En 2018, casi la mitad de todos los estadounidenses obtuvieron atención médica a través de planes grupales patrocinados por sus empleadores. Es la configuración predeterminada para la vida laboral. Entonces te vas. O la empresa se retira. O los tanques de la economía. Esa red de seguridad desaparece instantáneamente.
¿Su póliza simplemente se evapora?
No si invocas COBRA.
La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación, aprobada en 1985, es la ley federal que le permite conservar su seguro médico grupal después de perder su trabajo. Es una enmienda a ERISA, que establece las reglas básicas para los planes de salud y jubilación de empresas privadas.
Pero aquí está el truco. No puedes quedártelo gratis. Y no todas las empresas tienen por qué ofrecerlo.
¿Quién tiene realmente que ofrecer cobertura COBRA?
Si su antiguo empleador tuvo menos de 20 empleados en al menos el 50% de los días hábiles del año anterior, están exentos. Las pequeñas empresas no tienen que seguir estas reglas.
Los gobiernos estatales y locales deben ofrecerlo. El gobierno federal está exento. También lo son las iglesias y algunas otras organizaciones religiosas.
Si trabaja para una empresa privada mediana o grande, está dentro. Pero ser elegible no significa que deba registrarse. Por lo general, significa que está a punto de enfrentar una factura que le hará reconsiderar todo su plan financiero.
¿Cuánto cuesta el seguro médico COBRA?
Esta es la parte de la que nadie habla hasta que llega la factura.
Según COBRA, usted mantiene exactamente la misma póliza. Los mismos doctores. Mismos niveles de prescripción. Los mismos complementos dentales y de visión. El beneficio es la continuidad. El costo es asombroso.
Su antiguo empleador puede cobrarle 100 por ciento del costo total de la prima, más hasta 2 por ciento por tarifas administrativas.
Piensa en eso. Cuando estaba empleado, probablemente pagaba una fracción de la factura. El resto lo subvencionaba el empresario. Ahora, el subsidio patronal se acabó. Pagas toda la cuenta.
Veamos las cifras de 2020, cortesía de Kaiser Family Foundation:
- El costo promedio anual por cobertura familiar fue de $21,342.
- El costo promedio anual por cobertura individual fue de $7,470.
Cuando tenía un trabajo, podría haber pagado $1,270 al año por cobertura individual. Su empleador cubrió los otros $6,200. Según COBRA, usted paga los $7,470. Más la tarifa administrativa del 2%.
Para las familias, las matemáticas son aún peores. Se pasa de pagar unos 5.700 dólares al año a casi 21.000 dólares.
¿Vale la pena?
Para algunos, sí. Una interrupción en la cobertura puede ser desastrosa, especialmente si tiene condiciones preexistentes. Podría enfrentar períodos de espera o exclusiones si intenta cambiar de plan más adelante. COBRA previene esa brecha.
Pero para muchos es simplemente inasequible.
Durante la Gran Recesión, el Congreso intentó ayudar con la Ley de Recuperación y Reinversión Estadounidense, ofreciendo un subsidio de prima del 65%. La gente todavía decía que no. El costo siguió siendo demasiado alto.
¿Existen alternativas más económicas a COBRA?
Sí. Tienes opciones y debes sopesarlas cuidadosamente.
1. El Mercado ACA (Obamacare)
Promulgada en 2010, la Ley de Atención Médica Asequible creó mercados de seguros médicos. Si sus ingresos caen por debajo de ciertos umbrales, puede obtener subsidios que reduzcan su prima mensual. Estos subsidios a menudo hacen que los planes ACA sean más baratos que COBRA.
2. Medicaid o CHIP
Si sus ingresos disminuyen significativamente cuando pierde su trabajo, es posible que califique para Medicaid o el Programa de seguro médico para niños. Estas son opciones gratuitas o de bajo costo para personas y familias elegibles. Consulte las reglas de elegibilidad de su estado de inmediato.
3. Planes de salud a corto plazo
Muchos estados ofrecen políticas a corto plazo. Son baratos. También son básicos. A menudo excluyen las condiciones preexistentes, la atención de maternidad y otros beneficios esenciales. Son un puente, no un destino. Úselos con precaución.
4. Compras del empleador
A veces, un antiguo empleador cubrirá algunos o todos los costos de COBRA. Esto sucede en fusiones, adquisiciones, como parte de un paquete de indemnización o, ocasionalmente, como táctica de contratación si se pasa a un nuevo puesto. Es raro, pero sucede. No asumas que viene. Preguntar.
¿La pandemia cambió las reglas?
Cuando llegó la COVID-19 a principios de 2020, millones de personas perdieron sus empleos. El gobierno relajó algunas reglas de COBRA, dando a las personas más tiempo para elegir cobertura y pagar primas.
La Cámara introdujo la Ley de Protección de la Cobertura Médica de los Trabajadores en abril de 2020. Habría pagado el costo total de COBRA para los trabajadores desempleados elegibles. Murió en comisión.
Entonces, a menos que se apruebe una nueva legislación, se aplicarán las viejas reglas. Pagas el precio completo.
¿Quién califica para la continuación de COBRA?
Usted califica si su pérdida de cobertura está vinculada a un “evento calificador”. Esto no es sólo dejar de fumar. Incluye:
- Terminación del empleo (a menos que haya sido despedido por falta grave).
- Reducción de horas que le haga perder la elegibilidad para el plan grupal.
