Im Jahr 2018 erhielt fast die Hälfte aller Amerikaner ihre Gesundheitsversorgung über von Arbeitgebern finanzierte Gruppenpläne. Es ist die Standardeinstellung für das Arbeitsleben. Dann gehst du. Oder das Unternehmen bricht zusammen. Oder die Spartanks. Dieses Sicherheitsnetz verschwindet sofort.
Verflüchtigt sich Ihre Politik einfach?
Nicht, wenn Sie COBRA aufrufen.
Der 1985 verabschiedete Consolidated Omnibus Reconciliation Act ist das Bundesgesetz, das es Ihnen ermöglicht, Ihre Gruppenkrankenversicherung auch nach dem Verlust Ihres Arbeitsplatzes beizubehalten. Es handelt sich um eine Ergänzung zu ERISA, die die Grundregeln für private betriebliche Altersvorsorge- und Krankenversicherungspläne festlegt.
Aber hier ist der Haken. Sie können es nicht kostenlos behalten. Und nicht jedes Unternehmen muss es anbieten.
Wer muss eigentlich COBRA-Deckung anbieten?
Wenn Ihr früherer Arbeitgeber im Vorjahr an mindestens 50 % der Werktage weniger als 20 Mitarbeiter beschäftigte, sind diese von der Steuer befreit. Kleine Unternehmen müssen sich nicht an diese Regeln halten.
Staatliche und lokale Regierungen müssen es anbieten. Der Bund ist davon ausgenommen. Das gilt auch für Kirchen und bestimmte andere religiöse Organisationen.
Wenn Sie für ein mittleres oder großes Privatunternehmen arbeiten, sind Sie dabei. Aber berechtigt zu sein bedeutet nicht, dass Sie sich anmelden sollten. Normalerweise bedeutet das, dass Ihnen eine Rechnung bevorsteht, die Sie dazu zwingt, Ihren gesamten Finanzplan zu überdenken.
Wie viel kostet die COBRA-Krankenversicherung?
Das ist der Teil, über den niemand spricht, bis die Rechnung eintrifft.
Unter COBRA behalten Sie genau die gleiche Richtlinie bei. Gleiche Ärzte. Gleiche Verschreibungsstufen. Gleiche Zahn- und Sehzusätze. Der Vorteil liegt in der Kontinuität. Die Kosten sind atemberaubend.
Ihr früherer Arbeitgeber kann Ihnen 100 Prozent der gesamten Prämienkosten zuzüglich bis zu 2 Prozent Verwaltungsgebühren in Rechnung stellen.
Denken Sie darüber nach. Als Sie angestellt waren, haben Sie wahrscheinlich nur einen Bruchteil der Rechnung bezahlt. Den Rest bezuschusste der Arbeitgeber. Jetzt ist der Arbeitgeberzuschuss weg. Sie übernehmen die gesamte Registerkarte.
Schauen wir uns die Zahlen aus dem Jahr 2020 an, mit freundlicher Genehmigung der Kaiser Family Foundation:
- Die durchschnittlichen jährlichen Kosten für die Familienversicherung betrugen 21.342 USD.
- Die durchschnittlichen jährlichen Kosten für die Einzelversicherung betrugen 7.470 USD.
Als Sie berufstätig waren, hätten Sie möglicherweise 1.270 US-Dollar pro Jahr für die individuelle Absicherung bezahlt. Die restlichen 6.200 US-Dollar übernahm Ihr Arbeitgeber. Bei COBRA zahlen Sie 7.470 $. Zuzüglich der Verwaltungsgebühr von 2 %.
Für Familien ist die Rechnung noch schlimmer. Sie zahlen einen Sprung von etwa 5.700 US-Dollar pro Jahr auf fast 21.000 US-Dollar.
Lohnt es sich?
Für einige ja. Ein Wegfall des Versicherungsschutzes kann katastrophale Folgen haben, insbesondere wenn Sie unter Vorerkrankungen leiden. Wenn Sie später versuchen, den Plan zu wechseln, kann es zu Wartezeiten oder Ausschlüssen kommen. COBRA verhindert diese Lücke.
Aber für viele ist es einfach unerschwinglich.
Während der Großen Rezession versuchte der Kongress mit dem American Recovery and Reinvestment Act zu helfen, indem er einen Prämienzuschuss von 65 % anbot. Die Leute sagten immer noch nein. Die Kosten blieben zu hoch.
Gibt es günstigere Alternativen zu COBRA?
Ja. Sie haben Optionen und sollten diese sorgfältig abwägen.
1. Der ACA-Marktplatz (Obamacare)
Mit dem im Jahr 2010 in Kraft getretenen Affordable Care Act wurden Marktplätze für Krankenversicherungen geschaffen. Wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte unterschreitet, können Sie Zuschüsse erhalten, die Ihre monatliche Prämie senken. Durch diese Subventionen sind ACA-Pläne oft günstiger als COBRA.
