Pada tahun 2018, hampir separuh penduduk Amerika mendapatkan layanan kesehatan melalui program kelompok yang disponsori perusahaan. Ini adalah pengaturan default untuk kehidupan kerja. Lalu kamu pergi. Atau perusahaannya gulung tikar. Atau krisis ekonomi. Jaring pengaman itu lenyap seketika.
Apakah kebijakan Anda menguap begitu saja?
Tidak jika Anda memanggil COBRA.
Undang-Undang Rekonsiliasi Omnibus Konsolidasi, yang disahkan pada tahun 1985, adalah undang-undang federal yang memungkinkan Anda mempertahankan asuransi kesehatan kelompok setelah Anda kehilangan pekerjaan. Ini merupakan amandemen terhadap ERISA, yang menetapkan aturan dasar untuk rencana pensiun dan kesehatan bisnis swasta.
Tapi inilah masalahnya. Anda tidak bisa menyimpannya secara gratis. Dan tidak semua perusahaan menawarkannya.
Siapa Sebenarnya yang Menawarkan Perlindungan COBRA?
Jika perusahaan lama Anda memiliki kurang dari 20 karyawan pada setidaknya 50% hari kerja pada tahun sebelumnya, mereka dikecualikan. Usaha kecil tidak harus mengikuti aturan ini.
Pemerintah negara bagian dan lokal harus menawarkannya. Pemerintah federal dikecualikan. Begitu pula dengan gereja dan organisasi keagamaan tertentu lainnya.
Jika Anda bekerja di perusahaan swasta skala menengah atau besar, Anda termasuk di dalamnya. Namun memenuhi syarat tidak berarti Anda harus mendaftar. Ini biasanya berarti Anda akan menghadapi tagihan yang akan membuat Anda memikirkan kembali seluruh rencana keuangan Anda.
Berapa Biaya Asuransi Kesehatan COBRA?
Ini adalah bagian yang tidak dibicarakan oleh siapa pun sampai tagihannya tiba.
Di bawah COBRA, Anda menerapkan kebijakan yang sama persis. Dokter yang sama. Tingkatan resep yang sama. Pengaya gigi dan penglihatan yang sama. Manfaatnya adalah kesinambungan. Biayanya sangat mencengangkan.
Perusahaan Anda sebelumnya dapat membebankan biaya 100 persen dari total biaya premi, ditambah hingga 2 persen untuk biaya administrasi.
Pikirkan tentang itu. Saat Anda bekerja, kemungkinan besar Anda membayar sebagian kecil dari tagihan. Sisanya disubsidi oleh majikan. Kini, subsidi pemberi kerja sudah hilang. Anda mengambil seluruh tab.
Mari kita lihat angka-angka pada tahun 2020, berdasarkan Kaiser Family Foundation:
- Biaya tahunan rata-rata untuk perlindungan keluarga adalah $21,342.
- Biaya tahunan rata-rata untuk cakupan individu adalah $7,470.
Ketika Anda memiliki pekerjaan, Anda mungkin membayar $1.270 per tahun untuk perlindungan individu. Majikan Anda menanggung $6.200 lainnya. Di bawah COBRA, Anda membayar $7.470. Ditambah biaya admin 2%.
Bagi keluarga, perhitungannya bahkan lebih buruk lagi. Anda melonjak dari membayar sekitar $5.700 setahun menjadi hampir $21.000.
Apakah itu layak?
Bagi sebagian orang, ya. Hilangnya cakupan asuransi bisa menjadi bencana, terutama jika Anda memiliki penyakit yang sudah ada sebelumnya. Anda mungkin menghadapi masa tunggu atau pengecualian jika mencoba mengubah paket di kemudian hari. COBRA mencegah kesenjangan itu.
Namun bagi banyak orang, biaya tersebut tidak terjangkau.
Selama Resesi Hebat, Kongres mencoba membantu dengan Undang-Undang Pemulihan dan Reinvestasi Amerika, dengan menawarkan subsidi premi sebesar 65%. Orang-orang masih mengatakan tidak. Biayanya masih terlalu tinggi.
Apakah Ada Alternatif yang Lebih Murah Selain COBRA?
Ya. Anda punya pilihan, dan Anda harus mempertimbangkannya dengan hati-hati.
1. Pasar ACA (Obamacare)
Ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 2010, Undang-Undang Perawatan Terjangkau menciptakan pasar asuransi kesehatan. Jika penghasilan Anda berada di bawah ambang batas tertentu, Anda bisa mendapatkan subsidi yang menurunkan premi bulanan Anda. Subsidi ini sering kali membuat paket ACA lebih murah dibandingkan COBRA.
