Nel 2018, quasi la metà degli americani ha ottenuto l’assistenza sanitaria attraverso piani collettivi sponsorizzati dal datore di lavoro. È l’impostazione predefinita per la vita lavorativa. Poi te ne vai. Oppure l’azienda fallisce. O i carri armati dell’economia. Quella rete di sicurezza svanisce all’istante.
La tua polizza evapora?
Non se invochi COBRA.
Il Consolidated Omnibus Reconciliation Act, approvato nel 1985, è la legge federale che ti consente di mantenere la tua assicurazione sanitaria collettiva dopo aver perso il lavoro. Si tratta di un emendamento all’ERISA, che stabilisce le regole di base per i piani pensionistici e sanitari delle imprese private.
Ma ecco il problema. Non puoi mantenerlo gratuitamente. E non tutte le aziende devono offrirlo.
Chi deve effettivamente offrire la copertura COBRA?
Se il tuo ex datore di lavoro aveva meno di 20 dipendenti per almeno il 50% dei giorni lavorativi nell’anno precedente, sono esenti. Le piccole imprese non devono rispettare queste regole.
I governi statali e locali devono offrirlo. Il governo federale è esente. Lo stesso vale per le chiese e alcune altre organizzazioni religiose.
Se lavori per un’azienda privata di medie o grandi dimensioni, sei incluso. Ma essere idoneo non significa che dovresti iscriverti. Di solito significa che stai per affrontare un conto che ti farà riconsiderare il tuo intero piano finanziario.
Quanto costa l’assicurazione sanitaria COBRA?
Questa è la parte di cui nessuno parla finché non arriva il conto.
Con COBRA mantieni la stessa identica politica. Stessi medici. Stessi livelli di prescrizione. Stessi componenti aggiuntivi per l’odontoiatria e la vista. Il vantaggio è la continuità. Il costo è sconcertante.
Il tuo ex datore di lavoro può addebitarti il 100% del costo totale del premio, più fino al 2% per le spese amministrative.
Pensaci. Quando eri impiegato, probabilmente pagavi una frazione del conto. Il datore di lavoro ha sovvenzionato il resto. Ora il sussidio al datore di lavoro è sparito. Prendi l’intero conto.
Diamo un’occhiata ai numeri del 2020, per gentile concessione della Kaiser Family Foundation:
- Il costo medio annuo per la copertura familiare è stato di $ 21.342.
- Il costo medio annuo per la copertura individuale è stato di $ 7.470.
Quando avevi un lavoro, avresti potuto pagare $ 1.270 all’anno per la copertura individuale. Il tuo datore di lavoro ha coperto gli altri $ 6.200. Con COBRA paghi $ 7.470. Più la commissione amministrativa del 2%.
Per le famiglie i conti sono anche peggiori. Passi dal pagare circa $ 5.700 all’anno a quasi $ 21.000.
Ne vale la pena?
Per alcuni sì. Una mancanza di copertura può essere disastrosa, soprattutto se si hanno condizioni preesistenti. Potresti dover affrontare periodi di attesa o esclusioni se provi a cambiare piano in un secondo momento. COBRA previene questo divario.
Ma per molti è semplicemente inaccessibile.
Durante la Grande Recessione, il Congresso cercò di aiutare con l’American Recovery and Reinvestment Act, offrendo un sussidio del 65% sul premio. La gente diceva ancora di no. Il costo è rimasto troppo alto.
Esistono alternative più economiche a COBRA?
SÌ. Hai delle opzioni e dovresti valutarle attentamente.
1. Il mercato ACA (Obamacare)
Convertito in legge nel 2010, l’Affordable Care Act ha creato mercati di assicurazione sanitaria. Se il tuo reddito scende al di sotto di determinate soglie, puoi ottenere sussidi che riducono il premio mensile. Questi sussidi spesso rendono i piani ACA più economici rispetto a COBRA.