2. Medicaid oder CHIP
Wenn Ihr Einkommen durch den Verlust Ihres Arbeitsplatzes erheblich sinkt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicaid oder das Kinderkrankenversicherungsprogramm. Hierbei handelt es sich um kostengünstige oder kostenlose Optionen für berechtigte Einzelpersonen und Familien. Überprüfen Sie sofort die Zulassungsregeln Ihres Staates.
3. Kurzfristige Krankenversicherungspläne
Viele Staaten bieten kurzfristige Policen an. Sie sind billig. Sie sind auch nackte Knochen. Sie schließen häufig Vorerkrankungen, Mutterschaftsfürsorge und andere wesentliche Leistungen aus. Sie sind eine Brücke, kein Ziel. Verwenden Sie sie mit Vorsicht.
4. Übernahmen durch Arbeitgeber
Manchmal übernimmt ein ehemaliger Arbeitgeber einen Teil oder alle Ihrer COBRA-Kosten. Dies geschieht bei Fusionsübernahmen, als Teil eines Abfindungspakets oder gelegentlich als Rekrutierungstaktik, wenn Sie eine neue Rolle übernehmen. Es ist selten, aber es kommt vor. Gehen Sie nicht davon aus, dass es kommt. Fragen.
Hat die Pandemie die Regeln geändert?
Als COVID-19 Anfang 2020 ausbrach, verloren Millionen Menschen ihren Arbeitsplatz. Die Regierung hat einige COBRA-Regeln gelockert, um den Menschen mehr Zeit zu geben, sich für den Versicherungsschutz zu entscheiden und Prämien zu zahlen.
Das Repräsentantenhaus führte im April 2020 das Worker Health Coverage Protection Act ein. Es hätte die vollen Kosten von COBRA für berechtigte arbeitslose Arbeitnehmer übernommen. Es starb im Ausschuss.
Sofern also kein neues Gesetz verabschiedet wird, gelten die alten Regeln. Sie zahlen den vollen Preis.
Wer qualifiziert sich für die COBRA-Fortsetzung?
Sie haben Anspruch, wenn Ihr Verlust des Versicherungsschutzes mit einem „qualifizierenden Ereignis“ zusammenhängt. Das bedeutet nicht einfach nur aufgeben. Es beinhaltet:
- Beendigung des Arbeitsverhältnisses (es sei denn, Sie wurden wegen groben Fehlverhaltens entlassen).
- Reduzierung der Arbeitszeit, die dazu führt, dass Sie den Anspruch auf den Gruppentarif verlieren.
- Tod des versicherten Mitarbeiters.
- Scheidung oder Trennung ohne Auflösung des Ehebandes.
- Ein unterhaltsberechtigtes Kind verliert seinen Anspruch im Rahmen des Plans (z. B. durch Altern).
Das Gesetz soll Sie bei Übergängen absichern. Es ist nicht als langfristige Lösung konzipiert. Es ist eine Notlösung. Ein teures.
Ab dem Datum der Qualifikationsveranstaltung haben Sie 60 Tage Zeit, um COBRA zu wählen. Ab dem Wahldatum haben Sie außerdem 45 Tage Zeit, um die erste Prämie zu zahlen. Wenn du diese Fenster vermisst, schlägt die Tür zu.
„COBRA existiert, um sicherzustellen, dass es nicht zu Fehltritten kommt.“
Das ist das Ziel. Aber bei fast 7.500 US-Dollar pro Jahr für eine Einzelperson oder 21.000 US-Dollar für eine Familie ist das ein Luxus, den sich nur wenige länger als ein paar Monate leisten können.
Bevor Sie unterschreiben, geben Sie die Nummern ein. Vergleichen Sie die COBRA-Rechnung mit einem ACA-Marktplatzplan mit Subventionen. Überprüfen Sie die Medicaid-Berechtigung. Schauen Sie sich kurzfristige Pläne an, wenn Sie gesund sind und nur eine Lücke schließen müssen.
Verwenden Sie COBRA nicht einfach als Standard, weil es bekannt ist. Vertrautheit kostet Geld.
Wer ist tatsächlich für die COBRA-Deckung qualifiziert?
Es geht nicht nur darum, einen Job zu haben. Es geht um die Größe des Unternehmens und die Art des Exits. Ihr Arbeitgeber muss ein privates Unternehmen oder eine staatliche oder lokale Regierungsbehörde sein. Und sie brauchen mindestens 20 Mitarbeiter, die mindestens die Hälfte des Jahres arbeiten. Vollzeit oder Teilzeit. Spielt keine Rolle. Auf die Mitarbeiterzahl kommt es an.
Wenn Ihr Chef 19 Mitarbeiter beschäftigt? Du hast kein Glück. Keine COBRA.
Sie benötigen außerdem eine qualifizierende Veranstaltung. Dies ist der spezifische Auslöser, der Ihre Verknüpfung zum Gruppenplan unterbricht. Die meisten Leute denken, dass es nur darum geht, gefeuert zu werden. Das ist es nicht. Es ist breiter.
