Американське населення страждає на погіршення здоров’я. Подивіться на цифри. Частка дорослих з ожирінням зросла з 13 відсотків у 1962 році до 34 відсотків у 2004 році. Дитяче ожиріння подвоїлося з 1980 року. Серед підлітків цей показник потроївся. Це не просто естетична проблема. Це структурний колапс громадської охорони здоров’я.
Хронічні захворювання зростають, бо люди перестають рухатися. Артеріальний тиск неухильно підвищується щороку. Понад 30 відсотків американців віком до 55 років страждають від нього. Серед людей віком від 75 років цей показник становить від 69 до 82 відсотків. Цукровий діабет 2 типу слідує за ожирінням, як тінь. Серцево-судинні захворювання залишаються головною причиною смертності. Це не абстрактні статистичні дані. Це справжні витрати.
Ви можете подумати, що вас це не стосується. Ви займаєтесь спортом. Ви правильно харчуєтесь. Ви почуваєтеся добре. Неправильно. Погане здоров’я населення впливає на ваш гаманець. Страхові премії зростають, коли збільшується пул хворих людей. Компанії та страховики щорічно втрачають мільярди доларів. Масштаб проблеми важко уявити. Американці витрачають у чотири рази більше на охорону здоров’я, аніж уряд витрачає на національну оборону.
Якщо у вас є корпоративне медичне страхування, компанія оплачує значну частину цих витрат. Але фізичні особи бачать як зростає ціна. 2006 року страхові премії роботодавців зросли на 7,7 відсотка. Рівень інфляції був удвічі нижчим. Розрив збільшується. Компанії потребують вирішення. Страховикам потрібне рішення. Відповідь, яку вони обидва просувають, — це програма оздоровлення.
Програма оздоровлення – це стратегічне втручання. Її може проводити як окреме підприємство, і велика страхова компанія. Ціль ідентична. Поліпшення показників здоров’я зниження катастрофічних витрат на охорону здоров’я. Це управління ризиками, замасковане під піклування себе.
Головна мета будь-якої корпоративної ініціативи щодо оздоровлення проста: покращити здоров’я, щоб знизити витрати.
Цей механізм переносить тягар. Замість платити за інфаркти, компанії платять за профілактику. Це фінансова страховка від малорухливого способу життя. Для вас це означає потенційну економію. Для системи це означає виживання.
Але як це виглядає практично? Як абонемент до тренажерного залу призводить до зниження франшизи? І чи справді це працює у довгостроковій перспективі? У наступному розділі розбираються механіка цих програм і те, чому вони важливі для конкретного фінансового здоров’я.
Що таке програма оздоровлення?
Логіка проста. Фізична активність знижує ризик інсульту. Вона пом’якшує наслідки діабету 2-го типу. Вона запобігає серцевим захворюванням. Вона також бореться з ожирінням – однією з найстійкіших криз охорони здоров’я в США. Однак, незважаючи на знання цього факту, американці рухаються менше.
Дані не брешуть. До 2005 року майже 40% дорослих проводили більшу частину дня сидячи. Це вище за показник у 36,8% у 2000 році. Частка людей, які ведуть малорухливий спосіб життя у вільний час, зросла з 38,5 до 40%. Тим часом кількість дорослих, які підтримують високий рівень активності, скоротилася з 18,7 до 16,7% за той же п’ятирічний період.
Структура корпоративних ініціатив з оздоровлення
Тут на сцену виходять працедавці. Компанії та страхові провайдери створюють програми оздоровлення, щоб протистояти цим тенденціям. Базова програма зазвичай спрямована на фізичне та емоційне благополуччя. Вам можуть запропонувати підтримку у відмові куріння. Управління стресом через терапію чи йогу. Плани зниження ваги. Знижки на абонементи у тренажерні зали.
Деякі програми йдуть глибше. Вони включають управління захворюваннями для осіб із групи високого ризику. Персоналізовані послуги харчування. Сімейну терапію. Освітні семінари із загального оздоровлення. Інші пропонують нішеві переваги, такі як масаж для зняття стресу, курси безпечного водіння або ергономічне навчання для запобігання втомі та травмам на робочому місці.
Але знання про те, що вам слід займатися спортом, недостатньо для більшості людей. Тому стимули посилюються.
Структура винагород: Чому вам варто турбуватися
Учасники одержують винагороди за відвідування освітніх сеансів. Вони одержують призи за досягнення показників здоров’я, таких як зниження артеріального тиску. Нагороди варіюються. Кошти. Електроніка, наприклад, iPod. Спортивне встаткування. Додаткові дні відпустки.
Часто винагороди безпосередньо пов’язані з вартістю медичного обслуговування. Ви можете отримати знижку на страхові внески. Або використовувати рахунки з гнучкими умовами для оплати медичних витрат. Формула проста. Більше участі – більше винагород.
