У 2018 році майже половина всіх американців отримувала медичну допомогу через групові плани, які спонсорують роботодавці. Це стандартне налаштування для трудового життя. Потім ви йдете. Або компанія закривається. Або економіка руйнується. Ця страхова мережа зникає миттєво.
Ваша страховка просто випаровується?
Ні, якщо ви скористаєтеся COBRA.
Закон про консолідоване всеосяжне врегулювання (Consolidated Omnibus Reconciliation Act), прийнятий у 1985 році, — це федеральний закон, який дозволяє зберегти групову медичну страховку після втрати роботи. Це є поправка до Закону про захист прав пенсіонерів та інтересів у галузі охорони здоров’я (ERISA), який встановлює базові правила для приватних пенсійних та медичних планів бізнесу.
Але ось у чому каверза. Ви не можете зберегти страховку безкоштовно. І не кожна компанія зобов’язана її пропонувати.
Хто дійсно повинен пропонувати покриття COBRA?
Якщо у вашого колишнього роботодавця було менше 20 співробітників у щонайменше 50% робочих днів у попередньому році, він звільнений від цих вимог. Малий бізнес не повинен дотримуватися цих правил.
Державні та місцеві органи влади зобов’язані пропонувати таке покриття. Федеральний уряд звільнено з цього обов’язку. Те саме стосується церков та деяких інших релігійних організацій.
Якщо ви працюєте в компанії середнього або великого розміру приватного сектора, ви підпадаєте під дію закону. Але те, що ви маєте право на участь, не означає, що вам слід підписувати договір. Зазвичай це означає, що ви ось-ось отримаєте рахунок, який змусить вас переглянути весь свій фінансовий план.
Скільки коштує медична страховка за COBRA?
Про це ніхто не говорить, доки не прийде рахунок.
За умовами COBRA ви зберігаєте такий самий поліс. Ті самі лікарі. Ті самі рівні покриття для рецептурних препаратів. Ті ж додаткові опції стоматологічної та офтальмологічної допомоги. Перевага – безперервність покриття. Вартість – приголомшлива.
Ваш колишній роботодавець може стягувати з вас 100 відсотків від загальної вартості премії плюс до 2 відсотків за адміністративні витрати.
Подумайте про це. Коли ви працювали, ви, мабуть, платили лише частину рахунку. Роботодавець субсидував інше. Наразі субсидія роботодавця зникла. Ви сплачуєте весь рахунок.
Давайте подивимося на цифри за 2020 рік, надані Kaiser Family Foundation:
- Середня річна вартість покриття для сім’ї становила $21 342**.
- Середня річна вартість індивідуального покриття становила $7 470**.
Коли у вас була робота, ви могли платити $1270 за рік за індивідуальне покриття. Ваш роботодавець покривав решту $6200. За умовами COBRA ви платите $7470. Плюс 2% адміністративного збирання.
Для сімей математика ще гірша. Ви переходите від оплати близько $5700 на рік до майже $21 000.
Чи це окупається?
Для деяких – так. Переривання покриття може бути катастрофічним, особливо, якщо у вас є попередні захворювання. Ви можете зіткнутися з періодами очікування або винятками, якщо спробуєте змінити план пізніше. COBRA запобігає такому розриву.
Але для багатьох це просто непідйомно.
Під час Великої рецесії Конгрес намагався допомогти, ухваливши Закон про відновлення та інвестиції в Америку, пропонуючи субсидію на премію у розмірі 65%. Люди все одно відмовлялися. Вартість залишалася надто високою.
Чи існують дешевші альтернативи COBRA?
Так. У вас є варіанти і їх слід ретельно зважити.
1. Ринок страхування згідно із Законом про доступну охорону здоров’я (ACA, Obamacare)
Підписаний у 2010 році Закон про доступну охорону здоров’я створив ринки медичного страхування. Якщо ваш дохід нижчий від певних порогових значень, ви можете отримати субсидії, що знижують щомісячну премію. Ці субсидії часто роблять плани ACA дешевшими, ніж COBRA.