2. Medicaid atau CHIP
Jika penghasilan Anda turun secara signifikan saat Anda kehilangan pekerjaan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid atau Program Asuransi Kesehatan Anak. Ini adalah pilihan berbiaya rendah atau gratis bagi individu dan keluarga yang memenuhi syarat. Segera periksa aturan kelayakan negara bagian Anda.
3. Rencana Kesehatan Jangka Pendek
Banyak negara bagian menawarkan kebijakan jangka pendek. Harganya murah. Mereka juga tidak punya tulang. Seringkali mereka mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya, perawatan kehamilan, dan tunjangan penting lainnya. Itu adalah jembatan, bukan tujuan. Gunakan dengan hati-hati.
4. Pembelian Perusahaan
Terkadang, mantan majikan akan menanggung sebagian atau seluruh biaya COBRA Anda. Hal ini terjadi dalam akuisisi merger, sebagai bagian dari paket pesangon, atau terkadang sebagai taktik rekrutmen jika Anda berpindah ke peran baru. Ini jarang terjadi, tapi itu terjadi. Jangan berasumsi hal itu akan terjadi. Bertanya.
Apakah Pandemi Mengubah Aturan?
Ketika COVID-19 melanda pada awal tahun 2020, jutaan orang kehilangan pekerjaan. Pemerintah melonggarkan beberapa peraturan COBRA, sehingga memberikan masyarakat lebih banyak waktu untuk memilih asuransi dan membayar premi.
DPR memperkenalkan Undang-Undang Perlindungan Cakupan Kesehatan Pekerja pada bulan April 2020. DPR akan membayar seluruh biaya COBRA untuk pekerja pengangguran yang memenuhi syarat. Itu mati di komite.
Jadi, kecuali undang-undang baru disahkan, peraturan lama tetap berlaku. Anda membayar harga penuh.
Siapa yang Memenuhi Syarat Untuk Kelanjutan COBRA?
Anda memenuhi syarat jika hilangnya pertanggungan Anda terkait dengan “peristiwa kualifikasi”. Ini bukan sekedar berhenti. Ini termasuk:
- Pemutusan hubungan kerja (kecuali jika Anda dipecat karena pelanggaran berat).
- Pengurangan jam kerja yang menyebabkan Anda kehilangan kelayakan untuk rencana grup.
- Kematian karyawan yang dilindungi.
- Perceraian atau perpisahan yang sah.
- Seorang anak yang menjadi tanggungan kehilangan kelayakan berdasarkan rencana (seperti penuaan).
Undang-undang ini dirancang agar Anda tetap terlindungi selama masa transisi. Ini tidak dirancang untuk menjadi solusi jangka panjang. Ini hanya pengganti sementara. Yang mahal.
Anda memiliki waktu 60 hari sejak tanggal acara kualifikasi untuk memilih COBRA. Anda juga memiliki waktu 45 hari sejak tanggal pemilihan untuk membayar premi pertama. Lewatkan jendela-jendela ini, dan pintunya terbanting menutup.
“COBRA ada untuk memastikan penyimpangan tidak terjadi.”
Itulah tujuannya. Namun dengan biaya hampir $7.500 per tahun untuk satu orang, atau $21.000 untuk satu keluarga, ini adalah sebuah kemewahan yang hanya dapat dipertahankan oleh segelintir orang selama lebih dari beberapa bulan.
Sebelum Anda menandatangani, jalankan nomornya. Bandingkan tagihan COBRA dengan rencana pasar ACA dengan subsidi. Periksa kelayakan Medicaid. Lihatlah rencana jangka pendek jika Anda sehat dan hanya perlu menjembatani kesenjangan.
Jangan langsung default ke COBRA karena familiar. Keakraban membutuhkan uang.
Siapa yang Sebenarnya Memenuhi Syarat Untuk Cakupan COBRA
Ini bukan hanya tentang memiliki pekerjaan. Ini tentang ukuran perusahaan dan sifat jalan keluarnya. Majikan Anda harus merupakan bisnis sektor swasta atau entitas pemerintah negara bagian atau lokal. Dan mereka membutuhkan setidaknya 20 karyawan yang bekerja setidaknya setengah tahun. Penuh waktu atau paruh waktu. Tidak masalah. Jumlah karyawan adalah yang terpenting.
Jika atasan Anda mempekerjakan 19 orang? Anda kurang beruntung. Tidak ada COBRA.
Anda juga memerlukan acara kualifikasi. Ini adalah pemicu spesifik yang memutus tautan Anda ke rencana grup. Kebanyakan orang mengira itu hanya pemecatan. Bukan itu. Ini lebih luas.
