W 2018 r. prawie połowa Amerykanów korzystała z opieki zdrowotnej w ramach planów grupowych sponsorowanych przez pracodawcę. Jest to standardowe ustawienie w życiu zawodowym. Potem odejdziesz. Albo firma zostanie zamknięta. Albo gospodarka się załamie. Ta siatka bezpieczeństwa znika natychmiast.
Czy Twoje ubezpieczenie po prostu wyparowuje?
Nie, jeśli użyjesz KOBRA.
Skonsolidowana ustawa o pojednaniu zbiorowym, uchwalona w 1985 r., jest prawem federalnym, które pozwala zachować grupowe ubezpieczenie zdrowotne po utracie pracy. Jest to poprawka do ustawy ERISA, która określa podstawowe zasady dotyczące prywatnych planów emerytalnych i zdrowotnych dla firm.
Ale tu jest haczyk. Nie możesz zachować ubezpieczenia za darmo. I nie każda firma ma obowiązek to oferować.
Kto naprawdę jest zobowiązany do zapewnienia ubezpieczenia COBRA?
Jeśli Twój poprzedni pracodawca zatrudniał mniej niż 20 pracowników przez co najmniej 50% dni roboczych w poprzednim roku, jest zwolniony z tych wymogów. Małe przedsiębiorstwa nie mają obowiązku przestrzegania tych zasad.
Władze stanowe i lokalne są zobowiązane do zapewnienia takiego ubezpieczenia. Rząd federalny jest zwolniony z tej odpowiedzialności. To samo dotyczy kościołów i niektórych innych organizacji religijnych.
Jeśli pracujesz dla średniej lub dużej firmy z sektora prywatnego, jesteś objęty prawem. Ale to, że się kwalifikujesz, nie oznacza, że powinieneś podpisać umowę. Zwykle oznacza to, że wkrótce otrzymasz rachunek, który zmusi Cię do ponownego przemyślenia całego planu finansowego.
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne COBRA?
Nikt o tym nie mówi, dopóki nie przyjdzie rachunek.
W ramach COBRA obowiązuje dokładnie ta sama polityka. Ci sami lekarze. Ten sam poziom ubezpieczenia leków na receptę. Te same dodatkowe możliwości opieki stomatologicznej i okulistycznej. Zaletą jest ciągłość zasięgu. Koszt jest oszałamiający.
Twój były pracodawca może obciążyć Cię 100 procent całkowitego kosztu składki plus do 2 procent kosztów administracyjnych.
Pomyśl o tym. Kiedy pracowałeś, prawdopodobnie zapłaciłeś tylko część rachunku. Resztę dofinansował pracodawca. Teraz dotacji pracodawcy już nie ma. Płacisz cały rachunek.
Przyjrzyjmy się liczbom za rok 2020 udostępnionym przez Fundację Rodziny Kaiserów:
- Średni roczny koszt ubezpieczenia rodziny wyniósł 21 342 USD.
- Średni roczny koszt indywidualnego ubezpieczenia wyniósł 7 470 USD.
Jeśli miałeś pracę, możesz płacić 1270 dolarów rocznie za indywidualne ubezpieczenie. Twój pracodawca pokrył pozostałe 6200 dolarów. W ramach COBRA płacisz 7470 dolarów. Plus 2% opłaty administracyjnej.
W przypadku rodzin matematyka jest jeszcze gorsza. Przechodzisz od płacenia około 5700 dolarów rocznie do prawie 21 000 dolarów.
Czy to się opłaca?
Dla niektórych tak. Utrata ubezpieczenia może być katastrofalna, szczególnie jeśli masz wcześniej istniejące schorzenia. W przypadku późniejszej próby zmiany planów mogą wystąpić okresy oczekiwania lub wykluczenia. COBRA zapobiega tej luce.
Jednak dla wielu jest to po prostu zbyt wiele do zniesienia.
Podczas Wielkiej Recesji Kongres próbował pomóc, uchwalając amerykańską ustawę o odbudowie i inwestycjach, oferując dotację do składki w wysokości 65%. Ludzie nadal odmawiali. Koszt pozostał zbyt wysoki.
Czy istnieją tańsze alternatywy dla COBRA?
Tak. Masz opcje i należy je dokładnie rozważyć.
1. Rynek ubezpieczeń w ramach ustawy Affordable Care Act (ACA, Obamacare)
Podpisana w 2010 r. ustawa o przystępnej cenie stworzyła rynki ubezpieczeń zdrowotnych. Jeśli Twoje dochody nie przekraczają określonych progów, możesz otrzymać dotacje, które obniżą Twoją miesięczną składkę. Dotacje te często sprawiają, że plany ACA są tańsze niż COBRA.