2. Medicaid або CHIP
Якщо ваш дохід значно знижується у разі втрати роботи, ви можете мати право на участь у програмі Medicaid або Програмі медичного страхування дітей (CHIP). Це недорогі або безкоштовні варіанти для будь-яких осіб і сімей. Негайно перевірте правила eligibility у вашому штаті.
3. Короткострокові медичні плани
Багато штатів пропонують короткострокові поліси. Вони дешеві. Але вони також пропонують мінімальне покриття. Вони часто виключають попередні захворювання, допологове обслуговування та інші основні види допомоги. Це міст, а чи не кінцева мета. Використовуйте їх обережно.
4. Викуп полісу роботодавцем
Іноді колишній роботодавець покриває частину або всі витрати на COBRA. Це відбувається при злиттях та поглинаннях, у рамках пакету вихідних допомог або іноді як тактика найму, якщо ви переходите на нову посаду. Це рідкість, але таке трапляється. Не припускайте, що це станеться. Запитайте.
Чи змінила пандемія правила гри?
Коли на початку 2020 року розпочався COVID-19, мільйони людей втратили роботу. Уряд пом’якшив деякі правила COBRA, давши людям більше часу на вибір покриття та оплату премій.
Палата представників внесла Закон про захист покриття здоров’я працівників у квітні 2020 року. Він передбачав повну оплату COBRA для будь-яких безробітних працівників. Проект закону не було ухвалено комітетом.
Таким чином, якщо не буде ухвалено нове законодавство, діють старі правила. Ви сплачуєте повну ціну.
Хто має право на продовження покриття за COBRA?
Ви маєте право, якщо втрата покриття пов’язана з «підією, що кваліфікує». Це не просто звільнення за власним бажанням. Сюди входять:
– Припинення трудових відносин (якщо вас не звільнили за грубе порушення дисципліни).
– Скорочення робочого годинника, через яке ви втрачаєте право на участь у груповому плані.
– смерть застрахованого співробітника.
– Розлучення чи юридичне роздільне проживання.
– Втрата права на участь у плані дитиною-залежною особою (наприклад, після досягнення повноліття).
Закон розроблений, щоб забезпечити покриття під час перехідних періодів. Він призначений для довгострокового рішення. Це тимчасовий захід. Дорога.
Ви маєте 60 днів з дати кваліфікуючої події, щоб вибрати COBRA. Ви також маєте 45 днів з дати вибору, щоб сплатити першу премію. Пропустіть ці терміни, і двері зачиняться.
«COBRA існує, щоб переконатися, що такого розриву не станеться».
Ось ціль. Але за вартістю майже $7500 на рік для однієї людини або $21 000 для сім’ї це розкіш, яку мало хто може собі дозволити більше кількох місяців.
Перш ніж підписувати, порахуйте. Порівняйте рахунок по COBRA з планом на ринку ACA із субсидіями. Перевірте право на участь у Medicaid. Розгляньте короткострокові плани, якщо ви здорові, і вам потрібно лише пережити тимчасовий розрив.
Не вибирайте COBRA за замовчуванням тільки тому, що він вам знайомий. Знайомство коштує грошей.
Хто дійсно має право на покриття COBRA
Йдеться не лише про наявність роботи. Важливими є розмір підприємства і характер звільнення. Ваш роботодавець має бути приватним підприємством або державним органом на рівні штату чи муніципалітету. Крім того, у них має бути не менше ніж 20 співробітників, які працюють не менше половини року. У повному чи частковому обсязі — не має значення. Вважається лише чисельність персоналу.
Якщо ваш начальник працює 19 осіб? Вам не пощастило. COBRA не застосовується.
Крім того, потрібна наявність події, що дає право на продовження покриття (qualifying event). Це конкретний тригер, який розриває ваш зв’язок із груповим планом страхування. Більшість людей думає, що це просто звільнення. Але це негаразд. Спектр ширший.