Програми оздоровлення у бізнесі
То чому ж бізнес цим займається? Це не просто альтруїзм. Це розважливий хід, спрямований на зниження витрат та підвищення продуктивності. Здорові співробітники коштують дешевше. Вони беруть менше за лікарняні. Вони роблять менше помилок. Коли компанія спонсорує програму оздоровлення, вона інвестує у свій найдорожчий актив: свій персонал.
Повернення інвестицій може бути значним. За кожен долар, витрачений на оздоровлення, компанії часто отримують повернення від трьох до шести доларів за рахунок зниження витрат на охорону здоров’я та відсутності на робочому місці. Звичайно, це передбачає, що програма добре спроектована і справді залучає людей до участі. Якщо ніхто не користується, гроші губляться. Але коли вона працює, створюється цикл покращення здоров’я та зниження накладних витрат.
Проблема полягає у залученості. Змусити людей зареєструватись легко. Змусити їх дотримуватись програми – складно. Саме тому важливими є стимули. Вони заповнюють розрив між наміром та дією.
Розглянемо компроміс. Ви жертвуєте частиною конфіденційності та часом в обмін на фінансові вигоди. Ви ділитеся даними про здоров’я зі своїм роботодавцем або страховиком. Натомість ви отримуєте нижчі страхові внески або готівку. Чи варте воно того? Для багатьох – так. Але це вимагає готовності бути під наглядом.
Тенденція змінюється. Дедалі більше компаній виходять за рамки знижок у тренажерних залах. Вони звертають увагу на комплексне здоров’я. Підтримка здоров’я. Коучинг із фінансової грамотності. Навчання гігієни сну. Сфера охоплення розширюється. Тому що вартість поганого здоров’я зростає. І компанії шукають кожен можливий спосіб упоратися з цим.
Чи гарантує програма оздоровлення найкраще здоров’я? Ні. Це інструмент. Як і будь-який інструмент, він працює лише у тому випадку, якщо ви ним користуєтеся. Стимули допомагають. Вони роблять правильний вибір легшим. Але рішення гуляти, харчуватись краще, спати більше… все одно починається з вас.
Ландшафт змінюється. Старі моделі оздоровлення «для галочки» йдуть у минуле. Нові моделі фокусуються на безперервному залученні. Мікро-зобов’язання. Невеликі нагороди за маленькі кроки. Це менше про великий приз і більше про формування звички.
Цей зсув відбиває ширше розуміння. Здоров’я – це не пункт призначення. Це щоденна практика. І компанії розуміють, що підтримка цієї практики окупається. Не лише у доларах. Але й у моральному дусі. Утримання співробітників. У колективі, який виходить на роботу, готовим працювати.
Питання не в тому, чи має ваша компанія мати програму. Питання в тому, чи спроектовано програму так, щоб реально змінювати поведінку. Тому що дані про малорухливий спосіб життя нікуди не подінуться. Стимули повинні ставати розумнішими. А співробітники повинні ставитись до цього серйозніше.
Де ви стоїте?
Понад 80% американських компаній із чисельністю персоналу понад 50 осіб пропонують ті чи інші програми благополуччя (wellness). Вони витрачають мільйони на ці ініціативи, тому що математика грає їм на руку. Здоров’я хворих працівників обходиться дорого. Багато організацій витрачають половину свого прибутку чи навіть більше, просто покриваючи медичні витрати, пов’язані з хворішими працівниками.
Успішні програми забезпечують відчутну віддачу. Компанії повідомляють про меншу кількість пропущених робочих днів. Продуктивність зростає. Кількість виробничих травм знижується. Плинність кадрів уповільнюється. Медичні страхові виплати зменшуються.
Ціна ігнорування здоров’я висока. Національна рада з безпеки (National Safety Council) оцінює, що майже один мільйон працівників щодня беруть лікарняний через стрес. Цей абсентеїзм обходиться американському бізнесу приблизно 300 мільярдів доларів щорічно. Ця сума включає втрачений виробіток і вартість найму тимчасових замін. Програма благополуччя, орієнтована управління стресом, може закрити цю фінансову пролом.
Вживання тютюну, алкоголю та наркотиків також виснажує ресурси. Ці звички коштують компаніям США приблизно 100 мільярдів доларів щороку. Відмова від куріння не тільки покращує особисте здоров’я, а й позбавляє частих курильних перерв. Тільки це вже підвищує продуктивність. Це також скорочує візити до лікаря щодо ускладнень, пов’язаних із курінням. Програми з відмови від куріння мають сенс як організму співробітника, так фінансового прибутку роботодавця.
Страхові внески на медичне страхування реагують на зусилля у сфері благополуччя. Страховики встановлюють тарифи з урахуванням обсягу страхових випадків, які подає компанія. Менше хворих працівників – менше страхових випадків. Найменше випадків — нижчі від страхових внесків.
Розглянемо 2006 рік. Страхові внески роботодавців зросли на 7,7%. Це було вдвічі вище за рівень інфляції. За наявності програм благополуччя багато компаній змогли обмежити це збільшення лише до 2% чи 3%.