2. Medicaid lub CHIP
Jeśli Twoje dochody znacznie spadną w wyniku utraty pracy, możesz kwalifikować się do Medicaid lub programu ubezpieczenia zdrowotnego dla dzieci (CHIP). Są to tanie lub bezpłatne opcje dla osób indywidualnych i rodzin. Natychmiast sprawdź zasady kwalifikowalności obowiązujące w Twoim stanie.
3. Krótkoterminowe plany medyczne
Wiele stanów oferuje politykę terminową. Są tanie. Ale oferują również minimalny zasięg. Często wykluczają istniejące wcześniej schorzenia, opiekę prenatalną i inną niezbędną opiekę. To most, a nie cel. Używaj ich ostrożnie.
4. Wykup polisy przez pracodawcę
Czasami Twój były pracodawca pokryje część lub całość kosztów COBRA. Dzieje się tak w przypadku fuzji i przejęć, w ramach pakietu odpraw lub czasami w ramach taktyki rekrutacyjnej, jeśli przechodzisz na nowe stanowisko. To rzadkie, ale się zdarza. Nie zakładaj, że tak się stanie. Zapytać.
Czy pandemia zmieniła zasady gry?
Kiedy na początku 2020 r. wybuchła epidemia Covid-19, miliony ludzi straciło pracę. Rząd złagodził niektóre zasady COBRA, dając ludziom więcej czasu na wybór zakresu ubezpieczenia i opłacenie składek.
W kwietniu 2020 r. Izba wprowadziła Ustawę o ochronie zdrowia pracowników. Zapewnia ona bezrobotnym pracownikom pełne ubezpieczenie COBRA. Projekt ustawy nie został przyjęty przez komisję.
Zatem, jeśli nie zostaną przyjęte nowe przepisy, obowiązywać będą stare zasady. Płacisz pełną cenę.
Kto jest uprawniony do kontynuowania ubezpieczenia w ramach COBRA?
Jesteś uprawniony, jeśli utrata ubezpieczenia wynika z „zdarzenia kwalifikującego”. To nie jest tylko dobrowolne zwolnienie. Obejmuje to:
- Rozwiązanie stosunku pracy (jeśli nie zostałeś zwolniony z powodu rażącego naruszenia dyscypliny).
- Skrócenie godzin pracy, które spowodowałoby utratę uprawnień do planu grupowego.
- Śmierć ubezpieczonego pracownika.
- Rozwód lub separacja prawna.
- Utrata prawa do udziału w programie przez dziecko pozostające na utrzymaniu (np. po osiągnięciu pełnoletności).
Prawo ma na celu zapewnienie ochrony w okresach przejściowych. Nie ma to być rozwiązanie długoterminowe. Jest to środek tymczasowy. Drogi.
Masz 60 dni od daty wydarzenia kwalifikacyjnego na wybranie COBRA. Masz także 45 dni od daty selekcji na opłacenie pierwszej składki. Jeśli nie dotrzymasz tych terminów, drzwi się zatrzasną.
„COBRA istnieje, aby upewnić się, że taka luka nie wystąpi”.
Taki jest cel. Ale przy prawie 7500 dolarów rocznie na osobę samotną i 21 000 dolarów na rodzinę jest to luksus, na który nieliczni mogą sobie pozwolić na dłużej niż kilka miesięcy.
Wykonaj obliczenia, zanim podpiszesz. Porównaj rachunek COBRA z planem na rynku dotowanym przez ACA. Sprawdź uprawnienia Medicaid. Rozważ plany krótkoterminowe, jeśli jesteś zdrowy i potrzebujesz tylko przetrwać chwilową przerwę.
Nie wybieraj domyślnie COBRA tylko dlatego, że jest ci znana. Randki kosztują.
Kto naprawdę kwalifikuje się do objęcia ubezpieczeniem COBRA?
Nie chodzi tylko o to, żeby mieć pracę. Ważna jest wielkość firmy i charakter zwolnienia. Twoim pracodawcą musi być prywatna firma lub agencja rządowa stanowa lub miejska. Ponadto muszą zatrudniać co najmniej 20 pracowników, którzy pracują przez co najmniej pół roku. W całości czy w części, to nie ma znaczenia. Brana jest pod uwagę jedynie liczba personelu.
Jeśli twój szef zatrudnia dla niego 19 osób? Nie masz szczęścia. COBRA nie ma zastosowania.
Ponadto musi odbyć się wydarzenie kwalifikacyjne. Jest to specyficzny czynnik powodujący zerwanie połączenia z planem ubezpieczenia grupowego. Większość ludzi uważa, że to tylko zwolnienie. Ale to nieprawda. Spektrum jest szersze.
