En 2018, près de la moitié des Américains bénéficiaient de soins de santé grâce à des régimes collectifs parrainés par leur employeur. C’est le paramètre par défaut pour la vie professionnelle. Puis tu pars. Ou bien l’entreprise fait faillite. Ou les réservoirs économiques. Ce filet de sécurité disparaît instantanément.
Votre politique s’évapore-t-elle ?
Pas si vous invoquez COBRA.
La Consolidated Omnibus Reconciliation Act, adoptée en 1985, est la loi fédérale qui vous permet de conserver votre assurance maladie collective après avoir perdu votre emploi. Il s’agit d’un amendement à l’ERISA, qui fixe les règles de base pour les régimes de retraite et de santé des entreprises privées.
Mais voici le piège. Vous ne pouvez pas le garder gratuitement. Et toutes les entreprises ne sont pas obligées de le proposer.
Qui doit réellement offrir une couverture COBRA ?
Si votre ancien employeur comptait moins de 20 employés pendant au moins 50 % des jours ouvrables de l’année précédente, il est exonéré. Les petites entreprises ne sont pas obligées de respecter ces règles.
Les gouvernements des États et locaux doivent l’offrir. Le gouvernement fédéral est exempté. Il en va de même pour les églises et certaines autres organisations religieuses.
Si vous travaillez pour une entreprise privée de taille moyenne ou grande, vous en faites partie. Mais être éligible ne signifie pas que vous devez vous inscrire. Cela signifie généralement que vous êtes sur le point de faire face à une facture qui vous fera repenser l’ensemble de votre plan financier.
Combien coûte l’assurance maladie COBRA ?
C’est la partie dont personne ne parle jusqu’à ce que le projet de loi arrive.
Sous COBRA, vous conservez exactement la même politique. Mêmes médecins. Mêmes niveaux de prescription. Mêmes modules complémentaires dentaires et visuels. L’avantage est la continuité. Le coût est faramineux.
Votre ancien employeur peut vous facturer 100 pour cent du coût total de la prime, plus jusqu’à 2 pour cent pour les frais administratifs.
Pensez-y. Lorsque vous étiez employé, vous payiez probablement une fraction de la facture. L’employeur a subventionné le reste. Aujourd’hui, la subvention des employeurs a disparu. Vous prenez toute la note.
Regardons les chiffres de 2020, gracieuseté de la Kaiser Family Foundation :
- Le coût annuel moyen de la couverture familiale était de 21 342$.
- Le coût annuel moyen d’une couverture individuelle était de 7 470$.
Lorsque vous aviez un emploi, vous payiez peut-être 1 270 $ par année pour une couverture individuelle. Votre employeur a couvert les 6 200 $ restants. Sous COBRA, vous payez 7 470 $. Plus les frais administratifs de 2%.
Pour les familles, le calcul est encore pire. Vous passez d’environ 5 700 $ par an à près de 21 000 $.
Est-ce que ça vaut le coup ?
Pour certains, oui. Une interruption de couverture peut être désastreuse, surtout si vous souffrez de maladies préexistantes. Vous pourriez être confronté à des périodes d’attente ou à des exclusions si vous essayez de changer de forfait plus tard. COBRA évite cet écart.
Mais pour beaucoup, c’est tout simplement inabordable.
Pendant la Grande Récession, le Congrès a tenté d’aider avec l’American Recovery and Reinvestment Act, en offrant une subvention aux primes de 65 %. Les gens disaient toujours non. Le coût restait trop élevé.
Existe-t-il des alternatives moins chères au COBRA ?
Oui. Vous avez des options et vous devez les peser soigneusement.
1. Le marché ACA (Obamacare)
Promulguée en 2010, la loi sur les soins abordables a créé des marchés d’assurance maladie. Si vos revenus tombent en dessous de certains seuils, vous pouvez bénéficier de subventions qui réduisent votre prime mensuelle. Ces subventions rendent souvent les plans ACA moins chers que COBRA.
