V roce 2018 téměř polovina všech Američanů dostávala zdravotní péči prostřednictvím skupinových plánů sponzorovaných zaměstnavateli. Toto je standardní nastavení pro pracovní život. Pak odejdete. Nebo se společnost zavře. Nebo se ekonomika zhroutí. Tato ochranná síť okamžitě zmizí.
Vaše pojištění se právě vypařuje?
Ne, pokud používáte COBRA.
Consolidated Omnibus Reconciliation Act, přijatý v roce 1985, je federální zákon, který vám umožňuje ponechat si skupinové zdravotní pojištění i po ztrátě zaměstnání. Jedná se o novelu ERISA, která stanoví základní pravidla pro soukromé podnikatelské penzijní a zdravotní plány.
Ale tady je ten háček. Pojištění si nemůžete nechat zdarma. A ne každá společnost je musí nabízet.
Kdo je skutečně povinen nabízet krytí COBRA?
Pokud měl váš bývalý zaměstnavatel v předchozím roce méně než 20 zaměstnanců alespoň 50 % pracovních dnů, je od těchto požadavků osvobozen. Malé podniky nemusí tato pravidla dodržovat.
Státní a místní vlády jsou povinny takové pokrytí nabízet. Federální vláda je této odpovědnosti zproštěna. Totéž platí pro církve a některé další náboženské organizace.
Pokud pracujete pro střední nebo velkou společnost ze soukromého sektoru, vztahuje se na vás zákon. Ale to, že máte nárok, neznamená, že byste měli podepsat smlouvu. Obvykle to znamená, že se chystáte dostat účet, který vás donutí přehodnotit celý váš finanční plán.
Kolik stojí zdravotní pojištění COBRA?
Nikdo o tom nemluví, dokud nepřijde účet.
V rámci COBRA dodržujete přesně stejné zásady. Ti samí lékaři. Stejné úrovně pokrytí pro léky na předpis. Stejné další možnosti pro zubní a oftalmologickou péči. Výhodou je kontinuita pokrytí. Cena je ohromující.
Váš bývalý zaměstnavatel vám může účtovat 100 procent z celkových nákladů na pojistné plus až 2 procenta za administrativní náklady.
Přemýšlejte o tom. Když jste pracovali, pravděpodobně jste zaplatili jen část účtu. Zbytek dotoval zaměstnavatel. Nyní jsou příspěvky pro zaměstnavatele pryč. Platíte celý účet.
Podívejme se na čísla pro rok 2020 poskytnutá nadací Kaiser Family Foundation:
- Průměrné roční náklady na krytí pro rodinu byly 21 342 USD.
- Průměrné roční náklady na individuální pokrytí byly 7 470 $.
Když jste měli práci, mohli jste platit 1 270 $ ročně za individuální krytí. Váš zaměstnavatel pokryl zbývajících 6 200 $. V rámci COBRA zaplatíte 7 470 $. Plus 2% administrativní poplatek.
Pro rodiny je matematika ještě horší. Z placení přibližně 5 700 USD ročně se dostanete na téměř 21 000 USD.
Vyplatí se to?
Pro některé ano. Ztráta pokrytí může být katastrofální, zvláště pokud máte již existující podmínky. Pokud se později pokusíte změnit plány, můžete zaznamenat čekací doby nebo výjimky. COBRA zabraňuje této mezeře.
Ale pro mnohé je toho prostě příliš mnoho.
Během Velké recese se Kongres pokusil pomoci přijetím amerického zákona o obnově a investicích, který nabídl 65% prémiovou dotaci. Lidé stále odmítali. Náklady zůstaly příliš vysoké.
Existují levnější alternativy k COBRA?
Ano. Máte možnosti a je třeba je pečlivě zvážit.
1. Pojistný trh podle zákona o cenově dostupné péči (ACA, Obamacare)
Zákon o dostupné péči, který byl podepsán v roce 2010, vytvořil trhy zdravotního pojištění. Pokud je váš příjem pod určitou hranicí, můžete získat dotace, které sníží vaše měsíční pojistné. Tyto dotace často činí plány ACA levnějšími než COBRA.