- Muerte del empleado cubierto.
- Divorcio o separación judicial.
- Un hijo dependiente que pierde la elegibilidad según el plan (como por envejecimiento).
La ley está diseñada para mantenerlo cubierto durante las transiciones. No está diseñado para ser una solución a largo plazo. Es un recurso provisional. Uno caro.
Tiene 60 días a partir de la fecha del evento calificativo para elegir COBRA. También tienes 45 días a partir de la fecha de elección para pagar la primera prima. Si pierdes estas ventanas, la puerta se cierra de golpe.
“COBRA existe para garantizar que ese lapso no ocurra”.
Ese es el objetivo. Pero a casi 7.500 dólares al año para una sola persona, o 21.000 dólares para una familia, es un lujo que pocos pueden sostener durante más de unos pocos meses.
Antes de firmar, haga los números. Compare el proyecto de ley COBRA con un plan del mercado ACA con subsidios. Verifique la elegibilidad para Medicaid. Mire planes a corto plazo si está sano y sólo necesita cerrar una brecha.
No opte por COBRA simplemente porque le resulte familiar. La familiaridad cuesta dinero.
¿Quién realmente califica para la cobertura COBRA?
No se trata sólo de tener un trabajo. Se trata del tamaño de la empresa y de la naturaleza de la salida. Su empleador debe ser una empresa del sector privado o una entidad gubernamental estatal o local. Y necesitan al menos 20 empleados que trabajen al menos la mitad del año. Tiempo completo o tiempo parcial. No importa. La plantilla es lo que cuenta.
¿Si tu jefe emplea a 19 personas? No tienes suerte. Sin COBRA.
También necesitas un evento clasificatorio. Este es el desencadenante específico que rompe su vínculo con el plan grupal. La mayoría de la gente piensa que simplemente lo despiden. Que no es. Es más amplio.
- Pérdida del empleo (voluntaria o involuntaria)
- Reducción de horas (de tiempo completo a tiempo parcial)
- Elegibilidad de Medicare para el empleado
- Divorcio o separación legal
- Muerte del empleado cubierto
- Dependientes que envejecen fuera del plan (normalmente a los 26 años)
Hay un problema. Uno grande. Si lo despidieron por mala conducta grave, usted y sus dependientes no pueden participar en COBRA. ¿El problema? La ley no define “falta grave”. Los tribunales tampoco se ponen de acuerdo al respecto. Es un área gris. Una empresa podría calificar el robo como una falta grave. Otro podría calificar de mal desempeño. No lo sabrá hasta que reciba la carta de denegación.
Además, debe haber estado inscrito en el plan el día anterior al evento calificativo. Si abandonó la cobertura para ahorrar dinero justo antes de dejarla, no puede chasquear los dedos y volver a unirse a través de COBRA. Tienes que estar en la lista.
¿Qué pasa si la empresa quiebra?
El plan de grupo se desvanece. COBRA requiere que un plan grupal existente continúe. ¿Sin planes? Sin COBRA. Estás solo. Si la empresa decide abandonar por completo el seguro médico, el mismo resultado. COBRA es un puente. Necesita tierra en ambos extremos. Si el puente ya no existe, no lo cruces.
Cómo activar y ampliar sus beneficios COBRA
COBRA no comienza solo. Tienes que apretar el gatillo.
Los empleadores y administradores de planes tienen plazos estrictos. Dentro de los 90 días posteriores a la inscripción en un plan de salud grupal, el proveedor debe enviarle la descripción resumida del plan. Incluye derechos COBRA. Conserve este documento. Lo necesitarás.
Cuando las cosas van mal, el tiempo empieza a correr.
Si lo despiden o muere, el empleador tiene 30 días para informarle a la aseguradora. Si se divorcia o su hijo envejece, usted debe informarle al empleador. Es tu carga. No esperes.
Una vez que la aseguradora conozca el evento calificativo, tiene 14 días para comunicarse con usted. Le dirán que es elegible. Entonces tienes al menos 60 días para decidir. Esta es su ventana electoral.
Tome su tiempo. COBRA es cara. Estás pagando la prima completa. ¿Subsidio del empleador? Desaparecido.
Si dices que no, pero cambias de opinión dentro de esos 60 días, aún puedes registrarte. Sin penalización. Solo asegúrese de no perder la fecha límite.
¿Cuánto dura?
- 18 meses si pierdes tu trabajo o te reducen las horas.
- 36 meses si el empleado fallece, se divorcia o se separa legalmente. Los cónyuges y los hijos obtienen la pista más larga.
- 29 meses si queda discapacitado dentro de los primeros 60 días de COBRA. Esta es una extensión de 11 meses. Tienes que demostrar discapacidad al plan.
La cobertura es retroactiva. Comienza el día en que perdió su cobertura original. Su primer pago vence 45 días después de que elija COBRA. No pagues tarde. La cobertura puede cancelarse por falta de pago.
El seguro médico es una mercancía. Las empresas lo utilizan para contratar. Lo usas para sobrevivir a la brecha entre trabajos. Es caro, sí. Pero perder la cobertura es más riesgoso.
El sistema es burocrático. Es lento. Está lleno de trampas. Pero existe. Úselo si califica. Verifica los números. Consulta las fechas.
La mayoría de las personas no leen la descripción resumida del plan. Asumen que simplemente sucederá. No lo hará.
Estás pagando por la certeza. Asegúrate de conseguirlo.