2. Medicaid ou CHIP
Si vos revenus diminuent considérablement lorsque vous perdez votre emploi, vous pourriez être admissible à Medicaid ou au programme d’assurance maladie pour enfants. Il s’agit d’options peu coûteuses ou gratuites pour les personnes et les familles éligibles. Vérifiez immédiatement les règles d’éligibilité de votre état.
3. Plans de santé à court terme
De nombreux États proposent des politiques à court terme. Ils sont bon marché. Ils sont également simples. Ils excluent souvent les affections préexistantes, les soins de maternité et d’autres prestations essentielles. C’est un pont, pas une destination. Utilisez-les avec prudence.
4. Rachats par les employeurs
Parfois, un ancien employeur couvrira tout ou partie de vos frais COBRA. Cela se produit lors de fusions-acquisitions, dans le cadre d’une indemnité de départ ou occasionnellement comme tactique de recrutement si vous évoluez vers un nouveau rôle. C’est rare, mais ça arrive. Ne présumez pas que ça arrive. Demander.
La pandémie a-t-elle changé les règles ?
Lorsque la COVID-19 a frappé début 2020, des millions de personnes ont perdu leur emploi. Le gouvernement a assoupli certaines règles COBRA, donnant aux gens plus de temps pour choisir une couverture et payer leurs primes.
La Chambre a présenté la Worker Health Coverage Protection Act en avril 2020. Elle aurait payé l’intégralité du coût du COBRA pour les chômeurs éligibles. Il est mort en commission.
Ainsi, à moins qu’une nouvelle législation ne soit adoptée, les anciennes règles s’appliquent. Vous payez le plein prix.
Qui est qualifié pour la continuation de COBRA ?
Vous êtes admissible si votre perte de couverture est liée à un « événement admissible ». Il ne s’agit pas seulement d’arrêter. Il comprend :
- Cessation d’emploi (sauf si vous avez été licencié pour faute grave).
- Réduction des heures qui vous fait perdre votre admissibilité au régime collectif.
- Décès du salarié assuré.
- Divorce ou séparation de corps.
- Un enfant à charge perd son admissibilité au régime (comme le fait de vieillir).
La loi est conçue pour vous protéger pendant les transitions. Ce n’est pas conçu pour être une solution à long terme. C’est un pis-aller. Un cher.
Vous disposez de 60 jours à compter de la date de l’événement de qualification pour élire COBRA. Vous disposez également de 45 jours à compter de la date du choix pour payer la première prime. Manquez ces fenêtres et la porte se ferme.
“COBRA existe pour garantir que cette déchéance ne se produise pas.”
C’est le but. Mais à près de 7 500 dollars par an pour une personne seule, ou 21 000 dollars pour une famille, c’est un luxe que peu de gens peuvent supporter pendant plus de quelques mois.
Avant de signer, exécutez les chiffres. Comparez le projet de loi COBRA à un plan de marché ACA avec subventions. Vérifiez l’éligibilité à Medicaid. Examinez vos projets à court terme si vous êtes en bonne santé et que vous avez juste besoin de combler un écart.
Ne vous contentez pas d’utiliser COBRA par défaut parce que c’est familier. La familiarité coûte de l’argent.
Qui est réellement qualifié pour la couverture COBRA
Il ne s’agit pas seulement d’avoir un travail. Tout dépend de la taille de l’entreprise et de la nature de la sortie. Votre employeur doit être une entreprise du secteur privé ou une entité gouvernementale ou locale. Et ils ont besoin d’au moins 20 employés qui travaillent au moins la moitié de l’année. Temps plein ou temps partiel. Cela n’a pas d’importance. Ce qui compte, c’est l’effectif.
Si votre patron emploie 19 personnes ? Vous n’avez pas de chance. Pas de COBRA.
Vous avez également besoin d’un événement de qualification. Il s’agit du déclencheur spécifique qui rompt votre lien avec le régime collectif. La plupart des gens pensent qu’il s’agit simplement d’un licenciement. Ce n’est pas le cas. C’est plus large.