- Utrata pracy (dobrowolna lub wymuszona)
- Skrócenie czasu pracy (z pełnego do niepełnego etatu)
- Uprawnienia pracownika do Medicare
- Rozwód lub separacja prawna
- Śmierć ubezpieczonego pracownika
- Wyłączenie osób pozostających na utrzymaniu z planu po osiągnięciu określonego wieku (zwykle 26 lat)
Jest tu pewien haczyk. Duży. Jeśli zostałeś zwolniony z powodu rażącego niewłaściwego postępowania, Ty i osoby na Twoim utrzymaniu nie kwalifikujecie się do COBRA. Jaki jest problem? Prawo nie definiuje „rażącego naruszenia”. Również sądy nie mają w tej kwestii jednomyślności. To jest szara strefa. Jedna firma może postrzegać kradzież jako rażące naruszenie, podczas gdy inna może postrzegać ją jako słabą wydajność pracy. Dowiesz się o tym dopiero po otrzymaniu pisma z odmową.
Ponadto, aby zakwalifikować się do kontynuacji ubezpieczenia, należy zapisać się do planu na dzień przed wydarzeniem. Jeśli zrezygnowałeś z ubezpieczenia, aby zaoszczędzić pieniądze tuż przed odejściem z pracy, nie będziesz w stanie wrócić do planu za pośrednictwem COBRA. Musisz znajdować się na liście osób ubezpieczonych.
Co się stanie, jeśli firma zbankrutuje?
Plan grupowy zniknie. COBRA wymaga aktywnego planu grupowego, aby kontynuować ubezpieczenie. Nie masz planu? Żadnej KOBRA. Zostałeś sam. Jeśli firma zdecyduje się całkowicie wyeliminować ubezpieczenie zdrowotne, efekt będzie taki sam. KOBRA jest mostem. Potrzebuje solidnego podłoża na obu końcach. Jeśli nie ma mostu, nie można przejść.
Jak aktywować i odnowić korzyści COBRA
COBRA nie uruchamia się automatycznie. Musisz sam pociągnąć za spust.
Pracodawcy i administratorzy planów są zobowiązani do przestrzegania rygorystycznych terminów. W ciągu 90 dni od przyłączenia się do grupowego planu zdrowotnego Twój usługodawca musi przesłać Ci skrócony opis planu. Zawiera informacje o Twoich prawach wynikających z COBRA. Zapisz ten dokument. Będziesz tego potrzebować.
Kiedy pojawią się problemy, rozpoczyna się odliczanie.
W przypadku zwolnienia lub śmierci pracodawca ma obowiązek powiadomić ubezpieczyciela w ciągu 30 dni. Jeśli rozwiedziesz się lub Twoje dziecko osiągnie wiek, w którym zostało wypisane z planu, Ty masz obowiązek powiadomić o tym pracodawcę. To twoja odpowiedzialność. Nie czekaj.
Gdy ubezpieczyciel dowie się o zdarzeniu uprawniającym do kontynuacji ochrony, ma 14 dni na skontaktowanie się z Tobą. Poinformuje Cię o Twoich uprawnieniach. Następnie masz co najmniej 60 dni na podjęcie decyzji. To jest okno wyboru.
Nie spiesz się. KOBRA jest droga. Płacisz pełną składkę. Dotacja pracodawcy? Zniknął.
Jeśli zrezygnujesz, ale zmienisz zdanie w ciągu tych 60 dni, nadal możesz zapisać się do planu. Nie będzie żadnej kary. Tylko uważaj, żeby nie przegapić terminu.
Jak długo trwa ochrona?
- 18 miesięcy w przypadku utraty pracy lub skrócenia czasu pracy.
- 36 miesięcy w przypadku śmierci pracownika, rozwodu lub separacji prawnej. Małżonkowie i dzieci dostają dłuższy wyrok.
- 29 miesięcy, jeśli staniesz się niepełnosprawny w ciągu pierwszych 60 dni COBRA. Jest to przedłużenie o 11 miesięcy. Musisz zaświadczyć administratorowi planu, że jesteś niepełnosprawny.
Relacja ma charakter retrospektywny. Rozpoczyna się od dnia utraty pierwotnego ubezpieczenia. Pierwsza płatność jest płatna w ciągu 45 dni od wyboru COBRA. Nie płać z opóźnieniem. Ubezpieczenie może zostać zakończone w przypadku braku płatności.
Ubezpieczenie zdrowotne to towar. Firmy wykorzystują go do rekrutacji. Używasz go, aby przetrwać okres między zadaniami. Tak, to jest drogie. Jednak utrata ubezpieczenia jest bardziej ryzykowna.
System jest biurokratyczny. Jest powolna. Jest pełne pułapek. Ale istnieje. Skorzystaj z niego, jeśli masz do tego prawo. Sprawdź liczby. Sprawdź daty.
Większość ludzi nie czyta podsumowania planu. Zakładają, że wszystko wydarzy się samo. To jest błędne.
Płacisz za pewność. Upewnij się, że to dostaniesz.
