Em 2018, quase metade de todos os americanos obtiveram cuidados de saúde através de planos de grupo patrocinados pelos empregadores. É a configuração padrão para a vida profissional. Então você vai embora. Ou a empresa fecha. Ou os tanques da economia. Essa rede de segurança desaparece instantaneamente.
A sua política simplesmente evapora?
Não se você invocar COBRA.
A Lei Consolidada de Reconciliação Omnibus, aprovada em 1985, é a lei federal que permite que você mantenha seu seguro saúde em grupo após perder o emprego. É uma alteração à ERISA, que estabelece as regras básicas para planos de previdência e saúde de empresas privadas.
Mas aqui está o problema. Você não pode mantê-lo de graça. E nem toda empresa tem para oferecer isso.
Quem realmente deve oferecer cobertura COBRA?
Se o seu antigo empregador teve menos de 20 funcionários em pelo menos 50% dos dias úteis do ano anterior, eles estão isentos. As pequenas empresas não precisam seguir essas regras.
Os governos estaduais e locais devem oferecê-lo. O governo federal está isento. O mesmo acontece com as igrejas e algumas outras organizações religiosas.
Se você trabalha para uma empresa privada de médio ou grande porte, você está dentro. Mas ser elegível não significa que você deva se inscrever. Geralmente significa que você está prestes a enfrentar uma conta que o fará repensar todo o seu plano financeiro.
Quanto custa o seguro saúde COBRA?
Essa é a parte da qual ninguém fala até chegar a conta.
No COBRA, você mantém exatamente a mesma política. Os mesmos médicos. Mesmos níveis de prescrição. Os mesmos complementos dentários e oftalmológicos. O benefício é a continuidade. O custo é impressionante.
Seu antigo empregador pode cobrar 100% do custo total do prêmio, mais até 2% para taxas administrativas.
Pense nisso. Quando você estava empregado, provavelmente pagou uma fração da conta. O empregador subsidiou o resto. Agora, o subsídio patronal acabou. Você pega a conta inteira.
Vejamos os números de 2020, cortesia da Kaiser Family Foundation:
- O custo médio anual da cobertura familiar foi de $21.342.
- O custo médio anual da cobertura individual foi de $7.470.
Quando você tinha um emprego, poderia ter pago US$ 1.270 por ano por cobertura individual. Seu empregador cobriu os outros US$ 6.200. No COBRA, você paga $ 7.470. Mais a taxa de administração de 2%.
Para as famílias, a matemática é ainda pior. Você passa de pagar cerca de US$ 5.700 por ano para quase US$ 21.000.
Vale a pena?
Para alguns, sim. Um lapso na cobertura pode ser desastroso, especialmente se você tiver doenças pré-existentes. Você poderá enfrentar períodos de espera ou exclusões se tentar mudar de plano posteriormente. COBRA evita essa lacuna.
Mas para muitos, é simplesmente inacessível.
Durante a Grande Recessão, o Congresso tentou ajudar com a Lei Americana de Recuperação e Reinvestimento, oferecendo um subsídio de prémio de 65%. As pessoas ainda diziam não. O custo permaneceu muito alto.
Existem alternativas mais baratas ao COBRA?
Sim. Você tem opções e deve pesá-las com cuidado.
1. Mercado ACA (Obamacare)
Assinado em lei em 2010, o Affordable Care Act criou mercados de seguros de saúde. Se o seu rendimento cair abaixo de determinados limites, você poderá obter subsídios que reduzem o seu prêmio mensal. Esses subsídios muitas vezes tornam os planos ACA mais baratos que os COBRA.
2. Medicaid ou CHIP
Se o seu rendimento diminuir significativamente quando perder o emprego, poderá qualificar-se para o Medicaid ou para o Programa de Seguro de Saúde Infantil. Estas são opções de baixo custo ou gratuitas para indivíduos e famílias elegíveis. Verifique as regras de elegibilidade do seu estado imediatamente.
3. Planos de saúde de curto prazo
Muitos estados oferecem políticas de curto prazo. Eles são baratos. Eles também são básicos. Muitas vezes excluem condições pré-existentes, cuidados de maternidade e outros benefícios essenciais. Eles são uma ponte, não um destino. Use-os com cautela.
**4. Aquisições de empregadores **
Às vezes, um antigo empregador cobrirá alguns ou todos os seus custos COBRA. Isso acontece em aquisições de fusões, como parte de um pacote de indenização ou, ocasionalmente, como uma tática de recrutamento, se você estiver mudando para uma nova função. É raro, mas acontece. Não presuma que isso está chegando. Perguntar.
A pandemia mudou as regras?
Quando a COVID-19 surgiu no início de 2020, milhões de pessoas perderam empregos. O governo flexibilizou algumas regras COBRA, dando às pessoas mais tempo para escolher a cobertura e pagar os prémios.
A Câmara introduziu a Lei de Proteção à Cobertura de Saúde do Trabalhador em abril de 2020. Teria pago o custo total do COBRA para trabalhadores desempregados elegíveis. Morreu no comitê.
Portanto, a menos que uma nova legislação seja aprovada, as regras antigas serão aplicadas. Você paga o preço total.
Quem se qualifica para a continuação do COBRA?
Você se qualifica se a perda de cobertura estiver vinculada a um “evento de qualificação”. Isso não é apenas desistir. Inclui:
- Rescisão do contrato de trabalho (a menos que você tenha sido demitido por má conduta grave).