- Kehilangan pekerjaan (sukarela atau tidak sukarela)
- Dipotong jam kerja (penuh waktu menjadi paruh waktu)
- Kelayakan Medicare untuk karyawan
- Perceraian atau perpisahan yang sah
- Kematian karyawan yang dilindungi
- Tanggungan menua di luar rencana (biasanya pada usia 26)
Ada tangkapan. Yang besar. Jika Anda dipecat karena pelanggaran berat, Anda dan tanggungan Anda dilarang menggunakan COBRA. Masalahnya? Undang-undang tidak mendefinisikan “pelanggaran berat”. Pengadilan juga tidak menyetujuinya. Ini adalah wilayah abu-abu. Sebuah perusahaan mungkin menyebut pencurian sebagai pelanggaran berat. Yang lain mungkin menyebut kinerja buruk. Anda tidak akan tahu sampai Anda mendapatkan surat penolakan.
Selain itu, Anda harus sudah terdaftar dalam rencana sehari sebelum acara kualifikasi. Jika Anda membatalkan perlindungan untuk menghemat uang tepat sebelum berhenti, Anda tidak dapat menjentikkan jari dan bergabung kembali melalui COBRA. Anda harus masuk dalam daftar.
Bagaimana jika perusahaan bangkrut?
Rencana kelompok lenyap. COBRA memerlukan rencana kelompok yang sudah ada untuk melanjutkan. Tidak ada rencana? Tidak ada COBRA. Anda sendirian. Jika perusahaan memutuskan untuk menghentikan asuransi kesehatan sepenuhnya, hasilnya sama saja. COBRA adalah sebuah jembatan. Dibutuhkan lahan di kedua ujungnya. Jika jembatannya hilang, Anda tidak boleh menyeberang.
Cara Mengaktifkan Dan Memperluas Manfaat COBRA Anda
COBRA tidak memulai dengan sendirinya. Anda harus menarik pelatuknya.
Pengusaha dan administrator rencana memiliki tenggat waktu yang ketat. Dalam waktu 90 hari setelah bergabung dengan rencana kesehatan kelompok, penyedia harus mengirimkan ringkasan deskripsi rencana kepada Anda. Ini termasuk hak COBRA. Simpan dokumen ini. Anda akan membutuhkannya.
Ketika segala sesuatunya berjalan menyimpang, jam mulai berdetak.
Jika Anda dipecat atau meninggal, pemberi kerja memiliki waktu 30 hari untuk memberi tahu perusahaan asuransi. Jika Anda bercerai atau anak Anda bertambah tua, Anda harus memberi tahu majikan Anda. Itu bebanmu. Jangan menunggu.
Setelah perusahaan asuransi mengetahui tentang acara yang memenuhi syarat, mereka memiliki waktu 14 hari untuk menghubungi Anda. Mereka akan memberi tahu Anda bahwa Anda memenuhi syarat. Maka Anda memiliki setidaknya 60 hari untuk memutuskan. Ini adalah jendela pemilihan Anda.
Tidak usah buru-buru. COBRA itu mahal. Anda membayar premi penuh. Subsidi pemberi kerja? Hilang.
Jika Anda mengatakan tidak, namun berubah pikiran dalam 60 hari tersebut, Anda masih dapat mendaftar. Tidak ada penalti. Pastikan Anda tidak melewatkan tenggat waktu.
Berapa lama itu bertahan?
- 18 bulan jika Anda kehilangan pekerjaan atau jam kerja dipotong.
- 36 bulan jika karyawan meninggal dunia, bercerai, atau berpisah secara sah. Pasangan dan anak-anak mendapatkan landasan pacu yang lebih panjang.
- 29 bulan jika Anda menjadi cacat dalam 60 hari pertama COBRA. Ini adalah perpanjangan 11 bulan. Anda harus membuktikan ketidakmampuan terhadap rencana tersebut.
Cakupannya berlaku surut. Ini dimulai pada hari Anda kehilangan perlindungan asli Anda. Pembayaran pertama Anda jatuh tempo 45 hari setelah Anda memilih COBRA. Jangan terlambat membayar. Pertanggungan dapat dihentikan jika tidak dibayar.
Asuransi kesehatan adalah sebuah komoditas. Perusahaan menggunakannya untuk merekrut. Anda menggunakannya untuk bertahan dalam kesenjangan antar pekerjaan. Itu mahal, ya. Namun kehilangan cakupan lebih berisiko.
Sistemnya birokratis. Ini lambat. Itu penuh dengan jebakan. Tapi itu ada. Gunakan jika Anda memenuhi syarat. Verifikasi nomornya. Periksa tanggalnya.
Kebanyakan orang tidak membaca deskripsi ringkasan rencana. Mereka berasumsi hal itu akan terjadi begitu saja. Itu tidak akan terjadi.
Anda membayar untuk kepastian. Pastikan Anda mendapatkannya.