Як програми благополуччя змінюють страхові тарифи
Страхові компанії не пропонують ці програми із благодійності. Вони роблять це для управління ризиками.
Здорові співробітники рідше відвідують лікарів, що знижує кількість страхових випадків та розмір внесків.
Страховикам вигідно, коли компанії підтримують свою робочу силу у добрій формі. Найменше хронічних захворювань означає менші довгострокові виплати. Ініціативи у сфері благополуччя діють як буфер. Вони зміщують баланс від лікування захворювань до їхньої профілактики.
Для роботодавців питання не в тому, чи інвестувати, а в тому, як структурувати ці інвестиції для максимального ефекту.
Бізнес-обґрунтування wellness-програм з боку страхових компаній
Страхові компанії не роздають безкоштовні абонементи у спортзал із доброти своїх сердець. Головний драйвер тут — холодна та невблаганна економіка. Майже 80 відсотків усіх витрат на медичне страхування пов’язані із хронічними захворюваннями. Якщо страховик може запобігти розвитку діабету, серцевих захворювань або гіпертонії завдяки правильному харчуванню, фізичній активності та відмові від куріння, він заощаджує гроші. У цьому полягає вся модель.
Але не кожен роботодавець має бюджет для створення повноцінного відділу wellness-програм. Великі корпорації можуть дозволити собі дорогі об’єкти біля підприємства і виділений персонал. Малий бізнес – ні. Саме тут у гру вступають страхові компанії. Вони надають інфраструктуру: координаторів з питань здоров’я, інструменти для впровадження програм та оцінки стану здоров’я, які власник малого бізнесу не має часу створювати самостійно.
Тут є і очевидна перевага. Страховики часто мають альянси з постачальниками медичних послуг. Коли ви проходите оцінку здоров’я, ці дані можуть безпосередньо передаватися вашому лікарю. Ваш лікар бачить фактори ризику в режимі реального часу. Він може втрутитися. Він може підтримати вас у досягненні конкретних цілей здоров’я. Це замкнутий цикл даних та надання медичної допомоги, який ізольований роботодавець просто не може відтворити.
Акредитація та конкурентна перевага
Потім є знак схвалення. Національний комітет із забезпечення якості (NCQA) акредитує організації з управління медичною допомогою (Managed Care Organizations). Щоб одержати цей друк, плани повинні включати послуги з профілактики захворювань. Wellness-програми зазвичай займають цю нішу.
Страховикам не обов’язково за законом мати акредитацію NCQA. Але роботодавці вимагають її наявності. Багато компаній навіть не розглядатимуть план медичного страхування без неї. Таким чином, пропозиція надійних wellness програм – це не просто приємний бонус. Це конкурентна потреба. Це дозволяє страховій компанії залишатися серед претендентів на великі корпоративні контракти.
Стимули: підхід з морквою
Страховики використовують ті самі хитрощі, що й роботодавці, для підвищення залученості. Знижки. Грошові винагороди. Призи. Ви отримуєте їх за заповнення анкет, облік хвилин фізичних вправ або виконання челенджів для зниження ваги. Це поведінкова економіка для початківців. Дайте людям причину звертати увагу на своє здоров’я, і вони це робитимуть.
Приховані витрати та компроміси
Все не так гладко. Ці плани, спонсоровані страховими компаніями, мають реальні недоліки.
Розглянемо власника малого бізнесу, який пропонує лише один тип плану. Якщо цей план включає дорогу інфраструктуру wellness-програм, страхові внески (премії) зростають. Так, програми wellness на робочому місці можуть знизити довгострокові витрати на охорону здоров’я. Але початкове зростання премій може бути значним.
Співробітники бачать вищу вартість. Вони дивляться на підсумкову суму. Вони переходять на більш дешевий план, який не має wellness-опцій. Страховик втрачає клієнта. Роботодавець втрачає стимул для здоров’я. Усі програють принаймні у короткостроковій перспективі.
Питання не в тому, чи ці програми працюють. Питання в тому, чи варто upfront-витрата майбутніх заощаджень. Для когось відповідь – ні. Для інших довгострокова вигода у вигляді покращення здоров’я та зниження страхових виплат переважує щомісячний рахунок.
Де ваша позиція? Чи коштує обіцянка нижчих премій та кращого здоров’я негайного удару по вашому зарплатному чеку? Дані вказують на складний компроміс. Який залежить від розміру роботодавця, типу плану та індивідуального стану здоров’я.
“Wellness-програми можуть дати страховій компанії конкурентну перевагу перед тими компаніями, які їх не пропонують.”
Ландшафт змінюється. У міру зростання витрат на охорону здоров’я тиск на страховиків з метою довести цінність цих програм лише посилюватиметься. Але поки що баланс залишається тендітним. Вища премія сьогодні заради здоровішого завтра. Це ставка. І не всі готові йти на неї.
Зазирайте сюди, щоб дізнатися більше про пільги за рецептурними ліками та про те, як мережі постачальників медичних послуг формують вашу допомогу.