- Arbeitsplatzverlust (freiwillig oder unfreiwillig)
- Stundenkürzung (Vollzeit auf Teilzeit)
- Medicare-Berechtigung des Mitarbeiters
- Scheidung oder Trennung ohne Auflösung des Ehebandes
- Tod des versicherten Mitarbeiters
- Familienangehörige altern aus dem Plan (in der Regel mit 26)
Es gibt einen Haken. Ein großes. Wenn Sie wegen grober Verfehlungen entlassen wurden, sind Sie und Ihre Angehörigen von COBRA ausgeschlossen. Das Problem? Das Gesetz definiert kein „grobes Fehlverhalten“. Auch die Gerichte sind sich darüber nicht einig. Es ist eine Grauzone. Ein Unternehmen könnte Diebstahl als grobes Fehlverhalten bezeichnen. Ein anderer könnte von schlechter Leistung sprechen. Sie werden es erst erfahren, wenn Sie das Ablehnungsschreiben erhalten.
Außerdem müssen Sie am Tag vor der Qualifikationsveranstaltung für den Plan angemeldet sein. Wenn Sie kurz vor der Kündigung den Versicherungsschutz gekündigt haben, um Geld zu sparen, können Sie nicht einfach mit den Fingern schnippen und über COBRA wieder beitreten. Du musst im Kader stehen.
Was passiert, wenn das Unternehmen in Konkurs geht?
Der Gruppenplan verschwindet. COBRA benötigt zur Fortführung einen bestehenden Gruppenplan. Kein Plan? Keine COBRA. Du bist auf dich allein gestellt. Wenn das Unternehmen beschließt, die Krankenversicherung ganz aufzugeben, ist das Ergebnis dasselbe. COBRA ist eine Brücke. Es braucht Land an beiden Enden. Wenn die Brücke weg ist, überqueren Sie sie nicht.
So aktivieren und erweitern Sie Ihre COBRA-Vorteile
COBRA startet nicht von selbst. Du musst den Abzug betätigen.
Arbeitgeber und Planverwalter haben strenge Fristen. Innerhalb von 90 Tagen nach Beitritt zu einem Gruppenkrankenversicherungsplan muss Ihnen der Anbieter die zusammenfassende Planbeschreibung zusenden. Es beinhaltet COBRA-Rechte. Bewahren Sie dieses Dokument auf. Du wirst es brauchen.
Wenn die Dinge schiefgehen, beginnt die Uhr zu ticken.
Wenn Sie entlassen werden oder sterben, hat der Arbeitgeber 30 Tage Zeit, dies dem Versicherer mitzuteilen. Wenn Sie sich scheiden lassen oder Ihr Kind älter wird, müssen Sie dies dem Arbeitgeber mitteilen. Es ist deine Last. Warten Sie nicht.
Sobald der Versicherer von dem qualifizierenden Ereignis erfährt, hat er 14 Tage Zeit, sich mit Ihnen in Verbindung zu setzen. Sie werden Ihnen sagen, dass Sie berechtigt sind. Dann haben Sie mindestens 60 Tage Zeit, sich zu entscheiden. Dies ist Ihr Wahlfenster.
Nehmen Sie sich Zeit. COBRA ist teuer. Sie zahlen die volle Prämie. Arbeitgeberzuschuss? Gegangen.
Wenn Sie Nein sagen, aber innerhalb dieser 60 Tage Ihre Meinung ändern, können Sie sich trotzdem anmelden. Keine Strafe. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie die Frist nicht verpassen.
Wie lange dauert es?
- 18 Monate, wenn Sie Ihren Job verlieren oder Ihre Arbeitszeit gekürzt wird.
- 36 Monate, wenn der Arbeitnehmer stirbt, sich scheiden lässt oder sich rechtsgültig trennt. Ehepartner und Kinder erhalten die längere Start- und Landebahn.
- 29 Monate, wenn Sie innerhalb der ersten 60 Tage von COBRA arbeitsunfähig werden. Es handelt sich um eine Verlängerung um 11 Monate. Sie müssen eine Behinderung für den Plan nachweisen.
Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend. Sie beginnt an dem Tag, an dem Sie Ihren ursprünglichen Versicherungsschutz verloren haben. Ihre erste Zahlung ist 45 Tage nach Ihrer Wahl für COBRA fällig. Zahlen Sie nicht zu spät. Bei Nichtzahlung kann der Versicherungsschutz gekündigt werden.
Krankenversicherung ist eine Ware. Unternehmen nutzen es, um Mitarbeiter einzustellen. Sie nutzen es, um die Lücke zwischen den Arbeitsplätzen zu überstehen. Es ist teuer, ja. Der Verlust des Versicherungsschutzes ist jedoch riskanter.
Das System ist bürokratisch. Es ist langsam. Es ist voller Fallen. Aber es existiert. Verwenden Sie es, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen. Überprüfen Sie die Zahlen. Überprüfen Sie die Daten.
Die meisten Leute lesen die zusammenfassende Planbeschreibung nicht. Sie gehen davon aus, dass es einfach passieren wird. Das wird nicht der Fall sein.
Sie zahlen für Sicherheit. Stellen Sie sicher, dass Sie es bekommen.
