordelen kunt activeren en uitbreiden
COBRA start niet zelf. Je moet de trekker overhalen.
Werkgevers en planbeheerders hebben strikte deadlines. Binnen 90 dagen nadat u lid bent geworden van een groepsverzekering, moet de aanbieder u de samenvattende beschrijving van het plan sturen. Het omvat COBRA-rechten. Bewaar dit document. Je hebt het nodig.
Als de zaken zijwaarts gaan, begint de klok te tikken.
Als u wordt ontslagen of overlijdt, heeft de werkgever 30 dagen de tijd om dit aan de verzekeraar te vertellen. Als u gaat scheiden of als uw kind ouder wordt, u moet u dit aan de werkgever vertellen. Het is jouw last. Wacht niet.
Zodra de verzekeraar op de hoogte is van het in aanmerking komende evenement, heeft hij 14 dagen de tijd om contact met u op te nemen. Ze zullen u vertellen dat u in aanmerking komt. Dan heeft u minimaal 60 dagen de tijd om te beslissen. Dit is uw verkiezingsperiode.
Neem de tijd. COBRA is duur. U betaalt de volledige premie. Subsidie werkgever? Weg.
Als u nee zegt, maar binnen die 60 dagen van gedachten verandert, kunt u zich nog steeds aanmelden. Geen boete. Zorg ervoor dat u de deadline niet mist.
Hoe lang duurt het?
- 18 maanden als u uw baan verliest of als er uren worden gekort.
- 36 maanden als de werknemer overlijdt, scheidt of juridisch uit elkaar gaat. Echtgenoten en kinderen krijgen de langere landingsbaan.
- 29 maanden als u binnen de eerste 60 dagen na COBRA arbeidsongeschikt wordt. Het betreft een verlenging van 11 maanden. U moet invaliditeit bewijzen volgens het plan.
De dekking heeft terugwerkende kracht. Het gaat in op de dag dat u uw oorspronkelijke dekking bent kwijtgeraakt. Uw eerste betaling is verschuldigd 45 dagen nadat u voor COBRA heeft gekozen. Betaal niet te laat. Bij niet-betaling kan de dekking worden beëindigd.
Zorgverzekeringen zijn een commodity. Bedrijven gebruiken het om mensen in dienst te nemen. Je gebruikt het om de kloof tussen banen te overbruggen. Het is prijzig, ja. Maar het verliezen van dekking is riskanter.
Het systeem is bureaucratisch. Het is langzaam. Het is gevuld met vallen. Maar het bestaat. Gebruik het als u in aanmerking komt. Controleer de cijfers. Controleer de data.
De meeste mensen lezen de samenvattende planbeschrijving niet. Ze gaan ervan uit dat het gewoon zal gebeuren. Dat zal niet gebeuren.
Je betaalt voor zekerheid. Zorg ervoor dat je het krijgt.