- Redução de horas que faz com que você perca a elegibilidade ao plano de grupo.
- Falecimento do colaborador abrangido.
- Divórcio ou separação judicial.
- Um filho dependente que perca a elegibilidade ao abrigo do plano (como envelhecimento).
A lei foi projetada para mantê-lo coberto durante as transições. Não foi projetado para ser uma solução de longo prazo. É um paliativo. Um caro.
Você tem 60 dias a partir da data do evento de qualificação para eleger o COBRA. Você também tem 45 dias a partir da data da eleição para pagar o primeiro prêmio. Perca essas janelas e a porta se fecha.
“O COBRA existe para garantir que esse lapso não aconteça.”
Esse é o objetivo. Mas custando quase US$ 7.500 por ano para uma única pessoa, ou US$ 21 mil para uma família, é um luxo que poucos conseguem sustentar por mais do que alguns meses.
Antes de assinar, analise os números. Compare a conta COBRA com um plano de mercado da ACA com subsídios. Verifique a elegibilidade do Medicaid. Observe os planos de curto prazo se você estiver saudável e precisar apenas preencher uma lacuna.
Não use COBRA como padrão apenas porque é familiar. Familiaridade custa dinheiro.
Quem realmente se qualifica para a cobertura COBRA
Não se trata apenas de ter um emprego. É uma questão do tamanho da empresa e da natureza da saída. Seu empregador deve ser uma empresa do setor privado ou uma entidade governamental estadual ou local. E precisam de pelo menos 20 funcionários que trabalhem pelo menos metade do ano. A tempo inteiro ou a tempo parcial. Não importa. O número de funcionários é o que conta.
Se o seu chefe emprega 19 pessoas? Você está sem sorte. Não COBRA.
Você também precisa de um evento de qualificação. Este é o gatilho específico que quebra seu vínculo com o plano de grupo. A maioria das pessoas pensa que é apenas ser demitido. Não é. É mais amplo.
- Perda de emprego (voluntária ou involuntária)
- Redução de horas (tempo integral para meio período)
- Elegibilidade do Medicare para o funcionário
- Divórcio ou separação judicial
- Falecimento do funcionário abrangido
- Dependentes que estão envelhecendo fora do plano (geralmente aos 26 anos)
Há um problema. Um grande problema. Se você foi demitido por má conduta grave, você e seus dependentes serão excluídos do COBRA. O problema? A lei não define “má conduta grave”. Os tribunais também não concordam com isso. É uma área cinzenta. Uma empresa pode considerar o roubo uma má conduta grave. Outro pode chamar de mau desempenho. Você não saberá até receber a carta de negação.
Além disso, você deve ter se inscrito no plano um dia antes do evento de qualificação. Se você abandonou a cobertura para economizar dinheiro antes de desistir, não poderá estalar os dedos e voltar a aderir via COBRA. Você tem que estar na lista.
E se a empresa falir?
O plano do grupo desaparece. COBRA requer um plano de grupo existente para continuar. Sem plano? Não COBRA. Você está sozinho. Se a empresa decidir abandonar totalmente o seguro saúde, o mesmo resultado. COBRA é uma ponte. Precisa de terra em ambas as extremidades. Se a ponte desaparecer, você não atravessa.
Como ativar e estender seus benefícios COBRA
COBRA não inicia sozinho. Você tem que puxar o gatilho.
Empregadores e administradores de planos têm prazos rígidos. No prazo de 90 dias após a adesão a um plano de saúde em grupo, o fornecedor deve enviar-lhe a descrição resumida do plano. Inclui direitos COBRA. Guarde este documento. Você vai precisar disso.
Quando as coisas vão para o lado, o relógio começa a contar.
Se você for demitido ou morrer, o empregador terá 30 dias para avisar a seguradora. Se você se divorciar ou seu filho envelhecer, você terá que avisar o empregador. É o seu fardo. Não espere.
Assim que a seguradora souber do evento de qualificação, ela terá 14 dias para entrar em contato com você. Eles dirão que você é elegível. Então você tem pelo menos 60 dias para decidir. Esta é a sua janela eleitoral.
Sem pressa. COBRA é caro. Você está pagando o prêmio integral. Subsídio do empregador? Perdido.
Se você disser não, mas mudar de ideia dentro desses 60 dias, ainda poderá se inscrever. Sem penalidade. Apenas certifique-se de não perder o prazo.
Quanto tempo dura?
- 18 meses se você perder o emprego ou reduzir horas.
- 36 meses se o funcionário falecer, se divorciar ou se separar judicialmente. Cônjuges e filhos ficam com a pista mais longa.
- 29 meses se você ficar incapacitado nos primeiros 60 dias do COBRA. Esta é uma extensão de 11 meses. Você tem que provar incapacidade para o plano.
A cobertura é retroativa. Começa no dia em que você perdeu sua cobertura original. Seu primeiro pagamento vence 45 dias após você eleger o COBRA. Não pague tarde. A cobertura pode ser rescindida por falta de pagamento.
O seguro saúde é uma mercadoria. As empresas usam para contratar. Você o usa para sobreviver à lacuna entre empregos. É caro, sim. Mas perder cobertura é mais arriscado.
O sistema é burocrático. É lento. Está cheio de armadilhas. Mas existe. Use-o se você se qualificar. Verifique os números. Verifique as datas.
A maioria das pessoas não lê a descrição resumida do plano. Eles presumem que isso simplesmente acontecerá. Não vai.
Você está pagando pela certeza. Certifique-se de conseguir.