2. Medicaid o CHIP
Se il tuo reddito diminuisce in modo significativo quando perdi il lavoro, potresti qualificarti per Medicaid o il programma di assicurazione sanitaria per bambini. Si tratta di opzioni a basso costo o gratuite per gli individui e le famiglie aventi diritto. Controlla immediatamente le regole di ammissibilità del tuo stato.
3. Piani sanitari a breve termine
Molti stati offrono politiche a breve termine. Sono economici. Sono anche scheletrici. Spesso escludono condizioni preesistenti, assistenza alla maternità e altri benefici essenziali. Sono un ponte, non una destinazione. Usateli con cautela.
4. Acquisizioni da parte dei datori di lavoro
A volte, un ex datore di lavoro coprirà alcuni o tutti i costi COBRA. Ciò accade nelle acquisizioni di fusioni, come parte di un pacchetto di buonuscita o occasionalmente come tattica di reclutamento se ti trasferisci a un nuovo ruolo. È raro, ma succede. Non dare per scontato che stia arrivando. Chiedere.
La pandemia ha cambiato le regole?
Quando il COVID-19 ha colpito all’inizio del 2020, milioni di persone hanno perso il lavoro. Il governo ha allentato alcune regole COBRA, dando alle persone più tempo per scegliere la copertura e pagare i premi.
La Camera ha introdotto la Legge sulla protezione della copertura sanitaria dei lavoratori nell’aprile 2020. Avrebbe pagato l’intero costo del COBRA per i lavoratori disoccupati aventi diritto. È morto in commissione.
Quindi, a meno che non venga approvata una nuova legislazione, si applicano le vecchie regole. Paghi il prezzo intero.
Chi si qualifica per la continuazione di COBRA?
Ti qualifichi se la tua perdita di copertura è legata a un “evento qualificante”. Non si tratta solo di smettere. Include:
- Cessazione del rapporto di lavoro (a meno che tu non sia stato licenziato per colpa grave).
- Riduzione delle ore che fa perdere l’idoneità al piano gruppi.
- Morte del dipendente coperto.
- Divorzio o separazione legale.
- Un figlio a carico che perde l’idoneità al piano (come l’invecchiamento).
La legge è progettata per mantenerti coperto durante le transizioni. Non è progettato per essere una soluzione a lungo termine. È una soluzione temporanea. Uno costoso.
Hai 60 giorni dalla data dell’evento di qualificazione per eleggere COBRA. Inoltre hai 45 giorni di tempo dalla data delle elezioni per pagare il primo premio. Perdi queste finestre e la porta si chiude.
“COBRA esiste per garantire che questo errore non avvenga.”
Questo è l’obiettivo. Ma quasi 7.500 dollari all’anno per una persona sola, o 21.000 dollari per una famiglia, è un lusso che pochi possono sostenere per più di qualche mese.
Prima di firmare, esegui i numeri. Confronta la fattura COBRA con un piano di mercato ACA con sussidi. Verifica l’idoneità a Medicaid. Considera i piani a breve termine se sei in buona salute e hai solo bisogno di colmare un divario.
Non utilizzare COBRA per impostazione predefinita solo perché è familiare. La familiarità costa denaro.
Chi si qualifica effettivamente per la copertura COBRA
Non si tratta solo di avere un lavoro. Riguarda le dimensioni dell’azienda e la natura dell’uscita. Il tuo datore di lavoro deve essere un’azienda del settore privato o un ente governativo statale o locale. E servono almeno 20 dipendenti che lavorino almeno metà anno. A tempo pieno o part-time. Non importa. L’organico è ciò che conta.
Se il tuo capo impiega 19 persone? Sei sfortunato. Niente COBRA.
Hai anche bisogno di un evento di qualificazione. Questo è l’innesco specifico che interrompe il tuo collegamento al piano di gruppo. La maggior parte delle persone pensa che sia semplicemente stato licenziato. Non lo è. È più ampio.