- Perte d’emploi (volontaire ou involontaire)
- Réduction des heures (temps plein à temps partiel)
- Éligibilité à Medicare pour l’employé
- Divorce ou séparation de corps
- Décès du salarié couvert
- Personnes à charge vieillissant hors régime (généralement à 26 ans)
Il y a un piège. Un gros. Si vous avez été licencié pour faute grave, vous et les personnes à votre charge êtes exclus de COBRA. Le problème ? La loi ne définit pas la « faute grave ». Les tribunaux ne sont pas non plus d’accord sur ce point. C’est une zone grise. Une entreprise pourrait qualifier de vol une faute grave. Un autre pourrait qualifier de mauvaises performances. Vous ne le saurez pas tant que vous n’aurez pas reçu la lettre de refus.
De plus, vous devez avoir été inscrit au plan la veille de l’événement qualifiant. Si vous avez abandonné la couverture pour économiser de l’argent juste avant de quitter, vous ne pouvez pas claquer des doigts et réadhérer via COBRA. Il faut être sur la liste.
Et si l’entreprise faisait faillite ?
Le plan collectif disparaît. COBRA nécessite qu’un plan de groupe existant continue. Pas de projet ? Pas de COBRA. Vous êtes seul. Si l’entreprise décide d’abandonner complètement l’assurance maladie, même résultat. COBRA est un pont. Il lui faut des terres aux deux extrémités. Si le pont a disparu, vous ne le traversez pas.
Comment activer et étendre vos avantages COBRA
COBRA ne démarre pas tout seul. Il faut appuyer sur la gâchette.
Les employeurs et les administrateurs de régimes ont des délais stricts. Dans les 90 jours suivant l’adhésion à un régime de santé collectif, le fournisseur doit vous envoyer la description sommaire du régime. Il inclut les droits COBRA. Conservez ce document. Vous en aurez besoin.
Lorsque les choses tournent mal, le temps commence à tourner.
Si vous êtes licencié ou décédez, l’employeur a 30 jours pour en informer l’assureur. Si vous divorcez ou si votre enfant atteint l’âge adulte, vous devez en informer l’employeur. C’est votre fardeau. N’attendez pas.
Une fois que l’assureur a connaissance de l’événement admissible, il dispose de 14 jours pour vous contacter. Ils vous diront que vous êtes éligible. Vous disposez alors d’au moins 60 jours pour vous décider. C’est votre fenêtre d’élection.
Prenez votre temps. COBRA coûte cher. Vous payez la totalité de la prime. Subvention de l’employeur ? Disparu.
Si vous dites non, mais changez d’avis au cours de ces 60 jours, vous pouvez toujours vous inscrire. Aucune pénalité. Assurez-vous simplement de ne pas manquer la date limite.
Combien de temps ça dure ?
- 18 mois si vous perdez votre emploi ou si vos heures sont réduites.
- 36 mois si le salarié décède, divorce ou se sépare légalement. Les conjoints et les enfants bénéficient d’une piste plus longue.
- 29 mois si vous devenez invalide dans les 60 premiers jours de COBRA. Il s’agit d’une prolongation de 11 mois. Vous devez prouver votre invalidité au régime.
La couverture est rétroactive. Cela commence le jour où vous avez perdu votre couverture initiale. Votre premier paiement est dû 45 jours après avoir choisi COBRA. Ne payez pas en retard. La couverture peut être résiliée en cas de non-paiement.
L’assurance maladie est une marchandise. Les entreprises l’utilisent pour embaucher. Vous l’utilisez pour survivre à l’écart entre les emplois. C’est cher, oui. Mais perdre la couverture est plus risqué.
Le système est bureaucratique. C’est lent. C’est rempli de pièges. Mais ça existe. Utilisez-le si vous êtes admissible. Vérifiez les chiffres. Vérifiez les dates.
La plupart des gens ne lisent pas la description sommaire du plan. Ils supposent que cela va se produire. Ce ne sera pas le cas.
Vous payez pour la certitude. Assurez-vous de l’obtenir.