2. Medicaid nebo CHIP
Pokud váš příjem výrazně poklesne, když ztratíte zaměstnání, můžete mít nárok na Medicaid nebo Program dětského zdravotního pojištění (CHIP). Jedná se o levné nebo bezplatné možnosti pro jednotlivce a rodiny. Okamžitě zkontrolujte pravidla způsobilosti vašeho státu.
3. Krátkodobé léčebné plány
Mnoho států nabízí termínované politiky. Jsou levné. Nabízejí ale také minimální pokrytí. Často vylučují již existující onemocnění, prenatální péči a další nezbytnou péči. Je to most, ne cíl. Používejte je opatrně.
4. Odkup pojistky zaměstnavatelem
Někdy váš bývalý zaměstnavatel pokryje některé nebo všechny vaše náklady COBRA. To se děje při fúzích a akvizicích, jako součást odstupného nebo někdy jako náborová taktika, pokud se přesouváte do nové role. Je to vzácné, ale stává se to. Nepředpokládejte, že se to stane. Požádat.
Změnila pandemie pravidla hry?
Když počátkem roku 2020 začal COVID-19, miliony lidí přišly o práci. Vláda uvolnila některá pravidla COBRA a poskytla lidem více času na výběr krytí a placení pojistného.
Sněmovna zavedla Zákon o ochraně zdraví pracovníků v dubnu 2020. Poskytoval plné pokrytí COBRA pro nezaměstnané pracovníky. Návrh zákona nebyl výborem přijat.
Pokud tedy nebude přijata nová legislativa, platí stará pravidla. Platíte plnou cenu.
Kdo má nárok na pokračování v krytí COBRA?
Máte nárok, pokud je ztráta krytí způsobena „kvalifikační událostí“. Nejde jen o dobrovolné propuštění. To zahrnuje:
- Ukončení pracovního poměru (pokud jste nebyli propuštěni pro hrubé porušení kázně).
- Snížení pracovní doby, které by způsobilo, že byste se stali nezpůsobilými pro skupinový plán.
- Smrt pojištěného zaměstnance.
- Rozvod nebo rozluka.
- Ztráta nároku na účast na plánu nezaopatřeným dítětem (např. dosažením zletilosti).
Zákon je navržen tak, aby zajistil, že budete chráněni během přechodných období. Není to zamýšleno jako dlouhodobé řešení. Toto je dočasné opatření. Drahý.
Na zvolení COBRA máte 60 dní od data kvalifikační události. Máte také 45 dní od data výběru na zaplacení prvního pojistného. Promeškejte tyto termíny a dveře se zabouchnou.
“COBRA existuje, aby zajistila, že taková mezera nenastane.”
To je cíl. Ale za téměř 7 500 dolarů ročně pro jednu osobu nebo 21 000 dolarů pro rodinu je to luxus, který si může dovolit jen málokdo na více než pár měsíců.
Před podpisem si to spočítejte. Porovnejte účet COBRA s plánem na dotovaném trhu ACA. Zkontrolujte způsobilost Medicaid. Zvažte krátkodobé plány, pokud jste zdraví a potřebujete přežít pouze dočasnou přestávku.
Nenastavujte COBRA jen proto, že je vám známá. Randění stojí peníze.
Kdo má skutečně nárok na pokrytí COBRA?
Nejde jen o to mít práci. Důležitá je velikost firmy a povaha výpovědi. Váš zaměstnavatel musí být soukromá firma nebo státní či obecní vládní agentura. Navíc musí mít minimálně 20 zaměstnanců, kteří pracují minimálně půl roku. Zcela nebo částečně, na tom nezáleží. Zohledňuje se pouze počet zaměstnanců.
Pokud má váš šéf 19 lidí, kteří pro něj pracují? Máš smůlu. COBRA neplatí.
Kromě toho musí existovat kvalifikační událost. Toto je specifický spouštěč, který přeruší vaše spojení se skupinovým pojistným plánem. Většina lidí si myslí, že je to jen výpověď. Ale to není pravda. Spektrum je širší.