- Perdita del lavoro (volontaria o involontaria)
- Riduzione dell’orario di lavoro (da full-time a part-time)
- Idoneità Medicare per il dipendente
- Divorzio o separazione legale
- Morte del dipendente coperto
- Dipendenti che invecchiano fuori dal piano (di solito a 26 anni)
C’è un problema. Uno grande. Se sei stato licenziato per cattiva condotta, tu e i tuoi familiari siete esclusi dal COBRA. Il problema? La legge non definisce la “cattiva colpa grave”. Anche i tribunali non sono d’accordo su questo. È una zona grigia. Una società potrebbe definire il furto una grave cattiva condotta. Un altro potrebbe definire scarse prestazioni. Non lo saprai finché non riceverai la lettera di rifiuto.
Inoltre, devi essere iscritto al piano il giorno prima dell’evento qualificante. Se hai interrotto la copertura per risparmiare denaro subito prima di uscire, non puoi schioccare le dita e ricongiungerti tramite COBRA. Devi essere nel roster.
Cosa succede se la società fallisce?
Il piano del gruppo svanisce. COBRA richiede un piano di gruppo esistente per continuare. Nessun piano? Niente COBRA. Sei da solo. Se la compagnia decide di abbandonare completamente l’assicurazione sanitaria, lo stesso risultato. COBRA è un ponte. Ha bisogno di terra su entrambe le estremità. Se il ponte non c’è più, non lo attraversi.
Come attivare ed estendere i vantaggi COBRA
COBRA non si avvia da solo. Devi premere il grilletto.
I datori di lavoro e gli amministratori del piano hanno scadenze rigorose. Entro 90 giorni dall’adesione a un piano sanitario di gruppo, il fornitore deve inviarti la descrizione riepilogativa del piano. Include i diritti COBRA. Conserva questo documento. Ne avrai bisogno.
Quando le cose vanno male, il tempo inizia a ticchettare.
Se vieni licenziato o muori, il datore di lavoro ha 30 giorni per avvisare l’assicuratore. Se divorzi o tuo figlio invecchia, tu devi dirlo al datore di lavoro. È il tuo fardello. Non aspettare.
Una volta che l’assicuratore viene a conoscenza dell’evento qualificante, ha 14 giorni per contattarti. Ti diranno che sei idoneo. Poi hai almeno 60 giorni per decidere. Questa è la tua finestra elettorale.
Prenditi il tuo tempo. COBRA è costoso. Stai pagando l’intero premio. Sussidio al datore di lavoro? Andato.
Se dici di no, ma cambi idea entro quei 60 giorni, puoi comunque iscriverti. Nessuna sanzione. Assicurati solo di non perdere la scadenza.
Quanto dura?
- 18 mesi se perdi il lavoro o subisci tagli all’orario di lavoro.
- 36 mesi se il dipendente muore, divorzia o si separa legalmente. Coniugi e figli ottengono la passerella più lunga.
- 29 mesi se diventi disabile entro i primi 60 giorni di COBRA. Si tratta di una proroga di 11 mesi. Devi dimostrare la disabilità al piano.
La copertura è retroattiva. Inizia il giorno in cui hai perso la copertura originale. Il tuo primo pagamento è dovuto 45 giorni dopo aver eletto COBRA. Non pagare in ritardo. La copertura può essere interrotta in caso di mancato pagamento.
L’assicurazione sanitaria è una merce. Le aziende lo usano per assumere. Lo usi per sopravvivere al divario tra i lavori. È costoso, sì. Ma perdere la copertura è più rischioso.
Il sistema è burocratico. È lento. È pieno di trappole. Ma esiste. Usalo se sei idoneo. Verifica i numeri Controlla le date.
La maggior parte delle persone non legge la descrizione riepilogativa del piano. Presumono che accadrà e basta. Non lo farà.
Stai pagando per la certezza. Assicurati di averlo capito.