- Втрата роботи (за власним бажанням чи примусова)
- скорочення робочого часу (з повного на часткове)
- право співробітника на участь у програмі Medicare
- Розлучення чи юридичне роздільне проживання
- смерть застрахованого співробітника
- Виняток утриманців із плану з досягнення певного віку (зазвичай 26 років)
Тут є каверза. Великий. Якщо вас звільнили за грубе порушення, ви та ваші утриманці позбавлені права на COBRA. У чому проблема? Закон не дає визначення “грубого порушення”. Суди також не мають єдиної думки щодо цього питання. Це сіра зона. Одна компанія може вважати крадіжку грубим порушенням, інша — поганою продуктивністю праці. Ви дізнаєтесь про це лише після отримання листа про відмову.
Крім того, ви повинні були бути зараховані до плану страхування за день до настання події, що дає право на продовження покриття. Якщо ви відмовилися від покриття, щоб заощадити гроші прямо перед звільненням, ви не зможете по клацанню пальців знову вступити в план через COBRA. Ви повинні рахуватися у списку застрахованих.
Що буде, якщо компанія збанкрутує?
Груповий план зникне. COBRA вимагає наявності чинного групового плану для продовження покриття. Нема плану? Ні COBRA. Ви залишаєтеся віч-на-віч. Якщо компанія вирішить повністю відмовитися від медичного страхування, результат буде таким самим. COBRA – це міст. Йому потрібна тверда земля обох кінцях. Якщо мосту немає, то ви не зможете перейти.
Як активувати та продовжити переваги COBRA
COBRA не запускається автоматично. Вам потрібно самому натиснути на курок.
Роботодавці та адміністратори планів зобов’язані дотримуватися суворих термінів. Протягом 90 днів після вступу до групового плану медичного страхування провайдер повинен направити вам короткий опис плану (summary plan description). У ньому містяться відомості про права COBRA. Збережіть цей документ. Він вам знадобиться.
Коли виникають проблеми, починається зворотний відлік.
Якщо вас звільняють або ви вмираєте, роботодавець повинен протягом 30 днів повідомити про це страховика. Якщо ви розлучаєтеся або ваша дитина досягає віку виключення з плану, ви зобов’язані повідомити про це роботодавця. Це ваша відповідальність. Не чекайте.
Після того, як страховик дізнається про подію, що дає право на продовження покриття, він має 14 днів, щоб зв’язатися з вами. Він повідомить вас про ваше право на участь. Потім у вас є щонайменше 60 днів на ухвалення рішення. Це вікно для вибору.
Не поспішайте. COBRA коштує недешево. Ви сплачуєте повну премію. Субсидія від роботодавця? Зникла.
Якщо ви відмовитеся, але передумаєте протягом цих 60 днів, ви все ще можете вступити до плану. Штрафу не буде. Просто переконайтеся, що ви не пропустили останній термін.
Як довго триває покриття?
- 18 місяців, якщо ви втрачаєте роботу або скорочується робочий час.
- 36 місяців, якщо співробітник помирає, розлучається чи юридично окремо проживає. Подружжя та діти отримують більш тривалий термін.
- 29 місяців, якщо ви стаєте інвалідом протягом перших 60 днів дії COBRA. Це продовження на 11 місяців. Ви повинні підтвердити факт інвалідності перед адміністратором плану.
Покриття діє ретроспективно. Воно починається з дня, коли ви втратили початкове покриття. Перший платіж має бути здійснений протягом 45 днів після вибору COBRA. Не платіть із запізненням. Покриття може бути припинено через несплату.
Медичне страхування – це товар. Компанії використовують його для найму. Ви використовуєте його, щоб пережити період між роботами. Так, це дорого. Але втрата покриття ризикованіша.
Система бюрократична. Вона повільна. У ній повно пасток. Але ж вона існує. Використовуйте її, якщо ви маєте право. Перевірте цифри. Звіряйте дати.
Більшість людей не читають короткий опис плану. Вони припускають, що все станеться само собою. Це негаразд.
Ви сплачуєте за визначеність. Переконайтеся, що ви отримаєте її.