- ztráta práce (dobrovolná nebo nucená)
- zkrácení pracovní doby (z plného na částečný úvazek)
- Nárok na Medicare zaměstnance
- Rozvod nebo rozluka
- Smrt pojištěného zaměstnance
- Vyloučení závislých osob z plánu po dosažení určitého věku (obvykle 26 let)
Je v tom háček. Velký. Pokud jste byli propuštěni za hrubé pochybení, vy a vaši rodinní příslušníci nemáte nárok na COBRA. v čem je problém? Zákon nedefinuje „hrubé porušení“. Ani soudy nemají na tuto otázku jednotný názor. Toto je šedá oblast. Jedna společnost může krádež vnímat jako hrubé porušení, zatímco jiná to může považovat za špatný pracovní výkon. To se dozvíte až po obdržení zamítavého dopisu.
Kromě toho musíte být do plánu zapsáni den před událostí, abyste se kvalifikovali pro pokračování krytí. Pokud jste se vzdali krytí, abyste ušetřili peníze těsně předtím, než jste opustili svou práci, nebudete moci lusknout prsty zpět do plánu prostřednictvím COBRA. Musíte být na seznamu pojištěnců.
Co se stane, když společnost zbankrotuje?
Skupinový plán zmizí. COBRA vyžaduje aktivní skupinový plán, aby mohl pokračovat v pokrytí. Žádný plán? Žádná COBRA. Zůstal jsi sám. Pokud se společnost rozhodne zdravotní pojištění úplně zrušit, výsledek bude stejný. COBRA je most. Potřebuje pevnou půdu na obou koncích. Pokud není most, nemůžete přejít.
Jak aktivovat a obnovit výhody COBRA
COBRA se nespustí automaticky. Spoušť musíte stisknout sami.
Zaměstnavatelé a správci plánů jsou povinni dodržovat přísné termíny. Do 90 dnů od připojení ke skupinovému zdravotnímu plánu vám váš poskytovatel musí zaslat souhrnný popis plánu. Obsahuje informace o vašich právech vyplývajících z COBRA. Uložte tento dokument. Budeš to potřebovat.
Když nastanou problémy, začne odpočítávání.
Pokud budete propuštěni nebo zemřete, váš zaměstnavatel to musí oznámit vaší pojistiteli do 30 dnů. Pokud se rozvedete nebo vaše dítě dosáhne věku, kdy bylo z plánu vyloučeno, vy jste povinni to oznámit zaměstnavateli. Je to vaše zodpovědnost. Nečekej.
Jakmile se pojistitel dozví o události, která vás opravňuje k dalšímu krytí, má 14 dní na to, aby vás kontaktoval. Bude vás informovat o vaší způsobilosti. Na rozhodnutí pak máte minimálně 60 dní. Toto je okno vašeho výběru.
Nespěchejte. COBRA je drahá. Platíte celé pojistné. Dotace zaměstnavatele? Zmizel.
Pokud se odhlásíte, ale během těchto 60 dnů změníte názor, stále se můžete do plánu přihlásit. Žádná pokuta nebude. Jen se ujistěte, že nepropásnete termín.
Jak dlouho krytí trvá?
- 18 měsíců, pokud přijdete o práci nebo se vám zkrátí pracovní doba.
- 36 měsíců, pokud zaměstnanec zemře, rozvede se nebo je právně odloučen. Manželé a děti dostávají delší trest.
- 29 měsíců, pokud se stanete invalidou během prvních 60 dnů od COBRA. Jedná se o prodloužení o 11 měsíců. Musíte správci plánu potvrdit, že máte zdravotní postižení.
Pokrytí je retrospektivní. Začíná ode dne, kdy jste ztratili původní pokrytí. První platba je splatná do 45 dnů od zvolení COBRA. Neplaťte pozdě. Pojištění může být ukončeno z důvodu nezaplacení.
Zdravotní pojištění je zboží. Firmy jej využívají k náboru. Používáte jej k překonání období mezi úlohami. Ano, je to drahé. Ale ztráta krytí je riskantnější.
Systém je byrokratický. Je pomalá. Je to plné pastí. Ale existuje. Použijte jej, pokud k tomu máte oprávnění. Zkontrolujte čísla. Zkontrolujte data.
Většina lidí nečte shrnutí plánu. Předpokládají, že vše proběhne samo. To je špatně.
Za jistotu se platí. Ujistěte se, že to dostanete.
